Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
Глава 3. Кредитный рынок и его сегменты 240 финансовых услуг тем слоям населения, которые не имеют досту- па к традиционным банковским услугам, чаще всего они находятся в небольших городах и населенных пунктах России. В таких местах предложение банковских услуг крайне ограничено, что способствует формированию спроса на услуги небанковских организаций и созда- ет условия для их локального развития. Тем не менее даже в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах успешно работают ми- крофинансовые организации в различных формах. Наибольшая кон- центрация кредитных потребительских кооперативов и микрофинан- совых организаций наблюдается в Сибирском федеральном округе, Северо-Западном федеральном округе, Южном федеральном округе, Поволжском федеральном округе, в Центральном федеральном окру- ге и на Дальнем Востоке. Банки, реализующие микрофинансовые программы, в последнее вре- мя значительно активизировали свою деятельность. Вместе с тем суще- ствуют естественные ограничения по глубине проникновения банков на микрофинансовый рынок, такие как минимальный размер рента- бельного кредита и освоение сельских территорий. Другим более эф- фективным методом достижения микропредприятий для банков яв- ляется взаимодействие с МФИ, которые уже имеют определенный опыт в работе с этим целевым сегментом и обладают специальными технологиями. Существуют следующие три модели взаимодействия банков и МФИ. 1. Организация банком дочерней микро финансовой организации, аффилиро ванной с ним, но имеющей собственную политику, самостоя- тельный штат и информационную систему. Дочерняя микрофинансовая организация регулируется администрацией банка и должна соответство- вать предъявляемым ей со стороны банка требованиям. К преимуще- ствам данной модели относятся: независимость микрофинансовой организации от банка в принятии оператив ных решений; возможность создания более гибкой штатной струк туры и исполь- зования отличных от банков ских специальных технологий микро- финансирования. Основным недостатком является дублирование функций между го- ловным банком-учредите лем и дочерней микрофинансовой организа- цией. 2. Стратегический дого вор банка с действующей микрофинансовой организацией, которая используется в качестве «рознично го продавца». 241 Литература Самой простой формой при данной модели являются обычные кредит- ные отношения меж ду банком и микрофинансовой организацией, при которых банки выступают в качестве оптовых посредников, а микрофи- нансовые организации выполняют функции рознич ного продавца ми- крофинансовых услуг. При более сложных формах альянсов некоторые функции банков перекладываются на микрофинансовые организации. Преимуществом для микрофинансовых организаций является возмож- ность использования мощностей банка по обработке операций. А от бан- ка не требуется делать значительных инвестиций. Однако бывает до- вольно сложно заключить взаимовыгодное соглашение между банком и микрофинансовым институтом: нередко сто роны не равны. 3. Модель обслуживающей компании, в качестве которой выступает нефинансовая компания, занимающаяся предоставлением банку ус луг по управлению кредитами и выдаче займов, в то время как сами заемные средства находятся на счетах банка. Обслуживающая компания отно- сительно автономна в управлении, ее операции более прозрачны. В то же время, являясь организацией, обслуживающей только единственный банк, обслуживающая компания, как и внутреннее подразделение, мо- жет полностью воспользоваться его преимуществами. жүктеу/скачать 3,64 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|