69
1.
Участники
такафула
являются одновременно и страхователями и взаимными
страховщиками друг друга. Страховая компания действует только как агент в интересах
участников и не является собственником страховых фондов.
2.
Вся прибыль от инвестиционных вложений средств
участников фонда за вычетом
вознаграждения
мудариба
(страхового оператора) распределяется между участниками, а не
является собственностью страховой компании, как это происходит в традиционном
страховании.
3.
Все средства, оставшиеся после выплаты страховых компенсаций, распределяются
между участниками фонда сообразно их вложениям или другим оговоренным методом.
4.
Такафул
обеспечивает страхование
только от чистых рисков, в то время как в
традиционном коммерческом страховании возможно обеспечение защиты от спекулятивных
рисков, что запрещено в исламском праве.
Условно
такафул
делится на два вида:
-
общий такафул,
практически аналогичный коммерческому имущественному
страхованию;
-
семейный
такафул
,
включающий
личное
страхование,
но
обладающий
характерными отличительными чертами.
Общий такафул
затрагивает сферу имущественного страхования, при этом
страхователи могут претендовать на часть прибыли страховщика от
уплаченных средств за
вычетом издержек. В данной практике страхования применяется механизм
аман
, по
которому владелец имущества, производя оплату страховой премии, становится акционером
компании и получает часть ее прибыли по итогам года. Если в течение действия договора
страховой случай не возникает, то при условии продления полиса доля страхователя в
капитале компании вырастет на сумму новой премии, увеличивая возможные дивиденды.
Семейный такафул,
включающий
личное страхование, представляет собой систему
сбережений и имеет целью защиту иждивенцев семьи застрахованного от различных рисков.
Регулярные страховые взносы участника направляются на два счета такафул-фонда: счет
участника, с которого он имеет право получать инвестиционные доходы от вложенных
средств, и специальный счет, с которого будут выплачены средства наследникам или самому
участнику при условии дожития им до окончания срока полиса.
Размещение резервов строго регламентировано: страховщикам запрещается получать
доход от правительственных бондов и акций компаний, вовлеченных в производство оружия,
игорного, ресторанного и гостиничного бизнеса.
Таким образом,
концепции
исламского
страхования
присущи
следующие
70
особенности:
- в
такафуле
отсутствует избыточный гарар – за счет того, что часть страховой
премии (взносов), выплачиваемая каждым участником, рассматривается в качестве дара или
добровольного пожертвования и направляется в
специальный фонд, из которого при
наступлении страхового случая предоставляются компенсации;
- уплаченные страховые премии (взносы) или их часть могут использоваться только в
операциях, не запрещенных шариатом;
- основная цель состоит в обеспечении гарантией рисков участников;
-
такафул
-бизнес предполагает механизм распределения прибыли, позволяющий
избегать процентных отношений, имеющих место при коммерческом страховании;
- за деловой активностью
такафул
-компаний призван
наблюдать шариатский
наблюдательный совет, в задачи которого входит оценка новых продуктов (услуг) компании,
а также проводимых ею операций с точки зрения их соответствия нормам и принципам
мусульманского права.
Достарыңызбен бөлісу: