- посредническую, выступает посредником при обмене страховой защиты на страховые платежи

- посредническую, выступает посредником при обмене страховой защиты на страховые платежи;

-стимулирующую, способствует расширению страхового портфеля как в целом, так и отдельных его составляющих;

- сбалансированности спроса и предложения, представляет регулятор спроса и предложения на страховую защиту. Если спрос превышает предложение, то на страховом рынке возникает краткосрочный дефицит каких-либо страховых продуктов и цена на них повышается; если предложение превышает спрос, то цена снижается;

-учетную, показывающую, во что обходится удовлетворение конкретных потребностей в страховых продуктах.

Каждая СК проводит свою ценовую (тарифную) политику, включающую совокупность экономических и организационных мер, направленных на достижение желаемых результатов в страховом предпринимательстве. Наиболее активной частью ценовой политики является ценообразование, складывающееся под воздействием внешней и внутренней среды. Ценообразование представляет собой сложный, многоэтапный процесс, состоящий из нескольких этапов:

1.выбор цели страхового предпринимательства;

2. определение спроса на страховые продукты

3. анализ издержек по разработке и продвижению страховых продуктов

4. анализ цен у конкурентов-страховщиков

5. рассмотрение альтернативных методов ценообразования и выбор оптимального метода

6. установление с экономическим и социальным обоснованием окончательной цены на страховые продукты.

В страховом бизнесе сосредоточены такие цели, маркетинговой ценовой политики, как выживаемость, максимизация прибыли, удержание позиций на страховом рынке. Чтобы выжить СК прибегают к снижению цен на услуги в расчете на увеличение реализации страховой продукции. Максимизация прибыли обеспечивается выбором цены, выгодным использованием конъюнктуры рынка, корректировкой снижения издержек разработки и продвижения страховой продукции. Удержание позиции состоит в сохранении доли на страховом рынке, качества и конкурентоспособности выпускаемой страховой продукции.

Определение спроса на страховые продукты –одно из условий рациональной рыночной цены, учитывающее рыночную аксиому, что чем выше цена, тем ниже спрос. При определении величины спроса на страховой продукт страховщик проводит его оценку при разных вариантах цен и выявляет закономерность, как цена влияет на спрос. Однако спрос неоднозначно влияет на цену, так как существует чувствительность спроса к изменению цены- это коэффициент эластичности спроса (определяется как отношение темпа прироста спроса к темпу прироста цены). Если незначительные колебания цены приводят к значительным изменениям количества договоров на страховую продукцию, то спрос эластичный (коэффициент больше 1). В противном случае спрос неэластичен (коэффициент меньше 1).

Анализ издержек по разработке и продвижению страховых продуктов. Страховщик стремится назначить на страховые продукты такую цену, чтобы она покрывала все издержки, связанные с разработкой и продвижением продуктов. Рассчитываются постоянные издержки (з/пл, аренда помещения) и переменные ( изменяются при изменении объема разработки и реализации страховой продукции). По результатам анализа издержек страховщик разрабатывает мероприятия по снижению уровня издержек, связанных с разработкой продукта и продвижением его на страховом рынке.

Анализ цен у конкурентов-страховщиков. Для такого анализа необходимо иметь исходную информацию, чтобы определить свое место среди конкурентов на страховом рынке. Проводится SWOP-анализ, выявляются ценовые тенденции на рынке.

Рассмотрение альтернативных методов ценообразования и выбор оптимального метода. На страховом рынке оптимальная цена должна покрывать все издержки страховщика и обеспечить получение определенной нормы прибыли. Возможно установление цен по нескольким уровням:

-минимальные, зависящие от издержек;

-максимальные, зависящие от спроса;

-оптимально возможные.

Установление с экономическим и социальным обоснованием окончательной цены на страховые продукты. Страховщик выбирает одну из методик ибо смешанный вариант и приступает к расчету окончательной цены на страховой продукт. Задачами ценообразования является следующее:

-исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;

-исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и тяжести их последствий как в отдельных страховых группах, так и в целом по страховой совокупности;

-математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщика и прогнозирование тенденций его развития;

-математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

-динамика цен в зависимости от фаз жизненного цикла страхового продукта;

-эластичность спроса;

-наличие аналогов страхового продукта на страховом рынке;

-ценовая и неценовая конкуренция;

-соотношение уровня цен СК и уровня цен страховщиков-конкурентов;

- степень новизны страхового продукта;

-соответствие цены новизне и конкурентоспособности страховых продуктов, предоставленному сервисному обслуживанию.

1. Стратегия высоких цен или «снятие сливок»:

-кратковременная максимизация прибыли;

-обеспечение страховщику быстрой окупаемости затраченных средств на разработку, внедрение и продвижение на страховой рынок страхового продукта;

2. стратегия низких цен или «проникновение на рынок»:

-захват существенной доли страхового рыека;

-первоначальная продажа страхового продукта по низким ценам в целях стимулирования спроса;

- вытеснение со страхового рынка страховых конкурентов;

- страховщики-аутсайдеры работают с существенным коммерческим риском.

3. стратегия льготных цен:

-цены ниже издержек разработки и реализации страхового продукта;

-льготные цены используются для временного стимулирования постоянных страхователей при пролонгации договора страхования;

-страховщик заинтересован в определенном круге страхователей, используя льготные цены;

4. стратегия стабильных цен:

-страховщик устанавливает и сохраняет неизмененнве цены на страховую продукцию длительное время;

-стабильные цены нравятся страхователям и страховщик удерживает с их помощью своих клиентов

5. стратегия престижных цен:

-характерна для СК при высоком имидже;

-учитываются места сбыта продукции (супермаркеты, салоны);

-проводятся в отношении уникальных свойств страхового продукта.

6. стратегия ценового лиднра:

-копирование ценовой политики и рыночного поведения ведущей СК в отрасли, регионе;

-негласная договоренность со страховщиком-лидером по конкретному страховому продукту

7. стратегия договорных цен:

-страховщик и страхователь в процессе переговоров устанавливают скидки на страховой продукт и сервисное обслуживание;

-учитываются объем страховой суммы, место и время реализации страхового продукта.

В процессе деятельности СК вправе сама выбрать стратегию ценообразования в зависимости от маркетинговых стратегических задач, влияния внешней и внутренней среды, фаз жизненного цикла страхового продукта, конкурентных возможностей и т.д.

В страховом маркетинге в ценообразовании определилась соответствующая тактика. При каждом виде стратегии формирования цены используется тактическая корректировка, т.е. адаптация цены к условиям конкретных рыночных отношений. Тактические изменения цен направлены на стимулирование спроса и реализацию страховой продукции.

Тактические изменеия в ценообразовании зависят от следующих рыночных условий; состояния страхового рынка, разновидностей страхователей, видов и ассортимента страховых продуктов, качества, места и времени продаж, способов оплаты, сервисного обслуживания.

В ценовой политике страхования важное значение имеет изучение возможной реакции субъектов страхового рынка на изменение цен страховой продукции. Различают реакцию страхователей, конкурентов-страховщиков, и самих страховщиков.

При определении ценовой стратегии и тактики целесообразно учитывать следующие рыночные факторы: конъюнктуру страхового рынка, уровень и динамику спроса, интересы и возможности потенциальных страхователей, издержки на разработку и реализацию страховых продуктов, цены на аналогичные продукты у конкурентов-страховщиков.