Учебное пособие для сдудентов экономических специальностей ш йш Павлодар г 5;=
жүктеу/скачать 3,99 Mb. Pdf көрінісі
|
1931 a. r. salihova finansovie rinki i posredniki uchebnoe posobie dlya studentov ekonomicheskih specialnostey a. r. salihova d.r.uldanova
| 21
вознаграждение. Если договор будет расторгнут досрочно, то банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. С целью стимулирования привлечения средств банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады, посредством создания страховых фондов или стразовых резервов. Участие коммерческого банка в формировании страхового резерва давало банку право в случае его неплатежеспособности на компенсацию вкладов своим клиентам. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у него средств, кредитор должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. 4 Кредитный рынок, его сущ ность и значение 1 Понятие и структура кредитного рынка 2 Инструменты кредитного рынка 3 Ценообразование на кредитном рынке Понятие и структура кредитного рынка Кредитный рынок — это рынок, на котором осуществляется купля-продажа кредитных инструментов между участниками кредитных отношений в процессе перераспределения ссудного капитала. Кредитный рынок — это механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между хозяйствующими субъектами и населением, нуждающимся в финансовых средствах, а также между хозяйствующими субъектами и населением, которые их могут представить (одолжить) на определенных условиях. Через кредитный рынок осуществляется накопление, распределение и перераспределение заемного капитала между сферами экономики в процессе воспроизводства, когда высвобождается денежный капитал. Он направляется туда в виде ссудного капитала через рынок, а затем вновь возвращается к кредитору (банкам и другим кредитно-финансовым институтам). Сущность и роль кредитного рынка определяют его функции: - обслуживание товарного обращения через кредит; привлечение денежных сбережений (накоплений) 22 хозяйствующих субъектов, населения, государства, а также иностранных клиентов; - аккумуляция денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания производственного процесса; • обеспечение обслуживания государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов, а также содействие образованию мощных финансово-промышленных групп. В работе известного немецкого ученого Й.А. Шумпетера существо кредита определяется, как «создание покупательной способности для передачи ее предпринимателю... Создание покупательной способности в принципе характеризует способ, которым осуществляется развитие в открытой экономике. Кредит открывает предпринимателям доступ к народнохозяйственному потоку благ, еще до того как они получат на это обоснованное право. Предоставление кредита в этом смысле действует как своего рода приказ народному хозяйству приноровиться к целям предпринимателя, поручение на получение нужных ему благ, как вверение ему производительных сил. Только так мог бы протекать процесс экономического развития, если бы он выходил за рамки простого кругооборота. Именно эта функция кредита является краеугольным камнем современной кредитной системы». В своем исследовании ученый подчеркивает, что выплата процентов по кредиту осуществляется за счет прибыли, генерируемой за счет использования кредита на производственные цели. К основным участникам кредитного рынка РК относятся: • заемщики — юридические и физические лица, государство и нерезиденты — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду в установленный срок; | кредиторы — коммерческие банки (универсальные и специализированные) и кредитные небанковские учреждения (кредитные товарищества, микрокредитные учреждения) — сторона кредитной сделки, предоставляющая ссуду на условиях срочности, возвратности и платности; - органы регулирования и контроля — Национальный Банк Республики Казахстан; - инфраструктурные организации — Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов, кредитное бюро, коллекторские агентства и другие. Схематично институциональный состав кредитного рынка РК 23 представлен на рисунке 4.1 Национальный Банк РК Органы регулирования и контроля --------- --------------- Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов Первое кредитное бюро Коллекторские агентства Я м О. В. &! >. g D u О . ■& о I ^Г1 Коммерческие банки Банк развития Казахстана Небанковские депозитные учреждения Кредитные учреждения . : s.. 7 Х Заемщики Физические лица Юридические лица Государство Нерезиденты Рисунок 4.1 — Институциональный состав кредитного рынка РК А О «Казахстанский Фонд гарантирования ипотечных кредитов» (К Ф Г И К ) создано в ноябре 2003 года в соответствии с Постановлением Правления НБРК. Единственным акционером фонда является А О «Ф Н Б «Самрук-Казына». Фонд является некоммерческой организацией и осуществляет деятельность по гарантированию ипотечных займов. Целью создания К Ф Г И К является обеспечение повышения доступности населения к ипотечным программам кредитования путем жүктеу/скачать 3,99 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|