Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
Глава 3. Кредитный рынок и его сегменты 216 В течение кредитного периода кредитор следит за своевременностью выполнения заемщиком своих обязательств, а также имеет право кон- тролировать состояние недвижимого имущества, служащего обеспече- нием по кредиту даже в случае продажи закладной (переуступки прав требования по ипотечному кредиту). Несмотря на высокие темпы развития ипотечного кредитова- ния, ипотечные кредиты остаются недоступными для большинства российских граждан. Процентные ставки по ипотечным кредитам в 2012 г. составили от 10,4 до 16,25% годовых 1 . По уровню доступно- сти ипотеки Россия занимает сегодня 47-ю позицию в международ- ном рейтинге, будучи окруженной такими странами, как Никарагуа, Албания и Гондурас 2 . Низкая доступность ипотечных кредитов об- условлена не только уровнем процентных ставок, но и низким уров- нем доходов населения, необоснованно высокими ценами на рынке недвижимости, высоким уровнем риска ипотечных операций, от- сутствием дешевых источников финансирования, высокими темпа- ми инфляции. С целью повышения доступности ипотечных кредитов Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало ряд ипотечных программ: «Стандартный», «Новостройка», «Переменная ставка», «Ма- лоэтажное жилье», «Военная ипотека», «Материнский капитал», «За- логовое жилье» 3 . Процентные ставки по ипотечным продуктам АИЖК составля- ют от 7,9 до 10,4% 4 в зависимости от срока кредита (от 60 до 360 ме- сяцев), размера первоначального взноса (от 20 до 50%) и суммы кре- дита 5 . В случае отсутствия личного страхования процентные ставки повышаются на 0,7%. Процентная ставка снижается для покупателей жилья эконом-класса, получателей материнского (семейного) капи- 1 См.: http://www.ng.ru/economics/2012-01-18/5_ipoteka.html. 2 Ипотека в России и уровень ее доступности в сравнении с другими страна- ми // http://www.bankru.info/articles/ipoteka/447-ipoteka-v-rossii-i-uroven- ee-dostupnosti-v-sravnenii-s-drugimi-stranami.html. 3 Условия программ представлены на сайте Агентства по ипотечному жилищ- ному кредитованию http://www.ahml.ru/ru/borrower/ipProg/. 4 По состоянию на март 2012 г. 5 В Стандартах выдачи закреплена максимальная сумма выдачи кредита (зай- ма) для соответствующего региона. Процентная ставка зависит от того, ка- кую долю составляет сумма кредита от максимально возможной (от 50 до 150%). 217 3.5. Рынок ипотечного кредитования тала, молодых семей и владельцев государственных жилищных сер- тификатов 1 . Агентство реализует ряд пилотных проектов, направленных на по- вышение доступности кредитования для различных категорий граж- дан. Сроки проведения пилотных проектов различны и составляют от трех месяцев до одного года, в зависимости от типа продукта и особен- ностей целевой аудитории. По итогам их проведения Агентством при- нимается решение о корректировке условий и дальнейшем массовом внедрении продуктов/услуг. В 2011–2012 гг. реализовывались следующие пилотные проекты: Молодые ученые (ноябрь 2011 г. — март 2012); «Военная ипотека — долевое строительство» (октябрь 2011 г. — март 2012); опция «Лояльная ипотека» для ипотечных заемщиков, выбравших кредитование по стандартам АИЖК. Это возможность воспользо- ваться «платежными каникулами» несколько раз за время «жизни ипотечного кредита» 2 (в течение 2012 г.). Существуют целевые программы льготного ипотечного кредитова- ния для отдельных категорий заемщиков (военнослужащие, молодые семьи, работники бюджетной сферы и т. д.) 3 . 1 Наибольший размер вычета (0,5%) предоставляется гражданам при условии, что стоимость 1 кв. м общей площади приобретаемого жилья не превышает норматива, установленного Министерством регионального развития Рос- сии для данного региона. Стоимость 1 кв. м общей площади жилья по Санкт- Петербургу составляет 48 550 руб. на 1 января 2012 г. (Приложение к При- казу заместителя генерального директора ОАО «АИЖК» от 1 января 2012 г. № 1-од). См.: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/participants/ product_n1/pril_prikaz_1od_11012012.pdf). 2 Опция представляет собой возможность оперативного снижения ежемесячно- го платежа на 45–60% в случае возникновения у заемщика финансовых труд- ностей. Общая длительность «платежных каникул» составит 2 года. При этом минимальный срок, на который будет предоставляться сниженный платеж, — 6 мес., максимальный разовый срок использования опции — 12 мес. В случае рождения ребенка максимальный срок удлиняется до 1,5 лет. Воспользоваться услугой заемщик сможет не раньше чем через год после получения ипотечно- го кредита. Плата за «подключение к программе лояльности» агентства в пи- лотном проекте составит 0,3 п.п. к ежегодной процентной ставке. 3 Основным критерием возможности участия в целевых программах для граждан является признание их в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий (они должны стоять в очереди на получение жилья). |