Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
Глава 3. Кредитный рынок и его сегменты 134 циации линейки продуктовых предложений, что затрудняет их копиро- вание конкурентами. Этими выгодами банки могут делиться с клиента- ми, продавая им второй и каждый следующий продукт в составе пакета по более низкой цене. Анализ эффекта и потенциала данной стратегии может проводиться банками, например, по показателю среднего коли- чества банковских продуктов (по которым было движение средств за анализируемый период) на одного клиента. Обратная связь с клиентами предполагает их информирование о ли- нейке и преимуществах кредитных продуктов банков и получение от них отзывов, в том числе по уже приобретенным в банке кредитным продуктам, необходимых для приближения этих продуктов и способов их продажи к потребностям клиентов. Она может быть организована с помощью интернет-сайта банка, обращений клиентов в его филиалы, представительства и анкетирования компаний. В свою очередь, способы выдачи и погашения кредитов регламен- тированы ЦБ РФ в виде незакрытого перечня: разовое предоставление денежных средств заемщику на его банковский счет, открытие кредит- ной линии (под лимит выдачи или лимит задолженности), кредито- вание банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт). Рассмотрим эти спо- собы подробнее. Так, разовые кредиты — это кредиты, которые предоставляются за- емщикам от случая к случаю на удовлетворение различных потребно- стей. При этом каждый кредит оформляется индивидуальным кредит- ным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, размера процентной ставки и обеспечения кредита. Выдача разового кредита производится единовременно с простого ссудного счета с за- числением суммы кредита на расчетный счет заемщика. Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновремен- но пользуется кредитами на разные цели, сроки и под разную процент- ную ставку. Погашение кредитов может производиться как единовре- менно, разовым платежом по окончании установленного в договоре срока возврата кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме. Открытие кредитной линии представляет собой принятие банком обязательства предоставлять заемщику кредиты в пределах заранее уста- новленного на определенный срок лимита, который может быть исполь- зован им на основании кредитного договора по мере возникновения по- требности в дополнительных средствах в пределах установленного срока без дополнительных переговоров с банком и какого-либо документаль- 135 3.3. Банковский кредитный рынок ного оформления. Кредитная линия открывается, как правило, на один год, но может открываться и на меньший срок (например, полгода). Ли- мит кредитования может пересматриваться банком по просьбе клиен- та при наличии достаточных оснований. В то же время он не является обязательным для банка в плане выдачи кредитов, если банк установит ухудшение финансового положения заемщика, снижение поступлений на его расчетный счет и прочие неблагоприятные факторы. Кредитные линии могут быть: возобновляемые (кредитование под лимит задолженности) и невозобновляемые (кредитование под лимит выдачи). Под возобновляемой (револьверной) кредитной линией пони- мается договор о предоставлении заемщику кредитов, в котором опре- деляется максимальный размер единовременной задолженности заем- щика по полученным кредитам (лимит задолженности) с учетом всех выдач и погашений кредитов. Неоднократные автоматические выдачи и погашения кредитов в рамках возобновляемой кредитной линии яв- ляются ее главным достоинством. Под невозобновляемой кредитной ли- нией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредитов несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора (лимита выдачи) независимо от их частичного погашения. Лимит вы- дачи считается полностью использованным, если оборот суммарной вы- дачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кре- дитном договоре. Такая кредитная линия подходит для кредитования компаний-заемщиков с неравномерным (сезонным) кругооборотом ка- питала, у которых она будет обслуживать постепенное нарастание за- трат с последующим погашением кредитов по мере реализации гото- вой продукции (товаров). Овердрафт представляет собой особую форму краткосрочного кре- дита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или теку- щего счета клиента. Под кредитованием счета, согласно ст. 850 ГК РФ, понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на от- сутствие или недостаток на нем денежных средств. Кредитование сче- та клиента может осуществляться только в том случае, если оно преду- смотрено в договоре банковского счета. Овердрафт выступает льготной формой кредитования, т. е. он предоставляется самым устойчивым в фи- нансовом отношении заемщикам при кратковременном недостатке (от- сутствии) у них на счетах средств для совершения платежей и предо- ставляется, соответственно, на очень короткий срок. Кредитование в форме овердрафта, так же как и по кредитной ли- нии, осуществляется при установленных клиенту лимите (максималь- ной сумме, на которую могут быть проведены операции по счету сверх |