Глава 3. Кредитный рынок и его сегменты
134
циации линейки продуктовых предложений, что затрудняет их копиро-
вание конкурентами. Этими выгодами банки могут делиться с клиента-
ми, продавая им второй и каждый следующий продукт в составе пакета
по более низкой цене. Анализ эффекта и потенциала данной стратегии
может проводиться банками, например, по показателю среднего коли-
чества банковских продуктов (по которым было движение средств за
анализируемый период) на одного клиента.
Обратная связь с клиентами предполагает их информирование о ли-
нейке и преимуществах кредитных продуктов банков и получение от
них отзывов, в том числе по уже приобретенным в банке кредитным
продуктам, необходимых для приближения этих продуктов и способов
их продажи к потребностям клиентов. Она может быть организована
с помощью интернет-сайта банка, обращений клиентов в его филиалы,
представительства и анкетирования компаний.
В свою очередь, способы выдачи и погашения кредитов регламен-
тированы ЦБ РФ в виде незакрытого перечня: разовое предоставление
денежных средств заемщику на его банковский счет, открытие кредит-
ной линии (под лимит выдачи или лимит задолженности), кредито-
вание банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или
отсутствии на нем денежных средств (овердрафт). Рассмотрим эти спо-
собы подробнее.
Так, разовые кредиты — это кредиты, которые предоставляются за-
емщикам от случая к случаю на удовлетворение различных потребно-
стей. При этом каждый кредит оформляется индивидуальным кредит-
ным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата,
размера процентной ставки и обеспечения кредита. Выдача разового
кредита производится единовременно с простого ссудного счета с за-
числением суммы кредита на расчетный счет заемщика. Заемщик может
иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновремен-
но пользуется кредитами на разные цели, сроки и под разную процент-
ную ставку. Погашение кредитов может производиться как единовре-
менно, разовым платежом по окончании установленного в договоре
срока возврата кредита, так и периодически, в согласованные с банком
сроки, в соответствующей оговоренной сумме.
Открытие кредитной линии представляет собой принятие банком
обязательства предоставлять заемщику кредиты в пределах заранее уста-
новленного на определенный срок лимита, который может быть исполь-
зован им на основании кредитного договора по мере возникновения по-
требности в дополнительных средствах в пределах установленного срока
без дополнительных переговоров с банком и какого-либо документаль-
135
3.3. Банковский кредитный рынок
ного оформления. Кредитная линия открывается, как правило, на один
год, но может открываться и на меньший срок (например, полгода). Ли-
мит кредитования может пересматриваться банком по просьбе клиен-
та при наличии достаточных оснований. В то же время он не является
обязательным для банка в плане выдачи кредитов, если банк установит
ухудшение финансового положения заемщика, снижение поступлений
на его расчетный счет и прочие неблагоприятные факторы.
Кредитные линии могут быть: возобновляемые (кредитование под
лимит задолженности) и невозобновляемые (кредитование под лимит
выдачи). Под возобновляемой (револьверной) кредитной линией пони-
мается договор о предоставлении заемщику кредитов, в котором опре-
деляется максимальный размер единовременной задолженности заем-
щика по полученным кредитам (лимит задолженности) с учетом всех
выдач и погашений кредитов. Неоднократные автоматические выдачи
и погашения кредитов в рамках возобновляемой кредитной линии яв-
ляются ее главным достоинством. Под невозобновляемой кредитной ли-
нией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредитов
несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора
(лимита выдачи) независимо от их частичного погашения. Лимит вы-
дачи считается полностью использованным, если оборот суммарной вы-
дачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кре-
дитном договоре. Такая кредитная линия подходит для кредитования
компаний-заемщиков с неравномерным (сезонным) кругооборотом ка-
питала, у которых она будет обслуживать постепенное нарастание за-
трат с последующим погашением кредитов по мере реализации гото-
вой продукции (товаров).
Овердрафт представляет собой особую форму краткосрочного кре-
дита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или теку-
щего счета клиента. Под кредитованием счета, согласно ст. 850 ГК РФ,
понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на от-
сутствие или недостаток на нем денежных средств. Кредитование сче-
та клиента может осуществляться только в том случае, если оно преду-
смотрено в договоре банковского счета. Овердрафт выступает льготной
формой кредитования, т. е. он предоставляется самым устойчивым в фи-
нансовом отношении заемщикам при кратковременном недостатке (от-
сутствии) у них на счетах средств для совершения платежей и предо-
ставляется, соответственно, на очень короткий срок.
Кредитование в форме овердрафта, так же как и по кредитной ли-
нии, осуществляется при установленных клиенту лимите (максималь-
ной сумме, на которую могут быть проведены операции по счету сверх
|