Частичный ущерб
имеет место, когда имущество не уничто-
жено, а только повреждено (
например
,
за-
топили квартиру соседи сверху – нужна побел-
ка, смена обоев, замена электропроводки
).
Под тарифной политикой в страховании
понимают систематическую работу
страховой организации по разработке, уточнению и упорядочиванию страховых
тарифов для успешного и безубыточного развития страхового дела.
57
Таблица 4.3
Принципы тарифной политики
№
п/п
Название принципа
Характеристика
1
Принцип эквивалентности страховых
отношений страхователя и страхов-
щика
означает, что нетто-ставки должны максималь-
но соответствовать вероятности ущерба с тем,
чтобы обеспечить возвратность средств страхо-
вого фонда за тарифный период той совокупно-
сти страхователей, для которой рассчитывались
страховые тарифы
2
Принцип доступности страховых та-
рифов
означает, что страховые взносы страхователя не
должны быть для него обременительными.
3
Принцип
стабильности
размеров
страховых тарифов
означает, что, если тарифные ставки остаются
неизменными длительное время, у страхователя
укрепляется уверенность в надежности стра-
ховщика
4
Принцип расширения объема страхо-
вой ответственности
Расширение объема страховой ответственности
выгодно как страхователю, так и страховщику.
Для страхователя более доступными становятся
тарифные ставки, для страховщика обеспечива-
ется снижение показателя убыточности страхо-
вой суммы
5
Принцип обеспечения самоокупаемо-
сти и рентабельности страховых
операций
означает, что страховые тарифы должны
рассчитываться таким образом, чтобы по-
ступление страховых платежей безусловно
покрывало расходы страховщика и обеспе-
чивало ему определенную прибыль
Дело в том, что убыточности страховой суммы существенно различаются
по территориям, видам и формам страхования, группам однородных объектов
страхования в зависимости от степени риска их гибели или повреждения. По-
этому в целях приведения в соответствие страховых тарифов с уровнем убы-
точности страхового возмещения применяется дифференциация тарифных ста-
вок.
Например, тарифные ставки страхования имущества предприятий диф-
ференцируют по территории, видам имущества, группам сельхозкультур, ви-
дам животных, по группам основных фондов и нахождению капитала в ста-
диях кругооборота. Для удобства проведения страхования применяется так-
же дифференциация тарифов по категориям страхователей.
В горных райо-
нах выше вероятность землетрясений, вероятность несчастного случая выше
у лиц, работающих на вредных и опасных производствах. На селе, как правило,
деревянные дома, а они чаще подвержены пожарам. Тарифные ставки по
страхованию транспортных средств дифференцируются по отдельным видам
транспорта (автомобили, мотоциклы, моторные лодки и т.д.). При ОСАГО
учитываются такие факторы, как водительский стаж, возраст страховате-
ля. Чем больше водительский стаж, тем ниже страховая ставка.
Страховой взнос
рассчитывается страховщиком исходя из соответствую-
щих ставок и тарифов, а последние – на основании статистических данных,
экономических показателей деятельности страховщика и актуарных расчетов.
58
При страховании на срок более одного года страховой взнос (SV)
рассчитывается по формуле:
где
S
– страховая сумма;
Т
– тарифная ставка в процентах;
n
– срок страхования в месяцах (неполный месяц принимается за полный).
Достарыңызбен бөлісу: |