Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»

Глава 3. Кредитный рынок и его сегменты
128
по направлению выдачи: кредиты, выдаваемые на расчетный (теку-
 
щий) счет заемщика, и кредиты, выдаваемые непосредственно на 
проведение платежей (платежные кредиты (не разрешены прави-
лами ЦБ РФ));
по видам процентных ставок: кредиты с фиксированной процентной 
 
ставкой и кредиты с плавающей процентной ставкой;
по периодичности погашения: кредиты, погашаемые единовремен-
 
но (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и пога-
шаемые в рассрочку (частями — равномерными или неравномерны-
ми, в сроки, согласованные с банком);
по степени риска: стандартные кредиты, нестандартные кредиты, 
 
сомнительные кредиты, проблемные кредиты и безнадежные кре-
диты
1
.
Состав кредитных продуктов у каждого банка определяется целе-
выми группами клиентов и спецификой их финансовых потребно-
стей, которые, прежде всего, различаются в сфере обслуживания те-
кущей деятельности и развития бизнеса. Поэтому базовыми видами 
кредитных продуктов являются краткосрочные (на текущие нужды) 
и инвестиционные продукты. Они должны обеспечивать индивиду-
альный подход к заемщикам при стандартных кредитных процеду-
рах банков.
Краткосрочные кредитные продукты банков отличают следующие 
особенности: 
кредит используется для поддержки действующего бизнеса, не ме-
 
няет структуру и качество производственных мощностей, не тре-
бует разработки и представления в банк инвестиционного проекта 
и бизнес-плана его реализации;
источником возврата кредита выступает текущая выручка от реали-
 
зации продукции (оказания услуг, выполнения работ), и, соответ-
ственно, кредит возвращается сразу после завершения одного опе-
рационного цикла предприятия;
надежность кредита определяется банками на основе анализа об-
 
щей кредитоспособности предприятия и денежных потоков по его 
банковским счетам. 
В целом такие кредиты надежным заемщикам существенно снижают 
кредитные риски банков и риски ликвидности и платежеспособности 
1
  Категории качества кредитов в соответствии с Положением ЦБ РФ № 254-П 
от 26.03.2004 г.

129
3.3. Банковский кредитный рынок
заемщиков
1
 и ускоряют оборачиваемость кредитных вложений банков 
и капитала заемщиков. Назначение данных продуктов состоит в сти-
мулировании непрерывности текущего платежного оборота компаний, 
своевременное начало и завершение которого обеспечивает погашение 
кредитов, что требует от банков разработки условий данных продуктов 
в полном соответствии с его закономерностями. Только на этой основе 
может быть обеспечена активная роль банков в организации платежно-
го оборота предприятий и банковские гарантии эффективности их биз-
неса и развития рыночной экономики. Как свидетельствует зарубежная 
практика, ее обеспечивают кредиты до востребования, выдача и пога-
шение которых осуществляются в пределах открытого лимита и обще-
го срока действия соглашения в полном соответствии с кругооборотом 
капитала компаний
2
.
Инвестиционные кредитные продукты банков имеют свою специ-
фику, которая состоит в следующем: 
кредит изменяет качество и структуру производственного потен-
 
циала предприятий, т. е. участвует в создании новых, более совер-
шенных, основных фондов и нематериальных активов, технологий 
и производственных мест; 
обязательным условием получения кредита является представле-
 
ние инициаторами проектов банку бизнес-планов их практической 
реализации; 
участие банка в кредитовании проектов может осуществляться в раз-
 
ных формах (инвестиционное, проектное кредитование, проектное 
финансирование, лизинг, покупка ценных бумаг предприятий — ини-
циаторов проекта) и на разных этапах реализации проекта, исходя 
из уровня риска, который готов принять на себя банк; 
инвестирование банком средств в проект осуществляется в течение 
 
длительного срока, определяемого периодом освоения нового про-
изводства или окупаемости затрат действующих предприятий. Со-
ответственно кредит, является средне- или долгосрочным;
1
  Поддерживая непрерывность платежного оборота предприятий.
2
  Эти кредиты исторически обусловили отличия систем краткосрочного кре-
дитования западных стран друг от друга, которые в США основаны на кре-
дитных линиях, в Германии — на контокоррентных кредитах, в Великобрита-
нии — овердрафтах. В США кредитные линии открываются на срок 1–2 года 
с последующей пролонгацией договора, а для надежных заемщиков — сра-
зу на 5–10 лет; в Великобритании и Германии сроки названных кредитных 
продуктов также составляют несколько лет с их последующим продлением 
на аналогичный срок. 

жүктеу/скачать 3,64 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: