Основы этических (исламских) финансов

65 
предлагаться в качестве финансирования оборотного капитала; 
- эта услуга может быть предоставлена клиентам, которые испытывают финансовые 
трудности, для образовательных целей, для женитьбы. Банк может предложить данный вид 
кредитования клиентам, в которых он заинтересован с точки зрения инвестиционной 
деятельности, или тем, кто является достаточно надежным, с высокой кредитоспособностью; 
- эта услуга может быть предоставлена клиентам, имеющим большие депозитные 
вклады в банках. Столкнувшись с финансовыми трудностями, эти клиенты, как правило, 
либо снимают все свои сбережения, либо обращаются за финансовой помощью к банку. 
Следовательно, чтобы избежать возможных проблем и сохранить позитивный имидж банка, 
клиенту может быть предложен 
кард аль хасан
. 
В теории исламского права и экономики встречаются различные трактовки договора 
кард аль хасан
, которые сведены в таблице 2.7.
Таблица 2.7 – Трактовки договора 
кард аль хасан
Автор 
Формулировка понятия 
M. Al-Jarhi,
M. Iqbal
Беспроцентная ссуда. Банк в случае заключения контракта 
кард аль хасан
предоставляет клиенту определённую сумму денег, которую тот обязуется 
вернуть по истечении заданного срока. Возвращая основной долг, клиент может 
выплатить банку определённую сумму в виде добровольных премиальных – 
хиба, чтобы покрыть административные затраты. В качестве гарантии того, что 
долг будет возвращен, банк может потребовать залог. 
С. Хайрон 
«Благотворительный» кредит, который обязывает заемщика вернуть кредитору 
лишь основную сумму займа. Но заемщик имеет право по своему усмотрению 
выплатить вознаграждение кредитору, добавив его к основной сумме кредита. 
Эта форма займа является беспроцентной и разрешенной шариатом, она 
нацелена на достижение социальной и экономической справедливости 
Р. Беккин
Беспроцентый заем, предоставляемый как в благотворительных целях, так и для 
кратковременного финансирования проектов, которые могут принести прибыль 
 
Вадиа
– это выполнение доверительных функций; договор между владельцем 
имущества и второй стороной, согласно которому владелец имущества дает согласие 
передать на хранение и использование свои активы. Согласно договору 
вадиа,
владелец 
имущества назначает доверенное лицо, которое выступает хранителем и гарантом его 
имущества. Доверенное лицо может быть назначено либо самим владельцем активов, либо 
членами его семьи. В случае, если доверенное лицо отказывается возвращать имущество и 
отрицает сам факт получения его на хранение, ему предъявляется обвинение в незаконном 
хранении чужого имущества и он понесет полную ответственность за свои действия. 
Правовые последствия также имеют место, если доверенное лицо объединяет свое 

66 
собственное имущество с тем, что ему вверили на хранение. 
В исламской банковской системе 
вадиа 
является сберегательным депозитом, который 
позволяет клиенту хранить свои деньги в банке, и только получив разрешение владельца 
депозита, банк может использовать данный вклад на свой страх и риск. Клиент в любой 
момент может частично или полностью снять свои деньги с депозитного счета, а банк 
гарантирует проведение данной операции.
Исламское торговое финансирование имеет ряд продуктов, основанных на оплате 
комиссий (тарифов) банка (или «комиссионные» продукты): различные виды аккредитивов, 
трастовые расписки, гарантийные письма, рефинансирование экспортного кредитования и 
другие. К каковым относятся и агентские соглашения. 
Вакала
– это агентский договор, при котором агент представляет интересы заказчика в 
каком-либо деле или сделке и получает оплату за выполнение услуги. Этот договор может 
быть использован для того, чтобы дать возможность одной стороне (агенту) представлять 
интересы другой в качестве доверенного лица. При заключении контракта 
вакала
агент 
получает фиксированную плату, а не участвует в прибылях и убытках, как при заключении 
контракта 
мудараба
. Иначе, это аналог представительства в традиционной финансовой 
системе. 
Контракт
вакала
может заключаться, чтобы дать возможность банку действовать от 
лица клиента. Например, если экономический агент хочет совершить покупку, то он может 
разместить в исламском банке депозит на сумму стоимости покупки, а банк оплачивает 
покупку, используя средства, размещенные покупателем в банке. 

жүктеу/скачать 4,18 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: