Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
Глава 5. Рынок страхования 314 Помимо специфических функций страховой рынок выполняет сле- дующие общерыночные функции: ценообразующую, информационную, регулирующую, посредническую и санирующую. Охарактеризуем об- щерыночные функции страхового рынка. Ценообразующая функция. В результате взаимодействия спроса и предложения на страховые продукты формируется их рыночная цена, которая представляет собой своего рода итог, баланс сопоставления за- трат страховщика и полезности (ценности) данного продукта для стра- хователя. В основе цены страховщика лежат издержки производства, в основе цены страхователя — полезность данного продукта. Цена страхового продукта определяется, с одной стороны, потреб- ностями страховщика (цена предложения), а с другой — полезностью страхового продукта для страхователя (цена спроса). Уровень цены предложения зависит от величины расходов на ведение дела, качества инвестиционной деятельности, от нормы рентабельности, убыточно- сти, т. е. от состояния дел у страховой компании. Последняя, предлагая свой продукт, должна доказать потенциальному страхователю эконо- мическую целесообразность его приобретения. Это цена спроса. В ре- зультате взаимодействия цены предложения и цены спроса складыва- ется реальная рыночная цена страхового продукта, которая находит выражение в страховом тарифе, доступном для потребителей страхо- вого продукта. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавли- ваются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. По договорам добровольного страхования страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. Кроме того, тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности (т. е. чем выше ответственность по сделке, тем выше тариф, и наоборот). За- вышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних средств, а их занижение, напротив, ведет к образованию де- фицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями. Информационная функция. Концентрируемая страховым рынком ин- формация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности сверить собственное положение с рыночной конъюнктурой, приспоса- бливая к запросам рынка свои расчеты и действия. Эффективность стра- хового рынка обусловливается его информационной прозрачностью, поэтому в современных компаниях информация организована в виде баз данных страхователей. При необходимости сведения из баз данных объединяются. В базе данных страхователей страхового продукта со- 315 5.2. Рынок страховых услуг, его структура и функции держатся наименование лица (юридического или физического), адрес, история покупки и все необходимые сведения по каждому страховате- лю. Компания проводит оценку своих клиентов по таким критериям, как дата последней покупки, частота покупок, их стоимость. Предложение направляется только тем, кто набирает достаточно высокий балл. По- мимо экономии почтовых расходов такой подход обеспечивает и дву- значный процент откликов 1 . Регулирующую функцию страховой рынок выполняет при условии существования конкуренции, которая стимулирует страховщика к по- иску новых потенциальных клиентов, к совершенствованию методов и форм страхового обслуживания. В то же время, являясь регулятором хозяйственной жизни, страховой рынок не всегда обеспечивает соблю- дение интересов общества. Для поддержания баланса интересов нужен контроль за деятельностью страховых компаний. Его осуществляет Фе- деральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Цели ФСФР со- стоят в соблюдении требований законодательства, эффективном разви- тии страхового рынка, защите интересов страховщика и страхователей и иных заинтересованных лиц, а также государства. Задачей данного ведомства на основе гласности, законности и организационного един- ства является, с одной стороны, проведение единой государственной политики в сфере страхования, а с другой — установление принци- пов, механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безо- пасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Россий- ской Федерации. Посредническая функция позволяет страховщику и страхователю най- ти друг друга, заключить наиболее выгодный вариант купли-продажи страхового продукта. В условиях развитой рыночной экономики страхо- ватель имеет возможность выбора оптимального страховщика. Страхов- щик со своих позиций стремится найти и заключить сделку с наиболее устраивающим его страхователем. Посредническая функция развива- ется благодаря посредникам первого уровня (генеральным страховым агентам), а также их агентам, действующим от их имени и в рамках уста- новленных им полномочий. Многоуровневое посредничество на стра- ховом рынке наиболее характерно для рынка США. Санирующая функция проявляется в «естественном отборе» участ- ников страхового рынка. В результате конкуренции рынок «очищает» экономику от неэффективно функционирующих страховых компаний. 1 Котлер Ф., Келлер К. Л. Маркетинг менеджмент. 12-е изд. СПб.: Питер, 2007. С. 98. |