Программа дисциплины «Страховой менеджмент»
Лекция 8. Страхование гражданско-правовой ответственности (СГПО)
жүктеу/скачать 2,48 Mb.
|
umkd 2020-2021 strahovoi menedzhment (1)
- Бұл бет үшін навигация:
- Основные термины
| Лекция 8. Страхование гражданско-правовой ответственности (СГПО)
Цель лекции:рассмотреть особенности и характерные черты страхования гражданско-правовой ответственности Вопросы: Сущность и значение страхования ответственности относящегося к отрасли «Общее страхование». Основные виды добровольного и обязательного страхования ответственности. Специфические особенности и классификационные признаки СГПО владельцев транспортных средств. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита Основные термины:страхование ответственности, выгодоприобретатель 1. Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная собственность граждан или собственность предприятий и организаций, и личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан (застрахованных), непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для этой отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется конкретно только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам. 2. Число видов страхования не ограниченно. В РК наиболее распространены следующие виды: - СГПО владельцев транспортных средств*; - СГПО перевозчиков*; - СГПО за вред, причиненный при хозяйственной и профессиональной деятельности(СГПО частных нотариусов*); - СГПО работодателей по закону*; - СГПО кредитных рисков; - СГПО накопительных пенсионных фондов*; - экологическое страхование (* отмечены обязательные виды СГПО в РК) Страхование гражданско-правовой ответственности, как инструмент социальной защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях в Республике Казахстан, как и в ряде других стран, проводится в обязательной форме и введено с 1997г. согласно Закону "О транспорте". Условия страхования установлены постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 октября 1996 г. №1319. Постановлением утверждено Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, которое регулирует правоотношения, возникающие между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (владельцем автомототранспорта) при заключении и исполнении договора страхования. В Положении дается официальное толкование употребляемых терминов и определений в целях четкого понимания сторонами своих полномочий, прав и обязательств. Обязательное страхование распространяется на владельцев автомобилей (легковых, грузовых, грузопассажирских), микроавтобусов, автобусов, троллейбусов, трамваев, мототранспорта, а также прицепов к ним. Владельцами считаются организации или граждане, эксплуатирующие автотранспортное средство по праву собственности, хозяйственного ведения, аренды, доверенности, иных законных оснований. Для владельца транспортного средства страхование своей гражданско-правовой ответственности является обязанностью. Договор может быть заключен с любым страховщиком, имеющим соответствующую лицензию. Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является договором, заключенным в пользу третьего лица (пассажира), интересам которого нанесен ущерб неумышленным нарушением страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, при эксплуатации транспортного средства, осуществляющего перевозку пассажиров и их багажа. В силу договора страхования страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения пострадавшему пассажиру или его наследникам в случаях, установленных Положением, а страхователь обязан уплачивать страховые взносы в порядке, предусмотренном Положением. Страховой тариф утвержден Правительством в размере 0,5% от суммы выручки, полученной перевозчиком за перевозку пассажиров. Страховой платеж уплачивается страховщику транспортной организацией в виде ежемесячных взносов в зависимости от сумм, полученных за истекший месяц доходов от перевозки пассажиров. Перевозчик не освобождается от уплаты страховых платежей за пассажиров, пользующихся, в соответствии с действующим законодательством, правом бесплатного проезда. Срок уплаты страховых взносов устанавливается соглашением сторон. За просрочку уплаты страховых платежей со страхователя взимается пеня. Страховым случаем по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика признается факт предъявления страхователю потерпевшим или его наследникам и имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного его имущественным интересам .В соответствии с Положением страховщик обязан произвести выплату потерпевшему по каждому факту имущественной претензии, предъявленной страхователю, независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению и по договорам страхования с ответственностью за жизнь и здоровье. Ответственность перевозчика возникает: в отношении жизни и здоровья — с момента объявления посадки (регистрации) пассажира в воздушное, морское или речное судно, в поезд, автобус или иное транспортное средство до момента выхода с территории вокзала, порта, станции, пристани назначения; в отношении багажа - с момента его сдачи в багажное отделение (внесения в транспортное средство) до момента получения багажа пассажиром (выноса его из средства транспорта). Ответственность страховщика не наступает в случае причинения вреда жизни, здоровью пассажиров, а также повреждения (уничтожения) их багажа в результате воздействия непреодолимой силы, умышленных действий перевозчика или пассажира, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны, а также иного события, не связанного непосредственно с поездкой (полетом), обслуживанием пассажиров на транспортном средстве или при оставлении его в пункте назначения, а также вследствие заболевания пассажира, самоубийства, отравления алкоголем или иным наркотическим веществом. При наступлении страхового случая перевозчик совместно с компетентными органами обязан составить акт установленной формы в 2 экземплярах, первый из которых вручается пассажиру или его наследникам. За вред, причиненный жизни или здоровью пассажира, страховое возмещение выплачивается в зависимости от степени причиненного ущерба, независимо от выплат по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию или по другим договорам страхования. За гибель или утерю багажа, принятого к перевозке: - без объявленной стоимости, а также находящихся при пас
- с объявленной стоимостью - в размере объявленной стоимости, если перевозчик не докажет, что объявленная стоимость выше фактической. За повреждение багажа или находящихся при пассажире вещей - в размере суммы, на которую они обесценились. Суммы страховых возмещений по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами установлены Правительством Республики Казахстан в следующих размерах (в минимальных месячных расчетных показателях): - при инвалидности:Iгруппы – 500;IIгруппы- 400;IIIгруппы— 300; при временной утрате общей трудоспособности — 1,5 за каждый день лечения, но не более 200; при гибели пассажира — 600; за поврежденное (уничтоженное) или похищенное имущество в размере фактического ущерба, но не более 250. В случаях, когда сумма ущерба превышает пределы ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, пострадавший или наследник вправе предъявить иск о дополнительном возмещении ущерба непосредственно к перевозчику, причинившему его. На этот случай перевозчик может заключить, в дополнение к обязательному страхованию, договор добровольного страхования. Выплата страхового возмещения производится пострадавшему пассажиру или его наследникам. В случае отсутствия у погибшего пассажира наследников, лицам, понесшим затраты на погребение, выплачивается компенсация в размере фактически понесенных затрат, но не более 40 минимальных расчетных показателей. 3.Особое место среди других рисков страхования ответственности занимает страхование кредитных рисков. Суть его заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объектами этого страхования являются коммерческие кредиты, предоставляемые покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др. Среди разновидностей этого страхования своими специфическими особенностями выделяется страхование экспортных кредитов, которое охватывает все упомянутые и ряд других видов страхования, таких, как страхование валютных рисков, страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок, страхование от инфляции. Страхование кредитных рисков защищает интересы продавца или банка- кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Если договор заключается за счет продавца, то погашение предоставленного кредита при неплатеже должника берет на себя страховая организация. Случаи неоплаты кредита могут быть по различным причинам. Например, только в страховании экспортных кредитов наличествует до 50 отдельных рисков. Их можно подразделить на две основные группы. К первой можно отнести чисто коммерческие или экономические риски (банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др.). Ко второй группе относятся политические риски (военные действия, революции, запрет на платежи за границу, консолидация долгов, национализация, конфискация; неплатеж покупателя, в роли которого выступает государственная организация; отмена импортной лицензии, введение эмбарго и т.п.). В настоящее время во всех промышленно развитых странах имеются компании по страхованию кредитных рисков, многие из них располагают системами страхования экспортных кредитов, схемами страхования зарубежных инвестиций. Во внутренней торговле оно проводится небольшим числом частных страховых компаний, а страхование экспортных кредитов - в основном государственными страховыми агентствами. В нашей стране страхование риска непогашения кредитов, так же как и страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, стали проводиться в основном лишь с 1990 г. Страхователями (в первом случае) выступают банки, выдающие кредиты, а во втором - предприятия и организации (независимо от их форм собственности), являющиеся заемщиками кредитных средств. По правилам добровольного страхования риска непогашения кредитов объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их пользование. Ответственность страховщика возникает обычно через 30 дней после наступления срока платежа, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий договора. Конкретный предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему (размер страхового возмещения), и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования. Срок страхования может быть установлен от одного месяца до года и более. Тарифная ставка зависит от срока страхования. По правилам добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Основные условия этого вида страхования аналогичны страхованию риска непогашения кредитов. Следует подчеркнуть, что по указанным видам страхования страховым органам при заключении договоров необходимо учитывать финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его платежеспособности. Поэтому, если, например, заемщиками кредитов являются ТОО, необходимо изучить их производственную деятельность, финансовое положение, состояние оборотных средств, экономическую эффективность осуществляемых капитальных вложений, намечаемых мер по снижению издержек производства и обращения и увеличения дохода. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, которые возложены на него условиями страхования. Основанием для отказа в выплате возмещения может быть умышленное отклонение заемщика от возврата кредита. Особое место среди других рисков страхования ответственности занимает страхования кредитных рисков. Суть его заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объектами этого страхования являются коммерческие кредиты, предоставляемые покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др. Среди разновидностей этого страхования своими специфическими особенностями выделяется страхование экспортных кредитов, которое охватывает все упомянутые и ряд других видов страхования, таких, как страхование валютных рисков, страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок, страхование от инфляции. Страхование кредитных рисков защищает интересы продавца или банка- кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Если договор заключается за счет продавца, то погашение предоставленного кредита при неплатеже должника берет на себя страховая организация. Случаи неоплаты кредита могут быть по различным причинам. Например, только в страховании экспортных кредитов наличествует до 50 отдельных рисков. Их можно подразделить на две основные группы. К первой можно отнести чисто коммерческие или экономические риски (банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др.). Ко второй группе относятся политические риски (военные действия, революции, запрет на платежи за границу, консолидация долгов, национализация, конфискация; неплатеж покупателя, в роли которого выступает государственная организация; отмена импортной лицензии, введение эмбарго и т.п.). В настоящее время во всех промышленно развитых странах имеются компании по страхованию кредитных рисков, многие из них располагают системами страхования экспортных кредитов, схемами страхования зарубежных инвестиций. Во внутренней торговле оно проводится небольшим числом частных страховых компаний, а страхование экспортных кредитов - в основном государственными страховыми агентствами (о страховании экспортных кредитов см. также раздел 15.3.). В нашей стране страхование риска непогашения кредитов, так же как и страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, стали проводиться в основном лишь с 1990 г. Страхователями (в первом случае) выступают банки, выдающие кредиты, а во втором — предприятия и организации (независимо от их форм собственности), являющиеся заемщиками кредитных средств. По правилам добровольного страхования риска непогашения кредитов объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их пользование. Ответственность страховщика возникает обычно через 30 дней после наступления срока платежа, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий договора. Конкретный предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему (размер страхового возмещения), и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования. Срок страхования может быть установлен от одного месяца до года и более. Тарифная ставка зависит от срока страхования. По правилам добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Основные условия этого вида страхования аналогичны страхованию риска непогашения кредитов. Следует подчеркнуть, что по указанным видам страхования страховым органам при заключении договоров необходимо учитывать финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его платежеспособности. Поэтому, если, например, заемщиками кредитов являются ТОО, необходимо изучить их производственную деятельность, финансовое положение, состояние оборотных средств, экономическую эффективность осуществляемых капитальных вложений, намечаемых мер по снижению издержек производства и обращения и увеличения дохода. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, которые возложены на него условиями страхования. Основанием для отказа в выплате возмещения может быть умышленное отклонение заемщика от возврата кредита жүктеу/скачать 2,48 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|