Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
- Бұл бет үшін навигация:
- Кредитные продукты
Глава 3. Кредитный рынок и его сегменты 126 литике. По каждой приоритетной для кредитования отрасли устанав- ливаются требования к стажу работы компании-заемщика, рыночной доле его продукции, структуре корпоративного управления и качеству менеджмента, квалификации персонала, кредитной истории, классу кредитоспособности с определением предельной доли кредитов дан- ной отрасли в кредитном портфеле банка, целей кредитования и кре- дитных продуктов. 2. Кредитные продукты выступают конкретным воплощением (спо- собом оказания) кредитной услуги в форме ее четкого определения или структурирования условий, рассчитанных на конкретного заемщика или на их группу. Кредитный продукт предполагает определенную последо- вательность совершения банковских операций и банковские докумен- ты, удостоверяющие совокупность юридических прав и обязанностей сторон. Конкретно кредитные продукты банков определяет сочетание категории заемщика (в смысле специфики его финансовых потребно- стей), вида кредита (по набору его параметров 1 ) и, что следует выде- лить отдельно, технологии кредитования. Эти продукты имеют стои- мость, выражающуюся в величине процентной ставки, комиссий банков, и потребительную стоимость (полезность для конкретного заемщика). Для кредитных продуктов характерен ряд особенностей, обуслов- ленных ролью банков как финансовых посредников, а именно: их продажа банками на условиях возвратности, срочности и плат- ности; зависимость их параметров от ресурсной базы банков, гибкости цен- трализованной (ЦБ РФ, ВЭБ, АИЖК) и рыночной системы рефи- нансирования, а также предпочтений заемщиков и ориентиров кре- дитной политики самих банков; регулирование их предложения мерами экономической, инвести- ционной, монетарной политики государства и регулятивными тре- бованиями ЦБ РФ; подверженность обесценению в силу кредитного, процентного, ва- лютного рисков. В основе кредитных продуктов лежат, по сути, кредитные услуги; в то же время один и тот же кредитный продукт может сочетать в себе не- сколько банковских услуг. В отличие от банковских услуг, набор кото- рых является относительно постоянным, перечень банковских продук- 1 Срок, сумма, обеспечение кредита, уровень, порядок начисления и выплаты процентов, комиссий и т. д. 127 3.3. Банковский кредитный рынок тов практически ничем не ограничен. При этом по кредитным услугам набор банковских продуктов является одним из самых разнообразных, что обусловлено широким спектром финансовых потребностей клиен- тов банков. В современных условиях банки предоставляют своим клиентам — нефинансовым организациям разнообразные виды кредитов (кредит- ных продуктов), которые можно классифицировать по различным при- знакам: по группам заемщиков: кредиты промышленности, торгово-снаб жен- ческим организациям, сельскому хозяйству, предприятиям транс- порта, строительной сферы и т. д.; по целям кредитования: кредиты на текущие нужды (обслуживают потребности компаний в оборотных средствах) и кредиты на ин- вестиционные цели (для финансирования инвестиций компаний в основные средства); по срокам предоставления средств: кредиты до востребования; срочные кредиты, которые подразделяются на: краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до трех лет) и долго- срочные кредиты (более трех лет). Как правило, кредиты, форми- рующие оборотные средства, являются краткосрочными, а кре- диты, участвующие в обновлении, расширении, реконструкции и т. д. основных средств, — среднесрочными и долгосрочными; по размеру: крупные кредиты (размер которых превышает 5% соб- ственных средств (капитала) банков), средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банков) и мелкие кредиты (величиной ме- нее 1% собственных средств банков); по обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты; обеспеченные кредиты, которые по характеру обеспечения под- жүктеу/скачать 3,64 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|