Глава 5. Рынок страхования
314
Помимо специфических функций страховой рынок выполняет сле-
дующие общерыночные функции: ценообразующую, информационную,
регулирующую, посредническую и санирующую. Охарактеризуем об-
щерыночные функции страхового рынка.
Ценообразующая функция. В результате взаимодействия спроса
и предложения на страховые продукты формируется их рыночная цена,
которая представляет собой своего рода итог, баланс сопоставления за-
трат страховщика и полезности (ценности) данного продукта для стра-
хователя. В основе цены страховщика лежат издержки производства,
в основе цены страхователя — полезность данного продукта.
Цена страхового продукта определяется, с одной стороны, потреб-
ностями страховщика (цена предложения), а с другой — полезностью
страхового продукта для страхователя (цена спроса). Уровень цены
предложения зависит от величины расходов на ведение дела, качества
инвестиционной деятельности, от нормы рентабельности, убыточно-
сти, т. е. от состояния дел у страховой компании. Последняя, предлагая
свой продукт, должна доказать потенциальному страхователю эконо-
мическую целесообразность его приобретения. Это цена спроса. В ре-
зультате взаимодействия цены предложения и цены спроса складыва-
ется реальная рыночная цена страхового продукта, которая находит
выражение в страховом тарифе, доступном для потребителей страхо-
вого продукта.
Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавли-
ваются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах
обязательного страхования. По договорам добровольного страхования
страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. Кроме того,
тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности (т. е.
чем выше ответственность по сделке, тем выше тариф, и наоборот). За-
вышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд
излишних средств, а их занижение, напротив, ведет к образованию де-
фицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению
страховщиком своих обязательств перед страхователями.
Информационная функция. Концентрируемая страховым рынком ин-
формация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности
сверить собственное положение с рыночной конъюнктурой, приспоса-
бливая к запросам рынка свои расчеты и действия. Эффективность стра-
хового рынка обусловливается его информационной прозрачностью,
поэтому в современных компаниях информация организована в виде
баз данных страхователей. При необходимости сведения из баз данных
объединяются. В базе данных страхователей страхового продукта со-
315
5.2. Рынок страховых услуг, его структура и функции
держатся наименование лица (юридического или физического), адрес,
история покупки и все необходимые сведения по каждому страховате-
лю. Компания проводит оценку своих клиентов по таким критериям, как
дата последней покупки, частота покупок, их стоимость. Предложение
направляется только тем, кто набирает достаточно высокий балл. По-
мимо экономии почтовых расходов такой подход обеспечивает и дву-
значный процент откликов
1
.
Регулирующую функцию страховой рынок выполняет при условии
существования конкуренции, которая стимулирует страховщика к по-
иску новых потенциальных клиентов, к совершенствованию методов
и форм страхового обслуживания. В то же время, являясь регулятором
хозяйственной жизни, страховой рынок не всегда обеспечивает соблю-
дение интересов общества. Для поддержания баланса интересов нужен
контроль за деятельностью страховых компаний. Его осуществляет Фе-
деральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Цели ФСФР со-
стоят в соблюдении требований законодательства, эффективном разви-
тии страхового рынка, защите интересов страховщика и страхователей
и иных заинтересованных лиц, а также государства. Задачей данного
ведомства на основе гласности, законности и организационного един-
ства является, с одной стороны, проведение единой государственной
политики в сфере страхования, а с другой — установление принци-
пов, механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безо-
пасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Россий-
ской Федерации.
Посредническая функция позволяет страховщику и страхователю най-
ти друг друга, заключить наиболее выгодный вариант купли-продажи
страхового продукта. В условиях развитой рыночной экономики страхо-
ватель имеет возможность выбора оптимального страховщика. Страхов-
щик со своих позиций стремится найти и заключить сделку с наиболее
устраивающим его страхователем. Посредническая функция развива-
ется благодаря посредникам первого уровня (генеральным страховым
агентам), а также их агентам, действующим от их имени и в рамках уста-
новленных им полномочий. Многоуровневое посредничество на стра-
ховом рынке наиболее характерно для рынка США.
Санирующая функция проявляется в «естественном отборе» участ-
ников страхового рынка. В результате конкуренции рынок «очищает»
экономику от неэффективно функционирующих страховых компаний.
1
Котлер Ф., Келлер К. Л. Маркетинг менеджмент. 12-е изд. СПб.: Питер, 2007.
С. 98.
|