Сборник материалов семинара Астана 2017 год Редакционная коллегия
жүктеу/скачать 0,85 Mb.
|
sbornik materialov vs rk 2
| Кубенов Гизат Манапович
Судья СМЭС Павлодарской области. Общие положения о страховании в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан Здравствуйте, уважаемые участники семинара! Некоторые общие положения о страховании. Первоначально, хотелось бы отметить высокую актуальность темы страхования как для теории гражданского права, так и для практики применения гражданского законодательства. Участие в проводимом мероприятии отечественных и зарубежных экспертов, представителей судов различных инстанций позволяет обеспечить должный уровень обсуждений. Законодательство о страховании. До недавнего времени законодательным актом, комплексно регулирующим отношения страхования, являлся Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 3 октября 1995 года «О страховании». 18 декабря 2000 года был принят новый закон Республики Казахстан «О страховой деятельности». В нем предусмотрены меры, которые обеспечивают приведение организации страхового дела в соответствие с современными требованиями. Нормы, регламентирующие гражданско-правовые отношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК «Страхование», которая охватывает статьи 803-845. Основные понятия страхового права. Страховое право относится к одной из областей права, где применяется довольно значительное число терминов, требующих специального разъяснения во избежание двоякого толкования содержания норм, в которых они используются. Основные понятия страхового права приводятся в ст. ст. 3,4 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности», ст. ст. 817- 820 ГК РК и некоторых других нормативных актах. Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет собственных активов. Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основе лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страховой выплаты. Страховой случай - событие, имеющее причиной своего возникновения как явления природного, техногенного характера, так и действия конкретных людей. Вместе с тем событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Степень вероятности наступления страхового случая прогнозируется сторонами договора самостоятельно, вместе с тем вероятность события не должна быть близкой к неизбежности, иначе такое событие не будет случайным. Требования случайности и вероятности наступления не применяются к событиям, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования (п. 3 ст. 817 ГК). Виды страховых случаев определяются законодательными актами (когда страхование относится к обязательному) и договорами (когда страхование относится к добровольному). Актуарий - физическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с осуществлением экономико-математических расчетов размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации. Выкупная сумма - сумма денег, которую страхователь имеет право получить при досрочном прекращении действия договора накопительного страхования. Правила страхования - документ страховой организации, определяющий условия осуществления страхования по определенному виду. Перестрахователь (цедент) - страховая или перестраховочная организация, осуществляющая передачу принятых ею страховых рисков в перестраховании. Перестрахование - деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с последующей передачей всех или части страховых рисков, принятых страховой организацией по договору страхования, перестраховочной организацией в соответствии с заключенным между ними договором перестрахования. Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования или аннуитета. Полученные страховщиком от страхователя страховые премии принадлежат ему на праве собственности. Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая. Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Таким образом, страховое возмещение в отличие от страховой суммы представляет собой реально выплачиваемую страховщиком денежную сумму. Приведенный перечень понятий не является исчерпывающим, но некоторые из них представляется уместным раскрыть в ходе дальнейшего рассмотрения договора страхования. В законодательстве содержится также понятие формы страхования. Оно соответствует ранее применявшемуся понятию «виды страхования». Деление страхования по формам производится в соответствии с различными критериями. В зависимости от степени обязательности страхование делится на: а) добровольное; б) обязательное. Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Таким образом, обязательное страхование, в случаях страхования жизни и здоровья подразумевает обязательное участие в страховых отношениях страхователя, часто в этой роли выступает государственный орган, с которым граждане вступают в служебно-трудовые отношения. Страхование в этом случае осуществляется за счет средств страхователя. При обязательном страховании, страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательством. В основном это касается объекта страхования, перечня страховых случаев, размера причитающегося в тех или иных случаях страхового возмещения, что в конечном итоге влияет на содержание обязанности страхователя по уплате страховых платежей. Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом, должно быть осуществлено обязательное страхование, в тех случаях, когда ему стало известно, что оно не застраховано, вправе потребовать от страхователя, на которого возложена данная обязанность, своего страхования. Если страхователь не заключил договор обязательного страхования или заключил его на худших условиях, по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным. При этом объем ответственности страхователя будет соответствовать размеру того страхового возмещения, которое причиталось бы застрахованному при надлежащем страховании. От заключения договора обязательного страхования не имеет права уклоняться и страховщик. Если это все-таки имело место, то страхователь вправе требовать в судебном порядке от страховщика заключения договора. Добровольное страхование в отличие от обязательного, целиком и полностью основывается на волеизъявлении сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон. По объекту , страхование делится на: а) личное; б) имущественное. К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина, например, страхование ими достижения определенного возраста. По договору личного страхования может быть застрахован как сам страхователь, так и другое указанное им в договоре лицо (выгодоприобретатель). Имущественное страхование охватывает страхование имущества и связанные с ним интересы, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, перечень которых определяется в законодательстве. Договор страхования имущества, который заключен при отсутствии у страхователя или выгодополучателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. При страховании предпринимательских рисков страхуется риск убытков в предпринимательской деятельности от нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемой прибыли. В отличие от страхования имущества, в этом классе страхования может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу. При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Может страховаться ответственность, которая может наступить вследствие нарушения обязательств по гражданско- правовым договорам и обязательств, возникших по другим основаниям. Законодательство расширило, по сравнению с ранее действовавшим законодательством, перечень форм страхования. Теперь форма страхования может определяться и исходя из оснований осуществления страховой выплаты. Вследствие этого страхование подразделяется на: а) накопительное; б) ненакопительное. Накопительное страхование - это страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по истечении установленного договором страхования периода либо при наступлении страхового случая (по любому из этих оснований в зависимости от того, какое из них наступит первым) (ст. 809- 1 ГК). То есть, как таковой страховой случай по накопительному страхованию может и отсутствовать. В силу прямого указания закона к договорам накопительного страхования относится аннуитет (п. 5 ст. 809-1 ГК). Понятие договора аннуитета дается в п. 3 ст. 809-1 ГК. Договор аннуитета - это договор страхования, согласно которого страховщик обязан осуществить страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течении установленного договором срока. Особенности оснований страховых выплат можно уяснить из понятия аннуитетного страхования, которое дается в п. 2 ст. 7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности». Согласно которому, аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов. Основанием для страховой выплаты по накопительному страхованию в ряде случаев будет служить юридический факт, выражающийся в истечении предусмотренных законом сроков. При ненакопительном страховании основанием осуществления страховой выплаты будет являться только определенный страховой случай. Еще одним отличием указанных форм страхования служит то, что имеет место специфика объектов, по поводу которых производится страхование. В частности, договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Деление страхования по формам не является исчерпывающим, и в случаях, когда это необходимо для лицензирования страховой деятельности, совокупность условий которые существенно отличаются от названных форм, законодательством может быть предусмотрена также и иная классификация. В зависимости от способа страхования объекта наряду с обычным страхованием, при котором объект страхуется по одному договору страхования, выделяется двойное страхование, которое понимается как страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым. Множественность лиц со стороны застрахованных ведет к заключению договора группового страхования, множественность лиц со стороны страховщика образует сострахование. В том случае, когда сам страховщик страхует риск не исполнения всех или части своих обязанностей перед страхователем, имеет место в договоре перестрахования. Само перестрахование также подразделяется на виды. Законодательством введены понятия пропорционального и непропорционального перестрахования. Пропорциональное перестрахование - это перестрахование, при котором перестраховочная организация принимает на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении условий, предусмотренных соответствующим договором страхования, в размере, пропорциональном доле страховых обязательств, принятых от цедента по договору перестрахования. Непропорциональное перестрахование в отличие от этого, предусматривает обязательство перестраховочной организации при наступлении условий, предусмотренных соответствующим договором страхования осуществить выплату в том размере, который образует разница сумм имевших место убытков и собственного удержания цедента по договору перестрахования. Под собственным удержанием подразумевается часть страховой суммы, в пределах которой цедент несет ответственность за собственный счет в соответствии с договором перестрахования. Выделяется трансграничное страхование (перестрахование). Трансграничным является такое страхование (перестрахование), по которому оплата страховой премии производится в Республике Казахстан или за ее пределами. Условия и порядок проведения трансграничного страхования могут определяться как внутренним законодательством РК, так и международными договорами, ратифицированными РК. Обращение к услугам зарубежной страховой компании (страхового брокера) допускается, если они имеют определенный рейтинг одного из рейтинговых агентств, входящих в перечень установленный уполномоченным органом в области страхования. Законодательством предусмотрена возможность взаимного страхования. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и имущественные интересы (предпринимательские риски, гражданско-правовую ответственность) на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования. Особенностью взаимного страхования является то, что страхование имущества и имущественных интересов обществами взаимного страхования производится непосредственно на основе членства, если учредительными документами общества не будет предусматриваться заключение договоров страхования. жүктеу/скачать 0,85 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|