3.6. Рынок микрокредитования (микрофинансирования)
Микрофинансирование является инструментом экономического раз-
вития, доказавшим свою эффективность во многих странах мира. На
данный момент нет единственного определения микрофинансирова-
ния. Во многих случаях различие между микрофинансированием и дру-
гими формами финансирования проводится в зависимости от макси-
мального размера ссуды (или другой финансовой услуги) конечным
клиентам. Так как единого стандарта не существует, в соответствии со
спецификой рынка и страновым признаком необходимо отметить следу-
ющее: в развивающихся странах в качестве максимальной суммы обыч-
но называют сумму в $500 США (но на практике она нередко достига-
ет $1 тыс. и выше), а в промышленно развитых — от 5 тыс. до 10 тыс.
обычно считается микрозаймом. В России под микрозаймом понима-
ют заем в размере до 1 млн руб.
1
Рост доступности ипотеки в России — это миф. См.: http://www.nr2.ru/
ekb/324746.html.
2
www.cbr.ru — официальный сайт Центрального банка Российской Федера-
ции.
223
3.6. Рынок микрокредитования (микрофинансирования)
Как правило, программы микрофинансирования направлены на ре-
шение следующих задач:
финансирование стартующих предпринимателей;
венчурное кредитование как стартующего бизнеса, так и рискован-
ных проектов уже функционирующего бизнеса;
расширение доступа к внешним источникам финансирования пред-
принимателей — собственников небольшого бизнеса и не имеющих
возможности воспользоваться традиционным банковским креди-
тованием. В качестве причин, ограничивающих доступ к традици-
онному кредитованию, могут выступать различные обстоятельства:
общая ориентированность банковской системы на работу с крупны-
ми клиентами, отсутствие залогового, гарантийного обеспечения у
потенциального клиента, недостаточная для банков прозрачность
бизнеса, неприемлемые условия по оформлению и получению кре-
дита и т. д.;
финансирование социально незащищенных слоев населения, жела-
ющих открыть свой бизнес, но не имеющих доступа к традиционным
источникам получения денежных средств. Речь прежде всего идет
о женщинах, безработных, о населении с низким уровнем дохода.
Под услугами микрофинансовых институтов (МФИ) в узкой трак-
товке понимается только выдача небольших денежных займов (ссуд),
а в более широкой — «микрофинансовая услуга» включает в себя, помимо
кредитования, операции по привлечению сбережений, страхование, осу-
ществление платежей и ряд других финансовых услуг, а также некоторые
социальные услуги, по сути выступающие услугами-комплементами,
добавочным продуктом к финансовым услугам. Речь идет о развитии
управленческих навыков у клиентов, обучении их правилам и услови-
ям бизнеса, организации и ведению отчетности, в том числе касающейся
использования полученных средств. Помимо общественного эффекта,
социальные услуги МФИ позволяют добиваться высокой возвратности
размещенных средств, в том числе за счет установления доверительных
отношений с клиентами.
В макроэкономическом контексте микрофинансирование призва-
но сгладить социальную напряженность в обществе, повысить уровень
жизни населения путем развития и поддержания микро- и малого пред-
принимательства. В зависимости от социально-экономического уровня
страны задачи программ микрофинансирования варьируются. В част-
ности, в беднейших странах Латинской Америки, Африки и Азии ми-
крофинансирование направлено на снижение уровня бедности. В стра-
|