Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
Глава 3. Кредитный рынок и его сегменты 176 Защите интересов банков в случае неплатежеспособности долж- ника служит деятельность страховых компаний и коллекторов. Пере- дача части рисков страховщикам повышает качество активов банков. В практике РФ распространено страхование кредитов в виде страхо- вания ответственности заемщиков за непогашение кредита, поскольку страхователем выступает заемщик (в сравнении со страхованием не- погашения кредита, когда страхователь — банк), страхование коммер- ческих кредитов, т. е. рисков неполучения поставщиком-заемщиком средств от покупателя по поставке продукции на условиях отсрочки платежа, и страхование залогов. В то же время национальные страхо- вые компании объективно не готовы активно заниматься страховани- ем банковских рисков — их совокупный капитал в шесть с лишним раз меньше капитала банков. Также следует отметить организационную не- подготовленность большинства из них, связанную с отставанием их ме- тодик оценки кредитных рисков от банковских методик, что приводит к недооценке рисков страховщиками. Поэтому банки признают толь- ко определенных страховщиков и сотрудничают с ними в основном по некрупным кредитам. Тем не менее услуги страховых компаний имеют высокий потенци- ал развития. Перспективным здесь представляется адаптация программ страховщиков под конкретные кредитные продукты банков. Для бан- ков это снизит риски и затраты, страховщикам же позволит правильно определять размер страховых премий. Деятельность коллекторских агентств в России (примерно с 2003 г.) была вызвана бурным развитием розничного кредитования. В настоя- щее время у банков возрастает потребность в услугах коллекторов по причинам экономии затрат по взысканию задолженности, особенно с длительным сроком просрочки, и повышения качества этой работы. Здесь коллекторы предлагают банкам: во-первых, покупку у них кре- дитов с дисконтом (в среднем 20–90% от суммы долга) на основе дого- вора уступки права требования (цессии), для чего не требуется согла- сие заемщика, и тогда коллектор занимает место кредитора; во-вторых, взыскание долга по договору поручения или иному агентскому догово- ру, получая за это вознаграждение (20–50% от возвращенного долга). Пока банки прибегают к услугам коллекторов, как правило, для взы- скания кредитов с наименьшей вероятностью их возврата и чаще вы- бирают цессию, позволяющую быстро восстанавливать ликвидность и улучшать качество активов. 177 3.3. Банковский кредитный рынок Развитие коллекторского бизнеса в РФ сдерживают такие причины, как: несовершенство законодательства РФ, в котором не определен ста- тус коллектора, т. е. им может выступать любое лицо со значительны- ми правами и без четких обязанностей; недостаточность средств у кол- лекторов для покупки кредитов у банков и отсутствие статистической информации о рынке спроса и предложения на услуги коллекторов, в том числе по видам услуг, которая позволила бы банкам оценивать их эффективность и выбирать оптимальные способы долгосрочного вза- имодействия с коллекторами без ущерба для деловой репутации бан- ков и их клиентов. Относительно новым участником российского рынка являются кре- дитные брокеры. Они призваны выполнять поручения заемщиков и бан- ков в сфере кредитования по тем видам деятельности, где нет установ- ленных государством профессиональных требований к ее субъектам. В российской практике кредитные брокеры чаще обслуживают будущих заемщиков банков, консультируя их по выбору оптимальных условий кредитования, по подготовке документов для получения кредитов и по возникающим в последующем вопросам. В РФ пока отсутствуют пра- вовое регулирование кредитного брокериджа и сложившиеся обычаи делового оборота, поэтому для кредитных брокеров не регламентиро- ваны какие-либо гарантии качества их услуг и существует возможность самостоятельного распоряжения полученной о клиентах информацией без обеспечения ее конфиденциальности. В силу этого банки и заемщи- ки должны ответственно подходить к содержанию договора поручения с брокером, предусматривая для него нормы ответственности за неис- полнение обязанностей и обязательное страхование его ответственно- сти перед ними как клиентами. Привлечение брокеров представляется нам особо актуальным при кредитовании малого бизнеса и населения. Таким образом, инфраструктура рынка банковских кредитов нахо- дится на начальной стадии развития, не обеспечивая механизма рас- пределения рисков между его участниками и оптимизацию кредитных портфелей банков по затратам, рискам и доходам. В перспективе требу- ется совершенствование нормативно-правовой базы РФ, которая долж- на стать профессиональной основой деятельности инфраструктурных институтов и их тесного взаимодействия с банками. Перспективной для банков является консолидация их бизнеса с бизнесом инфраструктур- ных институтов в рамках политики совмещенных продаж, стратегиче- ских альянсов, дочерних компаний банков, а также долгосрочных со- глашений на обслуживание банков. |