Отчет по практике ознакомление с ао «Цеснабанк»
жүктеу/скачать 88,42 Kb.
|
Отчет по практике
|
Отчет по практике Введение 3 1. Ознакомление с АО «Цеснабанк» 4 1.1 История развития банка 4 1.2 Структура органов управления банка 7 1.3 Анализ финансовой деятельности банка 11 2. Изучение кредитных операций банка 15 2.1 Кредитная политика банка 15 2.2 Кредитование физических лиц 17 2.3 Кредитование юридических лиц 21 3. Изучение операций по платежам и переводам 25 3.1 Расчетно-кассовое обслуживание 25 3.2 Платежные карточки 25 3.3 Денежные переводы 29 3.4 Дорожные чеки 31 3.5 Документарные операции 31 4. Анализ депозитных операций 35 4.1 Депозитная политика банка 35 4.2 Депозиты физическим лицам 38 5. Изучение кассовых операций 47 5.1 Доставка и инкассация денежной наличности 48 5.2 Сейфовый депозитарий 50 6. Анализ современных операций банка 51 6.1 Электронные услуги 51 6.2 Лизинг 52 Заключение 54 Приложения Введение
Производственная практика студентов – один из важных этапов подготовки специалистов, цель которого – закрепить на практике теоретические знания, полученные студентами в процессе обучения, развить навыки практической работы в условиях рыночной экономики. При прохождении производственной практики студент должен:
1.1 История развития банка 17 января 1992 года в Национальном Банке Республики Казахстан зарегистрирован коммерческий банк «Цеснабанк». 1993 год – Открыты филиалы в Алматы и Костанае. 1996 год – Заключено соглашение с Центральноазиатско-Американским Фондом Поддержки Предпринимательства (Азиатская Кредитная Компания) по финансированию малого и среднего бизнеса. 1997 год – Открыты филиалы в Степногорске и Павлодаре. 1998 год – Открыты кредитные линии Азиатского Банка Развития для сельскохозяйственного сектора и Европейского Банка Реконструкции и Развития на развитие малого и среднего бизнеса, а также подписано кредитное соглашение с Всемирным Банком по проекту Постприватизационной поддержки сельского хозяйства. 1998-2001 годы – Банк принимал участие в программе институционального развития «Твиннинг» с банком Rabobank (Нидерланды). 2000 год – АО «Цеснабанк» стал членом Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. 2001 год – По заключению Правления Национального Банка Республики Казахстан «Цеснабанк» признан выполнившим требования «Правил о порядке перехода банков второго уровня к Международным стандартам». 2003 год - По результатам проведенного Министерством сельского хозяйства мониторинга Банк признан лучшим среди банков, участвующих в реализации кредитной линии Всемирного банка. - По решению Биржевого Совета Казахстанской фондовой биржи акции банка включены в официальный список ценных бумаг КАSЕ категории «А». - Банк отмечен Европейским Банком Реконструкции и Развития как банк, имеющий самый качественный кредитный портфель. - Заключением Правления Национального Банка Республики Казахстан банк признан перешедшим к Международным стандартам бухгалтерского учета в части автоматизации банковских информационных технологий. 2004 год - В г. Астана начал свою работу Столичный филиал, открыты РКО в г. Кокшетау и филиал в г. Караганда. - Банк принят в качестве ассоциированного члена Международной платежной системы VISA и члена Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов. - Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило АО «Цеснабанк» рейтинги: долгосрочный по депозитам в иностранной валюте на уровне "В1", рейтинг финансовой устойчивости на уровне "Е+". Прогноз - «Стабильный». 2005 год - Открыты филиалы в Усть-Каменогорске, Петропавловске, Кокшетау. - Выпуск международных платежных карточек Visa. - Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s присвоило АО «Цеснабанк» кредитный рейтинг контрагента и рейтинг депозитных сертификатов на уровне «В-С». Прогноз - «Стабильный». - Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций дало согласие АО «Корпорация «Цесна» на приобретение статуса Банковского холдинга АО «Цеснабанк». 2006 год - Январь – АО «Цеснабанк» зарегистрировал первую облигационную программу на сумму 15 млрд. тенге, в рамках которой осуществлены 4 выпуска облигаций. - Май – Банк подписал Соглашение о привлечении дебютного синдицированного займа на сумму 22 млн. долларов США. Организаторами займа выступили Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (Австрия) и Bankgesellschaft Berlin AG (Германия). - Май – АО «Цеснабанк» и Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций подписали двусторонний меморандум "О сотрудничестве и взаимодействии по вопросам повышения прозрачности деятельности АО «Цеснабанк». - Июнь – Создана Информационно-Справочная Служба банка Call-Center, обратиться в которую можно из любой точки Казахстана по телефону: 8 800 080 25 25 - Сентябрь – Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило АО «Цеснабанк» следующие рейтинги: рейтинг дефолта эмитента - "B-", прогноз "Стабильный", краткосрочный рейтинг - "B". - Сентябрь – Банк создал Институт менеджеров отношений для установления более тесных контактов с клиентами, выявления потребностей и скорейшего их удовлетворения посредством личных продаж банковских продуктов. - Сентябрь – декабрь – Проведена Акция для юридических лиц «В новый год с Цеснабанком!», предоставившая возможность как новым, так и существующим клиентам Банка на льготных условиях открыть счета и произвести установку системы «Банк-Клиент». - Декабрь – По итогам маркетинговых программ платежной системы «VISA International» Цеснабанк получил награду за «Лучшее рекламное освещение акций VISA» - Декабрь – Банк осуществил привлечение синдицированного займа на сумму 50 миллионов долларов США Landesbank Berlin AG, Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG в качестве букранннеров. - Декабрь – Банк занял первую строчку в рейтинге лучших пунктов обслуживания Western Union, находящихся на территории Казахстана. • 2006-2007 годы – Среди всех вкладчиков Цеснабанка проведена беспрецедентная акция «Выиграй квартиру в Астане!», приуроченная к 15-летию АО «Цеснабанк». • Открыты филиалы в городах Актау, Атырау, Актобе, Уральск, Шымкент. 2007 год - Январь – Стартовала уникальная акция «Парад машин от Цеснабанка», предусматривающая розыгрыш 45 автомобилей и множества других призов среди вкладчиков банка. - Февраль – Банком осуществлен дебютный выпуск еврооблигаций на 125 млн. долларов США с купоном 9,875% и погашением 2010г. Ведущими менеджерами сделки выступили Citigroup и Dresdner Kleinwort . - Февраль – На внеочередном общем собрании акционеров АО «Цеснабанк» было принято решение об увеличении уставного капитала до 30 000 000 000 (тридцать миллиардов) тенге. - Февраль – В соответствии с приказом Председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 07.02.2007г. №53 Акционерному обществу «Цеснабанк» оформлена Лицензия № 0007100290 от 07.02.2007г. на осуществление кастодиальной деятельности на рынке ценных бумаг. - Февраль – Акционеры Цеснабанка избрали в состав совета директоров двух независимых директоров – нерезидентов Республики Казахстан: Джеффри Брэмптон Манди (Jeffrey Brampton Mundy) и Яцека Бржежински (Jacek Brzezinski). - Апрель - Банк вводит новую услугу – мобильный банкинг, систему круглосуточного контроля за движением денежных средств по карточному счету с помощью SMS-сообщений на мобильный телефон. - Май - Авторитетный международный финансовый журнал Euromoney признал Цеснабанк одним из банков с лучшим менеджментом в Центральной, Восточной Европе и Центральной Азии — номинация «Best Managed Companies 2007». - Май - Банк подписал партнерское соглашение с Международной системой денежных переводов ЮНИСТРИМ. - Июнь - В течение одного месяца Банк открыл в Казахстане 3 филиала – в Таразе, Кызыл-Орде и второй филиал в Алматы. - Июнь - Внедрена новая программа «Present» по предоставлению клиентам Банка платежных карт с кредитным лимитом. - Июль - Банк подписал соглашение о синдицированном займе на сумму 54 млн. долларов США. Ведущими организаторами и букраннерами сделки выступили Commerzbank AG и Standard Bank Plc. Citibank N.A., Dresdner Kleinwort и ОАО «Банк ВТБ» также получили статус ведущих организаторов. - Июль - Участие Банка в акции «Действуй практично – пользуйся Visa». - Июль - Внедрение новых услуг в банкоматах для оплаты с использованием платежных карт: - пополнение банковских счетов АО «Жилстройсбербанк»; - оплата услуг АО «Казахтелеком». - Сентябрь - Внедрена новая программа револьверного кредитования с использованием платежных карт для клиентов и сотрудников Банка. - Октябрь - Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service подтвердило рейтинги АО «Цеснабанк»: долгосрочный по депозитам в иностранной валюте на уровне "В1", краткосрочный на уровне "Not Prime", ейтинг финансовой устойчивости (РФУБ) на уровне "Е+". Все рейтинги банка имеют прогноз «Стабильный». - Октябрь – Банком принято решение о повышении ставок вознаграждения по некоторым срочным депозитам физических лиц. - Ноябрь - Для поощрения постоянных вкладчиков Банка внедрена Акция «Надбавка за верность» по срочным депозитам физических лиц. - Ноябрь – Внедрение пилотного проекта по выпуску предоплаченных карт «Prepaid». - Ноябрь – Открыт Алматинский областной филиал в п. Каменка Карасайского района Алматинской области. Цеснабанк – единственный коммерческий банк, головной офис которого находится в столице нашей республики – городе Астане. Придерживаясь принципов универсальности, Банк оказывает высококачественные банковские услуги, в числе которых открытие и обслуживание текущих счетов, международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование физических и юридических лиц, продажа дорожных чеков American Express, быстрые денежные переводы как по Казахстану, так и по всему миру. В настоящее время филиальная сеть Банка представлена 19 филиалами и 59 пунктами обслуживания клиентов в 23 областных и региональных центрах Казахстана. Сейчас в Банке обслуживается более 60 тысяч клиентов, из которых 48 тысяч - физические лица. 1.2 Структура органов управления банка Высший орган – Общее собрание акционеров; орган управления - Совет Директоров; исполнительный орган – Правление; контрольный орган - служба внутреннего аудита. К исключительной компетенции Общего собрания акционеров относятся следующие вопросы: 1) внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение его в новой редакции; 2) добровольная реорганизация и ликвидация Банка, в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан; 3) принятие решения об изменении количества объявленных акций Банка; 4) определение количественного состава и срока полномочий счетной комиссии, избрание ее членов и досрочное прекращение их полномочий; 5) определение количественного состава, срока полномочий Совета директоров Банка, избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий, а также определение размера и условий выплаты вознаграждений членам Совета директоров; 6) определение аудиторской организации, осуществляющей аудит Банка; 7) утверждение годовой финансовой отчетности; 8) утверждение порядка распределения чистого дохода Банка за отчетный финансовый год, принятие решения о выплате дивидендов по простым акциям и утверждение размера дивиденда по итогам года в расчете на одну простую акцию Банка; 9) принятие решения о невыплате дивидендов по простым и привилегированным акциям Банка при наступлении случаев, предусмотренных действующим законодательством; 10) принятие решения об участии Банка в создании или деятельности иных юридических лиц путем передачи части или нескольких частей активов, в сумме составляющих двадцать пять и более процентов от всех принадлежащих Банку активов; 11) утверждение решений о заключении Банком крупных сделок и сделок, в совершении которых Банк имеет заинтересованность; 12) принятие решения об увеличении обязательств Банка на сумму, составляющую двадцать пять и более процентов от размера его собственного капитала; 13) определение формы извещения Банком акционеров о созыве Общего собрания акционеров и принятия решения о размещении такой информации в печатном издании; 14) утверждение методики определения стоимости акций при их выкупе Банком в соответствии с законодательством Республики Казахстан о рынке ценных бумаг; 15) утверждение повестки дня Общего собрания акционеров; 16) дробление (сплит) и консолидация акций; 17) определение порядка предоставления акционерам информации о деятельности Банка, в том числе определение печатного издания. К исключительной компетенции Совета Директоров относятся следующие вопросы: 1) определение приоритетных направлений деятельности Банка; 2) принятие решения о созыве годового и внеочередного Общих собраний акционеров; 3) принятие решения о размещении акций Банка и цене их размещения в пределах количества объявленных акций; 4) принятие решения о выкупе Банком размещенных акций или других ценных бумаг; 5) предварительное утверждение годовой финансовой отчетности Банка; 6) принятие решения о выплате дивидендов по простым акциям и определение размера дивиденда на одну простую акцию, за исключением дивидендов, выплачиваемых за отчетный финансовый год; 7) определение условий выпуска облигаций и производных ценных бумаг Банка; 8) определение количественного состава, срока полномочий Правления, избрание его руководителя и членов, а также досрочное прекращение их полномочий; 9) определение размеров должностных окладов и условий оплаты труда и премирования руководителя и членов Правления; 10) определение порядка работы службы внутреннего аудита, размера и условий оплаты труда и премирования работников службы внутреннего аудита; 11) определение размера оплаты услуг оценщика и аудиторской организации; 12) определение порядка использования резервного капитала Банка; 13) утверждение документов, регулирующих внутреннюю деятельность банка (за исключением документов, принимаемых Правлением в целях организации деятельности Банка); 14) принятие решения о создании и закрытии филиалов и представительств Банка и утверждение положения о них; 15) принятие решения об участии Банка в создании и деятельности других организаций; 16) увеличение обязательств Банка на величину, составляющую десять и более процентов размера его собственного капитала; 17) выбор регистратора Банка в случае расторжения договора с прежним регистратором; 18) определение состава информации об обществе или его деятельности, составляющей служебную, коммерческую или иную охраняемую законом тайну; 19) принятие решения о заключении крупных сделок и сделок, в совершении которых Банк имеет заинтересованность; 20) иные вопросы, не относящиеся к исключительной компетенции Общего собрания акционеров. 21) утверждение внутренних документов Банка, определяющих порядок деятельности Банка, в том числе утверждение Правил об общих условиях проведения операций Внутренних правил и Внутренней кредитной политики Банка. Правление Банка является коллегиальным исполнительным органом Банка и осуществляет руководство текущей его деятельностью. Правление выполняет решения Общего собрания акционеров и Совета Директоров, действует от имени Банка, представляет его интересы, совершает сделки в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан. Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка образуется служба внутреннего аудита . Работники службы внутреннего аудита не могут быть избраны в состав Совета Директоров и Правления. Служба внутреннего аудита непосредственно подчиняется Совету директоров и отчитывается перед ним о своей работе. Служба внутреннего аудита вправе в любое время по собственной инициативе, по решению Общего собрания акционеров, Совета директоров проводить проверки с целью контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка. Служба внутреннего аудита обладает для этой цели правом безусловного доступа ко всей документации Банка. Руководство АО «ЦеснаБанк»: 1. Председатель Правления 2. Первый Заместитель Председателя Правления 3. Заместитель Председателя Правления 4. Управляющий Директор Основные структурные подразделения банка: Департамент бухгалтерского учета и отчетности Департамент заемных и лизинговых операций Департамент координации операционной деятельности Юридический департамент Департамент банковских рисков Департамент анализа и прогнозирования Департамент информационных технологий Управление внутреннего аудита Управление Казначейства Генеральная бухгалтерия Управление международных отношений Управление внутрибанковских операций Управление банковских карточек Управление заемных операций Управление мониторинга и классификации займов Управление аппаратного обеспечения Управление программного обеспечения Управление безопасности Персонал Банка Численность работников АО «Цеснабанк» на 01.01.05г. составила 478 человек. Достижения Банка – результат деятельности высокопрофессиональной команды персонала Банка, обладающей гибким финансовым мышлением, большим личным потенциалом и желанием удовлетворить любые требования клиентов. С этой целью специалисты Банка постоянно проходят обучение на курсах, проводимых высшими учебными заведениями Республики, международными финансовыми институтами, на которых повышают и совершенствуют свой профессиональный уровень. В 2004г. в АО «Цеснабанк» прошел первый межрегиональный семинар по обмену опытом среди филиалов АО «Цеснабанк» «Серебряная нить» - единство филиалов и Банка, единство не на основе устаревших стандартов и стереотипов, а за счет внимания друг к другу, к общим проблемам. Кроме того, в Банке работает Центр интенсивного банковского обучения, который помогает сотрудникам поддерживать профессиональную квалификацию, развивать способности в области планирования и организации банковского дела, дает специалистам новые знания в течение короткого времени, в т.ч. через систему тренингов. Большое внимание уделяется изучению государственного языка. В 2004г. в штат Банка были приняты выпускники вузов, молодые специалисты, чтобы рука об руку в одном коллективе работали умудренные опытом профессионалы и молодое поколение, полное энтузиазма. По итогам 2004г. были названы лучшие сотрудники АО «Цеснабанк» и его филиалов, им были вручены специальные призы, дипломы и материальные поощрения. 1.3 Анализ финансовой деятельности банка Финансовая деятельность-это деятельность юридического лица, результатом которого является изменение в размере и составе собственного капитала и заемных средств. Отчет о движении денежных средств должен держать сведения за отчетный период в разрезе операционной , инвестиционной и финансовой деятельности. Классификация деятельности юр.лица по видам обеспечивает пользователей информацией, позволяющей оценить влияние видов деятельности юр.лица на его финансовое положение. Движение денежных средств от операционной деятельности юридическое лицо раскрывает, используя: • прямой метод, по которому раскрываются основные виды денежных поступлений и выплат; • косвенный метод, по которому чистый доход или убыток корректируется на изменения текущих активов и обязательств, не денежных операций, а также на доходы и убытки, являющиеся результатом инвестиционной и финансовой деятельности • Юр.лицо раскрывает отдельно основные виды валовых поступлений и выплат денежных средств от инвестиционной и финансовой деятельности. Движение денежных средств от операций в ин.валюте отражается в валюте РК с применением обменного курса, устанавливаемого Национальным банком РК на дату совершения операции. Движение денежных средств от полученных и уплаченных процентов и дивидендов следует раскрыть отдельно и классифицировать как движение денежных средств от операционной, инвестиционной и финансовой деятельности, Последовательно одного отчетного периода к другому. Движение денежных средств, возникающее в результате уплаты подоходного налога, должно раскрываться отдельно и классифицироваться как движение денежных средств от операционной деятельности, если они не определяются как результаты финансовой и инвестиционной деятельности. Юридическое лицо должно раскрывать любые ограничения по использованию остатков денежных средств. Финансовая отчетность субъекта состоит из: • Бухгалтерского баланса; • Отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности; • Отчета о движении денежных средств. По каждому показателю финансовой отчетности, кроме отчетности, составляемой за первый отчетный период, должны быть приведены данные за предшествующий период. Если данные за предшествующий период несопоставимы с данными за отчетный период, то они подлежат корректировке. Каждая корректировка должна быть раскрыта в пояснительной записке с указанием причин. Финансовая отчетность подписывается руководителем и главным бухгалтером субъекта, которые несут ответственность за своевременность ее предоставления. Важнейший показатель устойчивости банка, его способности участвовать в высоко прибыльных операциях — собственные средства. Поэтому можно провести анализ финансовой отчетности «Цеснабанка» с лидирующими банками РК, показанные в таблице 1 «Активы Банков по состоянию на 01.01.07г.». Таблица 1 - Активы АО «Цеснабанк» по состоянию на 01.01.07г. | |Цеснабанк | |Собственный капитал |10,6 млрд. тенге | |Чистая прибыль |328,8 млн. тенге | |Активы |85,8 млрд. тенге | Активы же Цеснабанка в отчетном периоде увеличились в 2 раза и составили 85,8 млрд. тенге. Собственный капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Инструкцией о нормативных значениях и методикой расчетов пруденциальных нормативов надзорного органа, на 1 января 2007г. составил 10,6 млрд. тенге. Прирост собственного капитала с начала года на 772,1 млн. тенге свидетельствует об эффективной деятельности Банка, соблюдении экономических нормативов. Рост активов банка в 2006 году превысил 255,4%. Рост ссудного портфеля АО «Цеснабанка» составляет 61,5 млрд. тенге, он увеличился с начала года на 173,6%. Финансовые показатели не столь велики по сравнению показателями крупных банков, однако стратегическая выполнимость действий будет осуществляться поэтапно. Об этом говорит стабильный рост основных показателей банка: только за 9 месяцев 2005 года активы банка выросли на 40% и составили 85,8 млрд. тенге, капитал увеличился и составил 2,78 млрд. тенге. В целом, АО «Цеснабанк» подтверждает свою репутацию устойчивого и динамично развивающегося финансово-кредитного учреждения. Объемы вложения банка в ценные бумаги в 2006. возросли на 42% по сравнению с 2005г. Портфель ценных бумаг формировался с учетом диверсификацию. Приобретались в основном высоколиквидные ценные бумаги, выпущенные Правительством РК и Нац. Банком РК. Структура портфеля ценных бумаг АО «ЦеснаБанк» на 01.01.05г.: МЕОКАМ Минфина РК – 66%, Ноты НБ РК – 18%, Прочие – 16%. Рост активов был обусловлен соответствующим ростом привлеченных средств. По состоянию на 1 января, обязательства банка выросли на 40,6% и составили 18,3 млрд. тенге. Основными составляющими финансовой базы банков второго уровня, как правило, являются текущие счета и срочные депозиты клиентов. Остатки на текущих счетах клиентов, по состоянию на 01.01.2007г., увеличились на 35% в сравнении с аналогичными показателями на 01.01.2006г. Темпы роста депозитов до востребования и срочных депозитов в 2006г. по сравнению с 2005г. составили 171% и 163,9% соответственно. АО «Цеснабанк» объявил об увеличении уставного капитала с 1 млрд. до 3 млрд.тенге путем эмиссии ценных бумаг, что позволит увеличить объемы кредитования. В ходе совещания даны рекомендации по дальнейшему совершенствованию качества продуктов банка и обслуживания клиентов. Определены основные задачи стратегического развития: расширение клиентской базы, развитие традиционных банковских услуг и внедрение новых продуктов. Таким образом, 2006 год был еще одним годом позитивного роста финансовых показателей, характеризующих деятельность банка. Окончательные итоги прошедшего финансового года уже подведены: чистая прибыль банка составила 328,8 млн. тенге, активы банка достигли 85,8 млрд. тенге, собственный капитал банка 10,6 млрд. тенге. Возросло доверие к банку со стороны предприятий и населения, которое привело к увеличению количества клиентов и объема депозитов. Для банка это очень важно, т.к. определяет роль и место в обслуживании финансовых потоков, как банк равных возможностей, что подразумевает предоставление клиентам высокопрофессиональных консультаций и своевременной финансовой помощи при решении самых сложных задач, независимо от размеров предприятий, вида собственности, отраслевой направленности. Вся деятельность банка в прошлом году была направлена на совершенствование банковского обслуживания клиентов, создание соответствующих условий для их работы, расширение круга банковских продуктов в других регионах республики. 2. Изучение кредитных операций банка 2.1 Кредитная политика банка Кредитная политика определяет приоритетные направления кредитования, возможные условия кредитования, порядок и сроки кредитования объективные стандарты и критерии, которыми обязаны руководствоваться банковские сотрудники при осуществлении кредитных операций. Целью Кредитной политики является получение Банком оптимального уровня доходов, поддержание и повышение качества кредитного портфеля Банка на основе правильного понимания, разумного принятия решений и эффективного управления рисками. Основными принципами внутренней кредитной политики, составляющие основу его кредитной стратегии и минимизирующие кредитный риск, являются: • Кредитоспособность Заемщика • Приоритет наличия обеспечения. • Срочность • Платность • Возвратность • Мониторинг финансового состояния Заемщика, сохранности предмета залога • Мониторинг целевого использования кредита • Диверсификация кредитного портфеля • Ограничение совокупного банковского риска • Организация кредитного процесса Кредитная политика базируется на умении сотрудников банка правильно и обоснованно выбрать: сектор экономики, который целесообразно кредитовать в данный момент времени, а также разработка внутренне кредитной политики требует, чтобы руководство банка сформулировало цели кредитования и определило, насколько эти цели совпадают с общей задачей и стратегическими целями банка. После определения целей кредитования на их основе разрабатывают кредитную политику банка и параллельно стандарты кредитования и кредитные инструкции, позволяющие служащим выполнять необходимые кредитные операции, следуя единой кредитной политике банка. Кредитная политика должна систематически дополняться, с тем, чтобы отражать как внутренние изменения в банке, так и изменения в банковской системе в целом. Поэтому содержание кредитной политики корректируется с учетом изменений рыночной конъюнктуры. Кредитная политика может включать лимиты кредитования, порядок и иногда даже отдельные правила по кредитованию. В кредитной политике может быть также оговорено, что кредиты, предназначенные для финансирования высокорисковых операций или направлений, не связанных с основной деятельностью заемщиков, выдаются в исключительных случаях и требуют особого согласования. Формы реализации кредитной политики. Приемы, способы и методы реализации кредитной политики на практике предстают в формализованном виде- в виде ряда соответствующих документов: • Кредитная политика • Стандарты кредитования • Кредитные инструкции Эти документы можно объединить в особом документе « Руководство по кредитной политике». Тогда как кредитная политика определяет общие направления и ориентиры, стандарты кредитования и кредитные инструкции более детально регламентируют деятельность работников подразделений, осуществляющих кредитование. Стандарты кредитования. В стандартах кредитования должны быть отражены следующие ключевые моменты: перечень видов кредитов, требующих особого внимания. Стандарты кредитования предоставляют собой документ, которым руководствуются все работники, осуществляющие данный вид деятельности в банке. Содержание и структура стандартов кредитования различна для разных банков, но, как правило, в документах такого рода должны присутствовать следующие основные моменты: описание системы кредитных полномочий, принятой в банке; перечень видов ссуд, выдачу которых руководство банка считает желательной, а также нежелательных кредитов. Стандарты кредитования устанавливают оптимальные, с точки зрения банка, параметры организации кредитной деятельности, персональную ответственность. Кредитные инструкции. Инструкции указывают какие должны быть этапы процедуры оформления кредитной документации, какие необходимо предпринять шаги по мониторингу кредитов, или, что необходимо предпринять для составления отчетов по отслеживанию проблемных кредитов. Кредитная политика требует постоянного наблюдения за всеми кредитами, т.е., систематического учета погашения основной суммы долга и процентов. В инструкции может быть указано, что информацию о погашении заемщиком текущей задолженности следует получать ежемесячно, после чего ее анализируют с точки зрения своевременности платежей. В кредитных инструкциях излагаются конкретные меры контроля за состоянием кредитов, предоставленных в соответствии с общей кредитной политики. Руководство по кредитной политике - это наиболее эффективный инструмент реализации кредитной политики. Руководство: • служит основой для контроля и наблюдения за организацией процесса кредитования в банке; • является справочным материалом для сотрудников подразделений, осуществляющих кредитование по всем его аспектам; • служит инструментом контроля за выполнением требований кредитных инструкций для руководителей кредитных отделов; • определяет требования, на основе которых осуществляются проверки работниками отдела кредитного анализа и аудита; • упрощает внесение корректив в текущую кредитную политику и порядок её реализации. Особое внимание и дополнительный контроль в процессе реализации кредитной политики коммерческого банка должны уделяться работе с проблемными ссудами. Сотрудники банка обязаны прежде всего овладеть материалами по сигналам раннего предупреждения возможных потерь в будущем и принимать определенные решения по обслуживанию проблемных кредитов в рамках разработанной кредитной политики. Кредитная политика банка, круг его клиентуры путем определения того, какие риски и в каких объемах приемлемы и неприемлемы для банка. Минимизация рисков является оценка качества и степени рискованности активных операций банка и в мерную очередь кредитного риска. 2.2 Кредитование физических лиц АО «Цеснабанк» успешно развивает освоение рынка продаж розничных продуктов в части реализации программ розничного кредитования. Предоставление долгосрочных займов физическим лицам по специально разработанным программам направлено на широкий спектр населения и удовлетворения его потребностей. Новые программы кредитования позволяют клиентам АО «Цеснабанк» получить займы на: • приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке (есть возможность получения кредита без под тверждения доходов); • приобретение строящегося жилья в городе Астане и других городах Казахстана; • приобретение автотранспорта на первичном и вторичном рынке; • неотложные нужды и оплату услуг без подтверждения доходов. Проанализируем отдельные кредитные продукты Экспресс-кредит |Целевое использование |Займы предоставляются на потребительские цели | |Валюта займа |Доллары США | |Типовое обеспечение займа |Без залога | |Сумма займа |Минимальная сумма - 100 долларов США | | |Максимальная сумма - 8 000 долларов США | |Участие собственными средствами (размер |Отсутствуют | |первоначального взноса) | | |Сроки займа |Минимальный срок - 4 месяца | | |Максимальный срок - 36 месяцев | |Размер штрафных санкций по просроченному |2% от суммы просроченного платежа за каждый день | |основному долгу и вознаграждению | | |Разовая комиссия за организацию займа |10% от суммы займа | |Разовая комиссия за снятие наличных денег |Согласно тарифам банка | |Комиссия за досрочное частичное или полное |Не предусмотрена | |погашение | | |Страхование |Не предусмотрено | |Порядок погашения займа |При частичном досрочном погашении суммы займа осуществляется пересмотр Графика погашения: | | |1) уменьшение ежемесячной суммы планового погашения, при котором срок займа остается | | |неизменным | | |2) уменьшение срока по займу, при котором размер ежемесячного погашения остается на | | |первоначальном уровне. | | |При полном и частичном досрочном погашении займа Заемщик выплачивает Банку вознаграждение за | | |пользование займом, начисленное за фактический срок пользования займом | |Дополнительные условия |В рамках Программы Заемщик может иметь более одного займа. При этом необходимо чтобы размер | | |ежемесячных платежей по существующему и по предполагаемому займу должен быть не более 50% от | | |суммы среднемесячной заработной платы потенциального Заемщика. | |Документы, предоставляемые для получения займа |1) Документ, удостоверяющий личность | | |2) Свидетельство налогоплательщика (РНН) | | |3) Социальный идентификационный код (СИК) | | |4) Книга регистрации граждан | Экспресс-кредит (для участников зарплатного проекта) |Целевая группа |Держатели платежных карточек Банка, получающие заработную плату через карточные счета | |Целевое использование |На потребительские цели | |Валюта займа |Тенге | |Сумма займа |Минимальный размер - 40 000 тенге | | |Максимальная сумма зависит от финансового состояния Заемщика (ежемесячных доходов) | |Сроки займа |Минимальный срок - 3 месяца | | |Максимальный срок - 24 месяца | |Порядок предоставления займа |Зачисление на карт-счет | |Ставка вознаграждения |Согласно действующим тарифам Банка на момент предоставления Займа | |Срок рассмотрения кредитной заявки |3 рабочих дня | |Разовая комиссия за организацию займа |Согласно тарифам Банка | |Комиссия за зачисление средств на |Согласно тарифам Банка | |карт-счет | | |Разовая комиссия за снятие наличных денег |Согласно тарифам банка | |Комиссия за досрочное частичное или полное|Не предусмотрена | |погашение | | |Страхование |Не предусмотрено | |Порядок погашения займа |Ежемесячно равными взносами (аннуитет) | |Дополнительные условия |В рамках Программы Заемщик может иметь более одного займа. При этом необходимо чтобы размер | | |ежемесячных платежей по существующему и по предполагаемому займу должен быть не более 60% от суммы | | |среднемесячной заработной платы потенциального Заемщика | |Документы, предоставляемые для получения |Перечень документов в соответствии внутренними документами Банка | |займа | | Цесна-кредит (потребительское кредитование посредством платежной карточки) |Целевая группа |Держатели платежных карточек Банка, получающие заработную плату на карт-счета | |Целевое использование |На потребительские цели | |Валюта займа |Тенге | |Сумма займа |Максимум: до 5 заработных плат | |Обеспечение |Без обеспечения | |Условие предоставления |Обязательное условие-наличие зарплатной карточки с регулярно поступающей заработной платой (не менее 3 | | |месяцев). Займ предоставляется в виде установленного кредитного лимита на платежную карточку | | |«Цесна-кредит» | |Срок кредитной линии |15 месяцев | |Период доступности |12 месяцев | |Возобновление кредитной линии |Автоматическое, по мере гашения задолженности по основному долгу кредитная линия возобновляется на сумму | | |погашенной суммы основного долга | |Условия погашения |Ежемесячными платежами путем автоматического перечисления денег с зарплатной карточки на карточку | | |«Цесна-кредит» | |Ставка вознаграждения |Согласно действующим тарифам Банка на момент предоставления Займа | |Условия досрочного погашения |Досрочное погашение разрешается путем зачисления денег на карточку «Цесна-кредит» | |Тарифы за пользование карточкой |Согласно утвержденным тарифам Банка на выпуск и обслуживание карты «Цесна-кредит» | |Особенности варианта |Клиент может пользоваться кредитным лимитом в полной сумме или частями в пределах доступного остатка в | | |течение 1 года. Доступный остаток = кредитный лимит + собственные средства/сумма погашенной задолженности| | |- комиссия за операцию. | | |Длительное поручение отрабатывается автоматически ежемесячно в расчетную дату месяца независимо от суммы| | |задолженности. | | |Если сумма задолженности меньше суммы по длительному поручению деньги на карт-счете будут накапливаться. | |Дополнительные условия |1) В рамках данной программы Заемщик может иметь не более одного займа данного вида. | | |2) При наличии задолженности по другим видам займов общий размер ежемесячных платежей (с учетом | | |предполагаемой выдачи займа) должен быть не более 70% от заработной платы. | | |3) При наличии обеспечения в виде денег на банковском вкладе. | | |В случае увольнения заемщик должен погасить займ досрочно в полном объеме или предоставить залоговое | | |обеспечение в виде недвижимости или денег на банковском вкладе | |Пакет документов |1. Документ, удостоверяющий личность | | |2. Свидетельство налогоплательщика (РНН) | | |3. Социальный идентификационный код (СИК) | | |4. Выписка с карт-счета за 3 месяца или справка о размере заработной платы за последние 6 месяцев | В таблице ниже представлена информация о качестве кредитов, выданных физическим лицам, составляющих кредитный портфель Банка, по состоянию на 31 декабря 2007 года. [pic] [pic] [pic] 2.3 Кредитование юридических лиц АО «Цеснабанк» активно работает на рынке предоставления кредитов крупным компаниям и представителям малого и среднего бизнеса. Существует ряд программ кредитования по покупке основных средств и пополнения оборотного капитала. Банк кредитует отрасли реального сектора экономики (сельское хозяйство, торговля, производство и т.д.); финансирует инвестиционные проекты, предлагает торговое финансирование и финансирование экспортно-импортных контрактов, а также предлагает широкий выбор программ и продуктов для развития бизнеса. Программа кредитования малого и среднего бизнеса «НОВЫЕ ПРАВИЛА ДВИЖЕНИЯ К ВЕРШИНАМ ВАШЕГО БИЗНЕСА» Кредиты выдаются: • на приобретение основных средств; • на пополнение оборотных средств; • на строительство; • на приобретение недвижимости; • на рефинансирование прошлых инвестиций; • на рефинансирование ссудной задолженности; • на потребительские цели. ПРЕСТИЖ – Измеряй бизнес десятилетием! Сумма кредита – до 500 000 долларов США Сроки кредитования – до 15 лет СТИМУЛ – Не останавливайся на достигнутом! Сумма кредита – до 200 000 долларов США Сроки кредитования – до 15 лет АКЦЕНТ – Наращивай скорость! Сумма кредита – до 50 000 долларов США Сроки кредитования – до 10 лет ЭНТУЗИАСТ – кредиты на развитие стартового бизнеса Сумма кредита – до 500 000 долларов США Сроки кредитования – до 15 лет Участие в проекте собственными средствами клиента до 30% ВАШ БИЗНЕС – НАШЕ ДОВЕРИЕ! СПРИНТ – кредиты без подтверждения дохода Сумма кредита – до 500 000 долларов США Сроки кредитования – до 10 лет ВРЕМЯ - ДЕНЬГИ! ЭКСПРЕСС – без залога недвижимости Сумма кредита – от 500 до 5 000 долларов США (Астана, Алматы – до 10 000 долларов США) Сроки кредитования – до 2 лет Индивидуальный подход при принятии решения по ставкам вознаграждения МАЛЫЙ БИЗНЕС – БОЛЬШИЕ ДОХОДЫ! Возможности: • Погашение ежемесячно (аннуитет, основной долг равными долями) • Досрочное погашение без штрафных санкций • В индивидуальных случаях - гибкий график погашения • Предоставление льготного периода погашения • Гибкий подход к залоговому обеспечению • Минимальный размер комиссий • Индивидуальный подход к каждому клиенту Кредитование корпоративных клиентов |Цели кредитования |Приобретение основных средств, инвестиции, пополнение оборотного каипитала, финансирование | | |экспортно-импортных операци и др. | |Валют кредита |Тенге, доллары США, евро | |Ставки вознаграждения |Гибкая система процентных ставок | |Сроки кредитования |до 36 месяцев - на пополнение оборотных средств | | |до 120 месяцев - на приобретение основных средств | |График погашения |Основного долга и вознаграждения - ежемесячно. Возможность предоставления льготного периода и установление | | |гибкого графика погашения. Льготный период зависит от суммы и срока займа, цели кредитования, вида залогового| | |обеспечения, особенностей бизнеса. | |Обеспечение |Депозит, недвижимость, автотранспорт, товарно-материальные запасы, гарантии и поручительства третьих лиц и | | |др. | Кредиты предоставляются действующим, финансово устойчивым предприятиям. В таблице ниже представлена информация о качестве коммерческих кредитов, составляющих кредитный портфель Банка, по состоянию на 31 декабря 2007 года. [pic] [pic] [pic] 3. Изучение операций по платежам и переводам 3.1 Расчетно-кассовое обслуживание Во всех филиалах и отделениях Банка Вы можете осуществить следующие операции: • покупка-продажа наличной валюты и проверка подлинности банкнот; • выдача пенсий и пособий, прием коммунальных платежей, платежей в бюджет и пенсионные фонды; • открытие банковских счетов, при этом заключается между Банком и Клиентом договор банковского счета или договор банковского вклада. При работе с денежной наличностью Цеснабанк предлагает полный перечень банковских услуг: прием, пересчет, зачисление на счет Клиента, а также снятие со счета Клиента наличных денег как в национальной, так и в иностранной валютах. Наличные деньги Клиент может получить по предварительной заявке и без нее. Размер комиссионного вознаграждения за снятие денег по предварительной заявке значительно ниже, чем без заявки. 3.2 Платежные карточки АО «Цеснабанк» является ассоциированным членом международной платежной системы Visa International и предлагает платежные карточки международной платежной системы Visa International, а так же локальные платежные карточки Цеснабанка для физических и юридических лиц. Преимущества платежных карточек: • Получение наличных денег в банкоматах в любое время суток, а также во всех подразделениях банков по всему миру. • Вам не нужно возить с собой наличные деньги, достаточно разместить их на карточке. • Деньги на карточном счете не декларируются. • Возможность покупки товаров и услуг по всему миру через Интернет. • Возможность бронирования отеля, авиабилетов, аренда автомобиля. • При расчетах за рубежом, автоматическая конвертация в валюту страны пребывания. • Сохранность денег на счете в случае утери карточки. • Получение банковского кредита в виде кредитного лимита по карте. • Обслуживание во всех торгово-сервисных точках, принимающих платежные карточки «Visa International». • Возможность контроля и управления деньгами; Дополнительный сервис: • Предоставление кредитного лимита по карточкам для сотрудников Организаций, обслуживающихся по зарплатному проекту. • Программа револьверного кредитования до 5 заработных плат «Цесна Кредит», для сотрудников Организаций, получающих заработную плату. • Возможность получения кредитного лимита, начисление процентов только на использованную сумму и за фактическое время пользования кредитом. • Льготный период погашения кредитного лимита. • Специальная программа VIP-стандарт, предусматривающая отдельные льготы. • Обслуживание у персонального менеджера. Для юридических лиц АО «Цеснабанк» предлагает: VISA Business Корпоративная платежная карточка предназначена для деловых людей. Предоставляет сотрудникам организаций возможность произвести оплату командировочных и представительских расходов, бронирования номеров в гостиницах, получение наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег. Также вы можете открыть корпоративную карточку вида VISA Electron и VISA Electron Instant. АО «Цеснабанк» первым в Казахстане приступил к выпуску подарочных карт Visa Prepaid, которые являются предоплаченными картами. Привлекательность карт Visa Prepaid, для клиентов заключается в том, что они могут быть использованы в качестве подарка, виде поощрении и премии сотрудников организации, карта также может заменить деньги или подарочные сертификаты. Основное преимущество предоплаченных карт заключается в возможности получить карту непосредственно при обращении в отделение банка, поскольку на эти карты не наносится имя ее держателя. Благодаря данным картам можно будет осуществлять денежные переводы, или купить карту и подарить ее другому клиенту. Карточку VISA Вы можете открыть в любой из валют: тенге, доллары США, Евро. Карточка выпускается на определенный срок, который указывается на самой карточке. По истечению срока действия карточки, она продлевается, то есть выдается новый пластик. Карточка является собственностью Банка. Карточки эмитируются для физических и юридических лиц. АО «Цеснабанк» является ассоциированным членом международной платежной системы VISA International. Преимущества платежных карточек: • Вам не нужно возить с собой наличные деньги; • в случае утери карточки деньги на счете сохраняются. • деньги на карточном счете не декларируются при выезде за пределы Казахстана; • доступ к денежным средствам на карточном счете в любое время суток; • получение наличных денег в банкоматах, а также POS - терминалах, принимающих к обслуживанию карточки VISA по всему миру в валюте страны пребывания. Деньги на карточных счетах не декларируются при выезде за пределы Республики Казахстан. Использование платежных карточек повышает безопасность хранения денег. Доступ к денежным средствам на карточном счете защищен ПИН-кодом. Для физических лиц АО «Цеснабанк» предлагает следующие виды карточек: Visa Prepaid Card Карточка Visa Prepaid – это предоплаченная платежная карточка, созданная на базе международной платежной карты VISA Electron и обладающая всеми ее преимуществами. Преимущества карточки Visa Prepaid: • Visa Prepaid доступна и проста в использовании; • Visa Prepaid может быть выпущена и передана в пользование третьим лицам; • Visa Prepaid не требует подписания договора с держателем карты; • Visa Prepaid обеспечивает получение наличных денег в любой точке мира по выгодному курсу обмена валют; • Visa Prepaid позволит Вам оплатить товары и услуги в терминалах, принимающих к обслуживанию платежные карточки VISA; • Visa Prepaid обеспечивает большую безопасность по сравнению с наличными деньгами при краже или потере; • Visa Prepaid позволяет получать скидки при оплате товаров и услуг в торговых точках, являющихся партнерами Цеснабанка; • Visa Prepaid является идеальной альтернативой денежного подарка на свадьбу, юбилей, день рождения Вашим любимым и близким! Visa Prepaid выпускается с номиналом 5 000, 10 000, 20 000, 50 000, 70 000 и 100 000 тенге. Visa Prepaid расширяет границы применения платежных карт и может успешно применяться для выплаты социальных пособий, заработной платы для лиц, не имеющих банковских счетов, использоваться для путешествий и оплаты услуг в Интернете. С Visa Prepaid от Цеснабанка Вы сможете осуществлять платежи за мобильную связь, услуги АО «Казахтелеком», а также пополнять депозиты и погашать кредиты в АО «Жилстройсбербанк», через банкоматы АО «Цеснабанк». Порядок выдачи и пользования картой Visa Prepaid: - заполняете Заявление на предоставление банковской карты; - Предоставляете в Банк документ, удостоверяющий личность; - Оплачиваете комиссию за выпуск карты и вносите сумму, соответствующую номиналу карты; - Банк выдает изготовленную Карточку и ПИН–код к ней непосредственно Клиенту для последующего дарения Держателю, либо для личного пользования; - Банк выпускает карточку с установленным номиналом денег, с заранее присвоенным номером, установленным сроком действия, не содержащую реквизитов держателя карточки, но не более 100 МРП; - Карточка с номиналам выпускается с временно заблокированным статусом. Доступ к деньгам осуществляется после введения ПИН-кода; - По данной карточке производятся операции, связанные только с расходом денег; - Карточка открывается в тенге и имеет возможность конвертации в зависимости от страны пребывания; - Срок действия карты – 1 год. VISA Electron Самая доступная международная платежная карточка. Данный вид карточек предназначен для совершения операций в торговой сети и получению наличных денег только в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах по всему миру, где принимаются к обслуживанию карточки платежной системы VISA. VISA Instant Electron Карточка мгновенного выпуска – в день обращения в Банк (после заполнения Заявления на получение карточки). Карточка выпускается без указания фамилии и имени Клиента. Данный вид карточек предназначен для совершения операций в предприятиях торговли и сервиса и получению наличных денег в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах, где принимаются к обслуживанию карточки платежной системы VISA на территории Республики Казахстан. VISA Classic Широко распространенная международная платежная карточка, подчеркивающая респектабельность владельца. Позволяет за оптимальную цену получить максимум возможностей. Данная карточка действительна в странах мира, где в любых электронных устройствах (банкоматы, POS-терминалы, импринтеры) принимаются к обслуживанию карточки платежной системы VISA. С её помощью также можно воспользоваться дополнительными услугами: • оплатить покупки и услуги в предприятиях торговли и сервиса • арендовать автомобили, бронировать номера в гостиницах, заказывать билеты на авиарейсы • получить наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег • оплатить покупки через Интернет VISA Gold Престижная международная платежная карточка, подчеркивающая особый статус владельца. Данный вид карточек позволяет получить полный спектр «карточных услуг» в любой точке мира, где принимаются к обслуживанию карточки платежной системы VISA, гарантирует высокое качество обслуживания во всем мире, а также позволяет получить значительные скидки при оплате товаров и услуг за рубежом. Карточку VISA Вы можете открыть в любой из валют: тенге, доллары США, евро. Tsesna Local Доступная платежная карточка по самым выгодным тарифам. Позволяет получить наличные деньги в сети бан-коматов АО «Цеснабанк», АО «Народный банк Казахстана», АО «АТФ Банк», АО «Темiрбанк», АО «Евразийский банк», оплатить товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих к обслуживанию локальные карточки Цеснабанка. Локальную карточку можно открыть только в тенге, т.к. зона применения данной карточки ограничена пределами Республики Казахстан. К услугам владельцев карт VISA – круглосуточная служба сервиса VISA и служба поддержки клиентов Цеснабанка. Для владельца карточки VISA Gold имеется возможность оформления дополнительных карточек вида Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold. Для открытия картсчета и изготовления платежной карточки Клиенту (физическому лицу) необходимо предоставить следующие документы: • Документ, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет (РНН) (только для резидентов Республики Казахстан); • Документ, удостоверяющий личность (удостоверение личности или зарубежный паспорт). 3.3 Денежные переводы Цеснабанк осуществляет следующие переводы денег в национальной и иностранной валютах при соблюдении действующего законодательства РК:
Для осуществления перевода необходимо: • Предъявить документ, удостоверяющий личность и РНН • Назвать направление перевода • Назвать ФИО Получателя При получении перевода необходимо: • Предъявить документ, удостоверяющий личность • Знать контрольный номер перевода (код из 10 символов) • Знать сумму и валюту перевода Отправитель самостоятельно уведомляет Получателя о сделанном переводе. При отправлении необходимо учитывать разницу в часовых поясах и режим работы отделений Банка. 3.4 Дорожные чеки Планируя деловую поездку или отдых за рубежом, Вам не нужно беспокоиться о сохранности Ваших наличных денег. У Вас имеется возможность воспользоваться их безопасным эквивалентом - дорожными чеками «American Express». Дорожные чеки «American Express» это: "Надежно" - Дорожные чеки принимаются к оплате по всему миру. Их можно поменять на наличные деньги в туристических агентствах, банках, бюро по обмену иностранной валюты. "Выгодно" - Срок действия чеков не ограничен: Можно предъявить их к оплате и на следующий день, и через 50 лет. Дорожные чеки Вы приобретаете по более выгодному обменному курсу валюты той или иной страны. Сумма чеков, вывозимых за пределы Казахстана, не ограничена. "Безопасно" - При покупке дорожного чека Вам необходимо расписаться в левом верхнем углу в присутствии менеджера, а при обмене чека на наличные деньги поставить еще одну подпись в присутствии кассира для сравнения идентичности обеих подписей. Подписав дорожный чек после его покупки, Вы обезопасите себя, поскольку никто другой не сможет использовать дорожный чек с подписью. 3.5 Документарные операции Существует несколько способов расчетов между продавцом и покупателем и каждый из них обеспечивает различные степени защиты той или иной стороне в отношении получения оплаты за товар и гарантированной его поставки. АО «Цеснабанк» предлагает Вам использовать высоконадежные формы международных расчетов, гарантирующие защиту Ваших интересов при осуществлении экспортно-импортных операций с использованием различных форм расчетов, принятых в международной банковской практике по документарным операциям: - аккредитивы - инкассо - банковские гарантии Сотрудники банка окажут консультационные услуги по выбору наиболее выгодных форм расчетов в целях максимальной защиты интересов Клиента банка (экспортер или импортер). Цеснабанк готов выступить в качестве финансового посредника между Вами и Вашим партнером, быть помощником в оформлении Контракта и других документов, будет рад предоставить Вам бесплатную консультацию по возникшим вопросам, связанным с проведением внешнеторговых сделок и в оказании максимального содействия в осуществлении внешнеэкономической деятельности. Документарный аккредитив - это форма безналичных расчетов между продавцом и покупателем, в котором банк выступает гарантом платежа в пользу продавца против представления документов строго соответствующих условиям аккредитива. Банк действует как посредник между продавцом и покупателем. Использование аккредитива рекомендуется тогда, когда покупатель и продавец не располагают достаточной информацией о состоянии дел друг друга и степени порядочности партнера. Через него после ряда операций осуществляется платеж: против представления соответствующих аккредитивных документов продавец получает от банка сумму, предусмотренную в аккредитиве. Благодаря аккредитиву продавец не зависит больше от платежеспособности покупателя и его готовности платить, и он сразу же после отгрузки товара может получить ликвидные средства. Преимущества документарного аккредитива: - Минимизирует риск неплатежа со стороны покупателя, снижает политический и валютный риски. - Возможность избежать авансовых платежей (для компании, являющейся покупателем). - Быстрота получения платежа. - Надежность расчетов и гарантия платежа. Виды аккредитивов: - Аккредитив с "красной оговоркой" - получение Продавцом части суммы, предусмотренной аккредитивом, в качестве аванса; - Возобновляемый (револьверный) аккредитив - может пополняться через определенные промежутки времени. Отгрузка частичными поставками; - Переводной (трансферабельный) аккредитив - перевод всей суммы аккредитива или ее части в пользу других ("вторых") бенефициаров по приказу "первого" бенефициара; - Аккредитив "Стэнд бай" (Stand by Credits), резервный аккредитив - инструмент, имеющий сходство с гарантией, и подлежит выплате против представления подписанного заявления Продавца о том, что оплата поставленных Покупателю товаров не была произведена. Инкассо - документарная операция, заключающаяся в передаче импортеру (плательщику) банком документов, полученных от экспортера (доверителя), против платежа или акцепта переводного векселя. В инкассовой операции банки не несут ответственности за нежелание плательщика следовать указанным в инкассовом поручении инструкциям, то есть не несут собственного обязательства по оплате документов или акцепту тратт. Преимуществом инкассо является более низкий уровень расходов клиента на оплату банковских комиссий. Различают следующие виды инкассо: - Чистое инкассо подразумевает передачу на инкассо только финансовых документов (векселей, чеков и т. д.) - Документарное инкассо представляет собой передачу только коммерческих документов или финансовых и коммерческих документов в совокупности. Под Чистым инкассо понимают взыскание платежа по финансовым документам (чекам, векселям), включая операции по документарным инкассо и инкассо чеков. Под Документарным инкассо понимается получение через банк причитающейся суммы против передачи соответствующих коммерческих документов (счетов-фактур, товарораспорядительных и товаросопроводительных и прочих документов). Рекомендовать инкассовую форму расчетов можно клиентам, с которыми произведен расчет чеком (чистое инкассо); тем экспортерам, которые, во-первых, обладают документами, без которых контрагент не сможет вступить в право владения товаром, произвести очистку товара от импортных ефддин, и, во-вторых, чьи контрагенты обладают положительной репутацией. Преимущества для экспортера: - Документы не передаются покупателю до тех пор, пока не будет произведен платеж или не будет акцептована тратта; - Операция является несложной и недорогой. Преимущества для импортера: - Платеж за товар может быть отсрочен до прибытия товаров или даже на более поздний срок - Банк импортера не несет никаких обязательств платежа - Средства не выводятся из оборота Основным различием между аккредитивом и гарантиями является то, что первый представляет собой платежный инструмент при сохранении контрактных обязательств, а гарантии - своего рода страховки того, что контрактные обязательства будут выполнены. АО «Цеснабанк» предоставляет следующие виды банковских гарантий: Тендерную гарантию (bid bond). Гарантия обеспечения выполнения участником тендера тендерных обязательств перед заказчиком/подрядчиком, заключающихся в том, что участник тендера: • не отзовет свое конкурсное предложение в течение срока рассмотрения конкурсных заявок; • выиграв тендер, подпишет с заказчиком/подрядчиком контракт и представит ему гарантию надлежащего исполнения контракта. Гарантию возврата платежа (repayment guarantee). Гарантия возврата ранее уплаченного по контракту аванса в случае непоставки товара/невыполнения работ продавцом. Условием вступления в силу данной гарантии, как правило, является поступление аванса на счет продавца в банке-гаранте. Сумма гарантии уменьшается по мере исполнения продавцом контрактных обязательств, оплаченных авансом. Гарантию исполнения обязательств (performance bond). Гарантия качественного исполнения продавцом контрактных условий. Сумма ее обычно составляет до 10% от общей суммы контракта и может уменьшаться по мере выполнения работ. Гарантию платежа (payment guarantee). Гарантия обеспечения выполнения покупателем платежных обязательств, предусмотренных в контракте. Она основывается на платежных условиях контракта и покрывает риск неплатежа (несвоевременного платежа) со стороны покупателя. При выдаче гарантии в иностранной валюте юридические лица-резиденты РФ представляют в ММБ для целей валютного контроля документы, подтверждающие правомерность совершения валютной операции: сведения о договоре, паспорт сделки и др. 4. Анализ депозитных операций 4.1 Депозитная политика банка Цель и задачи депозитной политики 1.Депозитная политика является частью общей политики управления активами и пассивами, определяет задачи и порядок привлечения Банком депозитных ресурсов. Целью депозитной политики Банка является формирование стабильной депозитной базы для выполнения стратегических задач Банка. 2.Выделяются две основные задачи депозитной политики: • Привлечение необходимого объема депозитных ресурсов для обеспечения развития активных операции Банка; • Обеспечение достаточной рентабельности активов Банка. Основные принципы организации депозитных операций 1.При организации депозитной политики Банк стремится к соблюдению следующих принципов: • Сбалансированность сроков привлечения депозитных ресурсов со сроками размещения в активные операции Банка. • Диверсификация депозитной базы; • Обеспечение качественного развития розничных банковских продуктов Банка и обслуживание населения. • Обеспечение доходности активных операций. 2.Депозитная база Банка классифицируется по следующим признакам: - по видам привлекаемых ресурсов: • займы и срочные депозиты, привлекаемые от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операции; • займы от международных финансовых институтов; • депозиты клиентов; • субординированные долги. - по срочности: • краткосрочные ресурсы (до 1-го года); • долгосрочные (свыше 1-го года). Банковские вклады. 1.В зависимости от условий возврата вкладов они подразделяются на следующие виды: • депозиты до востребования; • срочные депозиты; • условные депозиты. Вклад до востребования подлежит возврату полностью или частично по первому требованию клиента. Срочный вклад вносится на определенный срок, оговоренный при заключении договора банковского вклада. Условный вклад вносится до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств. Вклады до востребования являются наиболее непостоянными и наименее предсказуемыми источниками средств Банка. Срочные депозиты позволяют прогнозировать и планировать размещение привлеченных средств, так как остатки по срочным вкладам меньше всего подвержены изменениям. 2.Исходя из сложившейся рыночной конъюнктуры, клиентам банка могут предлагаться различные виды депозитов. Банк стремится удовлетворять потребности всех социальных и возрастных групп населения, предлагая различные виды депозитов. 3.Банк осуществляет операции по приему вкладов физических лиц, с учетом рекомендаций АО «Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». Банк сообщает своим вкладчикам о своем участии в Системе гарантирования депозитов путем размещения информации о номере и даты выдачи свидетельства участника, а также порядок гарантирования вкладов и выплаты по ним возмещения путем письменных и устных сообщений. 4.Потребность в необходимом объеме депозитов определяется стратегическими планами развития Банка. Договор банковского вклада. Договор банковского вклада заключается в письменной форме, отвечающей требованиям, установленным законодательными актами, нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 1.Вкладчик имеет право по вкладу оформить доверенность или завещание в соответствии с требованиями действующего законодательства РК. 2.Договор банковского вклада считается заключенным со дня поступления суммы вклада на банковский счет. По вкладу до востребования разрешается открытие депозита с нулевым остатком. Банк может принимать депозиты от физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов РК. Вкладчики вносят вклады, как наличными деньгами, так и путем безналичных переводов, в соответствии с действующим законодательством и договором банковского вклада. 3.Закрытие банковского счета производится по заявлению клиента. По депозиту до востребования в случае отсутствия остатка денег на счете юридического лица более одного года, у физического лица более трех лет. 4.Банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика: • по вкладам до востребования – по поступлении требований вкладчика; • по срочным вкладам – при наступлении срока, предусмотренного договором банковского вклада; • по условным вкладам – при наличии обстоятельств, с наступлением которых договор банковского вклада связывает возврат вклада. 5.Вкладчик имеет право на досрочный возврат срочного вклада. По условным вкладам Вкладчик имеет право на возврат вклада до наступления обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада. 6.Вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть возвращен в этой же валюте, если иное не предусмотрено законодательными актами, договором банковского вклада или дополнительным соглашением сторон. 7.Вклады физических лиц подлежат гарантированию в АО «Казахстанский фонд обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц», если иное не предусмотрено требованиями данного Фонда. 8.В случае, когда Вкладчик не истребует сумму срочного вклада после истечения его срока, а также сумму условного вклада после наступления тех обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада, договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Уплата вознаграждения по Вкладам. 1.Установление ставок вознаграждения по привлекаемым депозитам находится в прямой зависимости от расходов, связанных с их оказанием, планов доходов/расходов, конъюнктуры финансового рынка . 2.Вознаграждение по договору банковского вклада выплачивается Банком в порядке и размере, определяемом договором банковского вклада. Банк не вправе изменять размер вознаграждения по вкладам в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. 3.По депозитам до востребования начисление вознаграждения не предусмотрено. По срочным и условным депозитам предусмотрено начисление вознаграждения. При не востребовании процентов по окончании срока хранения, сумма начисленного вознаграждения прибавляется к остатку вклада. 4.Вкладчик вправе получить причитающееся ему вознаграждение по вкладу отдельно от суммы вклада. Вознаграждение может быть выплачено по истечении установленного срока, (в размере, согласованном с вкладчиком), либо за определенные промежутки времени в течение срока хранения депозита. По истечении срока вклада вкладчик вправе получить причитающееся ему вознаграждение в полном размере, независимо от того, истребует он вклад или нет. 5.Условиями приема вкладов может быть предусмотрено внесение дополнительных взносов либо частичное снятие денег до истечения срока хранения депозитов. 6.По всем видам депозитов, вне зависимости от валюты вклада, ставка может устанавливаться как фиксированная, так и плавающая. 7.По депозитам физических лиц максимальные ставки вознаграждения устанавливаются с учетом рекомендаций АО «Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». Ставки вознаграждения определяются в соответствии с Политикой по управлению активами и пассивами банка. 8.При расчете вознаграждения год принимается за 360 дней, месяц за 30 дней, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. 9.Вознаграждение, начисляемое по депозиту, может быть дифференцировано в зависимости от срока хранения вклада. 10.В случае досрочного отзыва депозитором денег по срочным депозитам физических лиц, сумма Депозита (Вклада) возвращается Банком полностью, а сумма вознаграждения по нему выплачивается по ставке депозитов до востребования, если иное не оговорено в договоре банковского вклада. 4.2 Депозиты физическим лицам Депозиты АО «Цеснабанк» открывают новые возможности в решении вопросов эффективного управления деньгами. Уникальная депозитная программа для всей семьи позволит сберечь и увеличить свой капитал. Хранить деньги в АО «Цеснабанк» выгодно и удобно, потому что: · Банк является участником АО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) депозитов физических лиц»; · деньги, размещенные в Банке, надежно сохраняются и приносят доход; · ставки вознаграждения АО «Цеснабанк» являются одними из наиболее выгодных на рынке розничных депозитов; · Банком регулярно проводятся розыгрыши призов и различные акции; · деньги, размещенные на депозите, могут служить залоговым обеспечением по займу, полученному в АО «Цеснабанк». В настоящее время Банк принимает следующие виды вкладов: «Независимость» «Патриот» «Цесна-Мерей» «Цесна-Равные возможности» «Цесна» «Цесна-Плюс» «Цесна-Сәби» «Цесна-Оқушы» «Цесна-Студент» «Цесна-Почетный» Преимущества депозитов АО «Цеснабанк»: • возможность открыть депозит в удобной для Вас валюте (тенге, доллары США, евро); • возможность получения платежной карточки VISA с бесплатным обслуживанием в течение первого года; • практически по каждому виду депозитов существуют специальные ежегодные розыгрыши призов, кроме того, Банк периодически проводит акции и розыгрыши призов по всем депозитам; • обеспечена возможность получения вознаграждения в удобной форме, в т.ч. перечислением на карт-счет; • возможность капитализации начисленного вознаграждения; • пополнение счета можете производить как в наличной, так и в безналичной форме, а также по длительному поручению с карт-счета или лицевого счета; • возможность получения выписок по счетам в удобной форме в оговоренные сроки; • по некоторым видам депозитов предусмотрена возможность конвертации из одного вида валюты в другие, частичное снятие сумм с депозита без потери вознаграждения и досрочное расторжение депозита с возможностью сохранения начисленного вознаграждения. • возможность получения потребительского кредита на льготных условиях; • возможность получения кредитного лимита по платежной карточке VISA до 90% от суммы депозита (не более 250 000 тенге). Независимость |Минимальная сумма: |150 000 тенге/ 1000 долларов США/ 1000 евро | |Срок хранения депозита: |15 месяцев, 37 месяцев | |Пополнение: |Размер и количество дополнительных взносов не ограничено (наличным и безналичным путем) | |Вознаграждение: |Выплачивается ежемесячно. При не истребовании, начисленное вознаграждение прибавляется к основной | | |сумме вклада | |Частичное снятие: |Не ограничено в пределах неснижаемой минимальной суммы вклада (150 000 тенге/ 1 000 долларов США/ 1 | | |000 евро) без потери вознаграждения | |Получение кредита под залог депозита: |Возможность получения потребительского кредита на льготных условиях | |Пролонгация: |Автоматическая на тот же срок по ставке вознаграждения, действующей на день пролонгации | |Преимущества: |1. Гарантия АО «Казахстанский Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». | | |2. Неизменная процентная ставка в течение всего срока действия договора. | | |3. Свободная конвертация из одного вида валюты в другой с сохранением начисленного вознаграждения. | | |4. Выгодные условия досрочного расторжения с возможностью сохранения начисленного вознаграждения. | | |5. Соблюдение конфиденциальности - по желанию клиентов возможно открытие номерных вкладов. | | |6. Платежная карточка VISA в подарок. | | |7. Сейфовая ячейка в подарок - аренда бесплатно на срок не более 1 месяца при условии суммы вклада от| | |1.500.000 тенге / 10.000 долларов США/ЕВРО. | | |8. Дополнительный денежный приз по окончании срока хранения депозита: +3% от минимальной суммы | | |вклада. | | |9. Вкладчики по данному депозиту могут принимать участие в Акции «Парад машин от Цеснабанка» | Ставки вознаграждения (в % годовых): |Срок, мес. |Тенге |Доллары |Евро | | | |США | | |15 |11 |7 |7 | |37 |12 |8 |8 | Патриот
|Минимальная сумма: |75 000 тенге /500 долларов США/ 500 евро | |Срок хранения депозита: |7 месяцев, 13 месяцев, 18 месяцев, 37 месяцев | |Пополнение: |Размер и количество дополнительных взносов не ограничен | |Вознаграждение: |Возможность ежемесячного снятия начисленного вознаграждения, при не востребовании, вознаграждение | | |прибавляется к основной сумме Вклада. | |Частичное снятие: |Не ограничено в пределах неснижаемой минимальной суммы вклада без потери вознаграждения. | |Получение кредита под залог депозита: |Предусмотренно | |Пролонгация: |автоматическая | |Преимущества: |1) Досрочное расторжение: Выгодные условия досрочного расторжения вклада, с возможностью сохранения | | |начисленного вознаграждения. | | |2) Вкладчики по данному депозиту могут принимать участие в Акции «Парад машин от Цеснабанка» | Ставки вознаграждения (в % годовых): |Срок, мес. |Тенге |Доллары США |Евро | |7 |9 |5 |5 | |13 |10 |6 |6 | |18 |11 |7 |7 | |37 |12 |8 |8 | Цесна-Мерей Этот депозит обладает престижными условиями и высокими ставками вознаграждения. |Минимальная сумма: |1 500 000 тенге /10 000 долларов США /10 000 евро | |Срок хранения депозита: |от 12 месяцев и выше | |Пополнение: |Размер и количество дополнительных взносов не ограничено | |Вознаграждение: |Выплачивается ежемесячно. При не востребовании, начисленное вознаграждение прибавляется к основной сумме | | |вклада. | |Частичное снятие: |Не ограничено в пределах неснижаемой минимальной суммы вклада | |Пролонгация: |Автоматическая | |Преимущества: |1) накопительный депозит; | | |2) возможность частичного изъятия денег из накопленной суммы без потери вознаграждения; | | |3) выплата вознаграждения ежемесячно с возможностью перечисления денег на карточный счет; | | |4) ставка вознаграждения является неизменной в течение всего срока действия договора, за исключением случаев| | |изменения гарантированности вклада; | | |5) по желанию клиента возможно открытие номерных вкладов | | |6) конвертация из одного вида валюты в другой (согласно решения Правления Банка) | | |7) Для VIP клиентов открывших депозит предлагаются карточки с бесплатным годовым обслуживанием за первый год| | |по тарифам "VIP-Стандарт": | | |* 5000$ или эквивалентную в тенге или в Евро-VISA Classic; | | |* 10000$ или эквивалентную в тенге или Евро-VISA Gold. | | |8) Вкладчики по данному депозиту могут принимать участие в Акции «Парад машин от Цеснабанка» | Ставки вознаграждения (в % годовых): |Срок, мес. |Тенге |Доллары |Евро | | | |США | | |12 |10 |6 |6 | |13-36 |11 |7 |7 | |37 и более |12 |8 |8 | Цесна-равные возможности Ежемесячный розыгрыш денежных призов: 5 000, 10 000, 15 000 и 20000 тенге. |Минимальная сумма: |300 000 тенге /2 000 долларов США /2 000 евро | |Срок хранения депозита: |12 и 14 месяцев | |Пополнение: |Размер и количество дополнительных взносов не ограничено | |Вознаграждение: |По окончании срока вклада | |Частичное снятие: |Не предусмотрено | |Пролонгация: |Автоматическая на тот же срок | |Преимущества: |1) накопительный депозит | | |2) выплата вознаграждения по истечению срока действия договора банковского вклада | | |3) ставка вознаграждения является неизменной в течение всего срока действия депозита | | |4) Вкладчики по данному депозиту могут принимать участие в Акции «Парад машин от Цеснабанка» | Ставки вознаграждения (в % годовых): |Срок, мес. |Тенге |Доллары США |Евро | |12 |9 |5 |5 | |14 |10 |6,5 |6,5 | Цесна
|Минимальная сумма: |15 000 тенге /100 долларов США /100 евро |
Ставки вознаграждения (в % годовых) при мин.сумме 15 000 тг/100 USD/100 EUR: |Срок, мес. |Тенге |Доллары |Евро | | | |США | | |1-2 |3 |1 |1 | |3-6 |6 |4 |4 | |7-9 |9 |5 |5 | |10-12 |10 |6 |6 | |13-36 |11 |7 |7 | |37 и более |12 |8 |8 | Ставки вознаграждения (в % годовых) при мин.сумме от 7 000 000 тенге/ эквивалент в долларах и евро, исчисленный по рыночному курсу на день конвертации: |Срок, мес. |Тенге |Доллары |Евро | | | |США | | |1-2 |4 |2 |2 | |3-6 |7 |5 |5 | |7-9 |10 |6 |6 | |10-12 |11 |7 |7 | |13-36 |12 |8 |8 | |37 и более |13 |9 |9 | Цесна-Сәби |Минимальная сумма: |7500 тенге/ 50 долларов США/ 50 евро | |Срок хранения депозита: |Удобные для размещения денег – от 3 месяцев и выше | |Пополнение: |Размер и количество дополнительных взносов не ограничено | |Вознаграждение: |Выплачивается ежемесячно. При не востребовании начисленного вознаграждения прибавляется к основной сумме | | |вклада | |Частичное снятие: |Не предусмотрено | |Пролонгация: |Автоматическая на тот же срок | |Преимущества: |1. Возможность накапливать свои сбережения. | | |2. Ставка вознаграждения является неизменной в течение всего срока действия договора банковского вклада. | | |3. Ежемесячное начисление вознаграждения на сумму депозита, и возможность прибавления к основной сумме | | |вклада. | | |4. По каждому депозиту предусмотрены специальные призы: | | |- При открытии счета - игрушка в подарок. | | |- Еcли вклад хранится в банке более 3-х лет в сумме не менее 90000 тенге, 600 долларов США или 600 евро, то | | |вкладчик получит от банка денежный подарок - 3000 тенге. | | |5. Все призы по депозитам «Цесна-Сәби» выплачиваются при условии продления срока хранения или переоформления | | |на другой вклад в пределах неснижаемой минимальной суммы (7500 тг. /50$ /50 евро). | | |6. Вкладчики по данному депозиту могут принимать участие в Акции «Парад машин от Цеснабанка» | Ставки вознаграждения (в % годовых): |Срок, мес. |Тенге |Доллары |Евро |
Цесна-Оқушы |Минимальная сумма: |7 500 тенге /50 долларов США /50 евро |
Ставки вознаграждения (в % годовых): |Срок, мес. |Тенге |Доллары |Евро |
Цесна Студент |Минимальная сумма: |7 500 тенге /50 долларов США /50 евро |
Ставки вознаграждения (в % годовых): |Срок, мес. |Тенге |Доллары |Евро |
|Минимальная сумма: |7 500 тенге /50 долларов США /50 евро | |Срок хранения депозита: |Удобные для размещения денег – от 3 месяцев и выше | |Пополнение: |Размер и количество дополнительных взносов не ограничено | |Вознаграждение: |День пожилых людей (1 октября) выплачивается ежемесячно. При не востребовании начисленного вознаграждения | | |прибавляется к основной сумме вклада | |Частичное снятие: |Не предусмотрено | |Пролонгация: |Автоматическая на тот же срок | |Преимущества: |1) возможность накапливать свои сбережения; | | |2) ставка вознаграждения является неизменной в течение всего срока действия договора банковского вклада; | | |3) ежемесячное начисление вознаграждения на сумму депозита, и возможность прибавления к основной сумме вклада.| | |Вознаграждение по депозитам «Цесна-Студент» и «Цесна-Почетный» по желанию клиента может зачисляться на | | |платежную карточку; | | |4) по каждому депозиту предусмотрены специальные призы: | | |Депозит «Цесна-Почетный» - для граждан старше 40 лет. | | |Если вклад хранится в банке более 2-х лет в сумме не ниже 300 000 тенге, 2000 долларов США или 2000 евро, то | | |вкладчик получит за каждые два года «НАДБАВКУ ЗА ВЕРНОСТЬ» в размере 50% суммы среднемесячного вознаграждения | | |за последние 2 года. | | |Если вклад хранится в банке в сумме не менее 375 000 тенге, 2500 долларов США или 2500 евро: | | |- по истечении 3-х лет вкладчик получит в подарок электробытовую технику; | | |- по истечении 5-ти лет вкладчик получит в подарок телевизор. | | |По вкладу предусмотрен розыгрыш призов ко Дню пожилых людей (1 октября) и Дню Победы -9 мая. | | |5) Вкладчики по данному депозиту могут принимать участие в Акции «Парад машин от Цеснабанка» | Ставки вознаграждения (в % годовых): |Срок, мес. |Тенге |Доллары |Евро | | | |США | | |3-6 |7 |4 |4 | |7-9 |9 |5 |5 | |10-12 |9 |6 |6 | |13-36 |10 |7 |7 | |37 и более |11 |8 |8 | 5. Изучение кассовых операций АО «Цеснабанк» предлагает своим клиентам полный перечень банковских услуг при работе с денежной наличностью. Прием, пересчет, зачисление на счет Клиента, а также снятие со счета Клиента наличных денег как в национальной, так и в иностранной валютах. По желанию Клиента, банк производит пересчет сортировку и упаковку денег Клиента. Банк осуществляет прием ветхих наличных денег. Ветхие деньги зачисляются на расчетный счет Клиента по номинальной стоимости. Прием и выдача наличных денег производится в течение операционного дня банка. Наличные деньги Клиент может получить по предварительной заявке и без заявки. Комиссионное вознаграждение, уплачиваемое Клиентом банку за снятие денег по предварительной заявке значительно ниже, чем без заявки. Инкассация, доставка денежной наличности и разменной монеты оказывается Клиентам в согласованное, удобное для Клиента время. Наличие собственной службы инкассации в банке позволяет нашим клиентам выбрать оптимальный график инкассации денежной выручки. Инкассирование наличных денег, а также сопровождение ценных грузов Клиента производится службой инкассации банка на основании отдельного договора. Ответственность банка перед Клиентом за сохранность денег наступает с момента принятия их в установленном порядке инкассаторами от сдатчика ценностей (Клиента). Банк производит пересчет и зачисление на счет внесенных в кассу банка или инкассированных наличных денег Клиента. Специально подготовленные сотрудники, бронированные автомобили – надежная защита и безопасная доставка Ваших ценностей и денег. Инкассация наличных денег Клиентов осуществляется непосредственно в офисах, магазинах и т.д. Инкассация выручки и доставка денежной наличности позволяет Клиентам, осуществляющим торговую деятельность, оптимизировать работу своих торговых структур при высоком уровне безопасности работы с наличными деньгами. Время банка совпадает со временем Клиента! Существует комплекс правил, регулирующих проведение коммерческими банками кассовых операций. В нем рассмотрены как общие вопросы организации кассовой работы в банке, так и частные, касающиеся, например, использования банкоматов, порядка хранения драгоценных металлов и т.п. Для осуществления кассового обслуживания физических и юридических лиц коммерческие банки создают кассовый узел по месту своего расположения. Кассовый узел кредитной организации может включать следующие помещения: - хранилище ценностей; - кладовую или сейфовую комнату; - операционные кассы (приходные, расходные, приходно-расходные и др.); - кассовый зал для клиентов; - кассу пересчета; - вечернюю кассу; - помещение по приему-выдаче денег инкассаторам; - другие функционально необходимые или вспомогательные помещения. Состав помещений кассового узла определяется руководством коммерческого банка исходя из имеющихся возможностей. В кассовом узле создаются необходимые условия для автоматизации кассовой работы. С развитием территориальных учреждений Национального Банка РК коммерческие банки могут открывать соответственно оборудованные операционные кассы вне кассового узла. Эти кассы могут создаваться для улучшения кассового обслуживания населения при совершении операций по приему и выдаче вкладов (в тенге и иностранной валюте), продаже и покупке ценных бумаг, приеме коммунальных и других платежей от физических лиц. Операционные кассы вне кассового узла, расположенные в организациях, производят кроме вышеперечисленных операций выдачу средств на заработную плату и выплаты социального характера, а также и другие операции, на совершение которых у коммерческого банка имеется лицензия. Кредитная организация имеет право устанавливать банкоматы и другие платежно-расчетные терминалы. Целесообразность создания тех или иных касс, их количество и численность кассовых работников, а также необходимость установки платежно-расчетных терминалов определяются руководством банка. Кассовое подразделение возглавляет заведующий кассой, который несет материальную ответственность за сохранность вверенных ему ценностей, осуществляет руководство работой кассы, организует четкое кассовое обслуживание клиентов. Непосредственное выполнение операций с наличными деньгам осуществляют кассовые и инкассаторские работники, несущие полную материальную ответственность за сохранность вверенных им ценностей в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Эти работники обязаны строго соблюдать порядок ведения кассовых операций в кредитных организациях. 5.1 Доставка и инкассация денежной наличности Коммерческие банки осуществляют инкассацию и доставку своих денежных средств и ценностей, а также денежных средств и ценностей клиентов собственными силами либо на договорных условия через специализированные службы инкассации, имеющие лицензию Национального Банка РК на проведение операций по инкассации. Работники подразделений инкассации должны быть обеспечены специальными индивидуальными средствами защиты. Руководитель подразделения инкассации несет ответственность за организацию доставки ценностей, создание условий, обеспечивающих сохранность перевозимых ценностей и безопасность бригады инкассаторов. Количественный состав бригады инкассаторов зависит от объема и сложности выполнения операций. Руководитель подразделения инкассации выдает под расписку старшему бригады инкассаторов доверенность на прием и доставку ценностей, печать, явочные карточки, порожние сумки. Подкрепление денежной наличностью своих филиалов и операционных касс вне кассового узла коммерческий банк производит на основании их заявок. На денежную наличность и другие ценности, отправляемые через инкассаторов, составляются отдельные описи в трех экземплярах, заверенные подписью заведующего кассой банка и печатью. Первый экземпляр описи отправляется получателю, второй остается в банке-отправителе, третий после выполнения задания передается подразделению инкассации. Затем денежная наличность и другие ценности упаковываются в сумки и опломбируются под контролем заведующего кассой. В приеме денег и ценностей старший бригады инкассаторов расписывается в расходном ордере и на втором экземпляре описи. Прием денег и других ценностей, доставленных инкассаторами, осуществляется заведующим кассой получателя с проверкой правильности и целости упаковки и пломб. Если упаковка повреждена, то наличность пересчитывается в присутствии инкассаторов. О результате пересчета составляется соответствующий акт за подписью всех лиц, присутствовавших при приеме и пересчете денег и ценностей. По окончании приема денег и ценностей заведующий кассой получателя и старший бригады инкассаторов расписываются в первом и третьем экземпляре описи. Принятые деньги зачисляются в кассу получателя по приходному ордеру. Кассы банка принимают выручку клиентов от инкассаторов в инкассаторских сумках. В подразделении инкассации для работы с клиентами ведется список организаций, обслуживаемых инкассаторами. Организации представляют в банк образцы оттисков пломбиров, которыми будут пломбироваться сумки. Количество пронумерованных сумок, выдаваемых клиентам, определяется объемом инкассируемой выручки. Периодичность обслуживания и время заезда устанавливаются банком по согласованию с клиентами. Кассир клиента банка к каждой сдаваемой инкассатором сумке с денежной наличностью выписывает препроводительную ведомость в трех экземплярах. Первый экземпляр этой ведомости вкладывается в сумку, сумка пломбируется; второй экземпляр — накладная к сумке — передается инкассатору при получении им сумки; у клиента остается третий экземпляр — копия препроводительной ведомости, в которой после проверки правильности заполнения документов и целости упаковки инкассатор расписывается и ставит инкассаторский штамп. В случаях выявления нарушения целости сумки или неправильного оформления документов прием ценностей прекращается. В присутствии инкассатора устраняются лишь те ошибки и дефекты, исправление которых не нарушает графика работы инкассаторов. В остальных случаях прием денег и ценностей от организации осуществляется при повторном заезде. Инкассация денежной наличности из филиалов, операционных касс вне кассового узла банка осуществляется на основании препроводительной ведомости в вышеизложенном порядке. По окончании заезда инкассаторы сдают сумки с денежной наличностью в кассу банка в установленном порядке. Прием кассиром вечерней кассы банка сумок с деньгами и ценностями от инкассаторов производится в их присутствии. Принятые сумки регистрируются в специальном журнале, сличается число выданных и полученных сумок. Затем второй экземпляр препроводительной ведомости — накладная вместе с сумкой сдается в кассу пересчета. Деньги пересчитываются и подготавливаются для сдачи в оборотную кассу. Накладная передается операционисту, препроводительная ведомость остается в кассе. Если при вскрытии сумки обнаруживаются недостачи или излишки наличных денег, то составляется акт, вызывается клиент, который подписывает акт. На сумму доставленных инкассаторами в течение операционного дня денег и ценностей оформляется приходный ордер. Сумки с денежной наличностью и другими ценностями, доставленные в банк по окончании операционного дня, сдаются в вечернюю кассу или, при ее отсутствии, хранятся под ответственностью инкассаторов. 5.2 Сейфовый депозитарий Квартира или офис – не самые надежные места для хранения документов и ценностей! Для хранения ценных вещей или документов на период отпуска или деловой поездки, где Вы хотите полноценно отдохнуть или заняться делом, не беспокоясь о том, что с Вашими ценностями что-то случится за время Вашего отсутствия, мы предлагает воспользоваться индивидуальными сейфами, предоставляемыми банком в аренду. Сейф представляет собой небольшой металлический ящик-сейф, встроенный в секцию (аналогия автоматической камеры хранения), находящуюся в специально оборудованном помещении (хранилище). Сам сейф имеет специальный замок, который можно открыть одновременно только двумя ключами, Клиентом и работником банка. Ключи от арендованных сейфов Клиент хранит самостоятельно. Доступ в хранилище открыт только уполномоченным сотрудникам банка и арендаторам банковских сейфов, предъявляющим для прохода в него пропуск и документ, удостоверяющий личность. Банком разработана гибкая система оплаты услуг за предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов, позволяющая существенно сократить расходы арендатора при заключении договора аренды на длительный срок Цеснабанк не требует внесения залога за ключ от индивидуального сейфа, выдаваемый Клиенту. Предусмотрены низкие тарифы и гибкая система скидок, а также значительные льготы по аренде сейфа в летний период. 6. Анализ современных операций банка 6.1 Электронные услуги АО “Цеснабанк” предлагает юридическим лицам возможность удаленного оперативного управления счетами с помощью системы “Банк-Клиент”. Подключение к системе электронных платежей позволит организовать весь безналичный документооборот с банком в режиме удаленного доступа, что позволит сэкономить Ваше время. Возможности системы “Банк-Клиент”: • Оперативное получение информации о состоянии (в том числе об остатках) всех счетов Клиента, открытых в банке. • Оформление платежных документов в тенге и иностранной валюте, заявок на конвертацию иностранной валюты. • Получение справочной информации (информация о банковских услугах, курсах валют и т.д.), обмен электронными сообщениями с банком. • Просмотр выписок по банковским счетам. • Экспорт-импорт документов, выписок и справочников в формате “MS Excel”, “MS Word” и др. • Ведение архива платежных документов и выписок. Преимущества системы “Банк-Клиент”: • Простота и легкость в использовании системы. • Сокращение объема бумажной работы. • Возможность одновременной работы со счетами нескольких предприятий с одного рабочего места. • Гибкая настройка уровней доступа пользователей со стороны Клиента. • Высокий уровень безопасности. Программный модуль устанавливается на компьютере в Вашем офисе. Вы бесплатно получите консультацию по использованию системы с непосредственной демонстрацией ее возможностей. Система “Банк-Клиент” позволяет Клиенту осуществлять операции по своему счету, а также получать текущую информацию о состоянии счета непосредственно из офиса без посещения операционного зала банка. Банк обладает современной технологией, максимально защищающей Клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации, так как данная система включает в себя современные средства электронной защиты передаваемой информации. Формат данных, используемых в системе “Банк-Клиент”, позволяет достаточно просто импортировать в систему информацию из внешних баз данных Клиента, что упрощает процесс формирования платежных документов и обработки банковской выписки. 6.2 Лизинг Финансовый лизинг - вид инвестиционной деятельности, при которой лизингодатель обязуется передать приобретенный в собственность у продавца и обусловленный договором лизинга предмет лизинга лизингополучателю за определенную плату и на определенных условиях во временное владение. Условия по финансированию лизинговых проектов: 1) Предмет лизинга – здания, сооружения, машины, оборудование, транспортные средства, с/х / строительная / специальная техника; 2) Приобретать и передавать предмет лизинга можно только для предпринимательских целей; 3) Срок лизинга должен быть не менее 37 месяцев; 4) Предмет лизинга передается по фактической себестоимости, состоящей из затрат связанных с приобретением предмета лизинга; жүктеу/скачать 88,42 Kb. Достарыңызбен бөлісу:
|