Учебное пособие Нижний Новгород 2012
жүктеу/скачать 1,85 Mb.
|
ТЕКСТ (1)
С потребительским кредитом связано понятие эффективной ставка кредитования (эффективная потребительская ставка). Это номинальная ставка по договору, скорректированная в сторону увеличения на сумму дополнительных платежей заемщика по кредиту (комиссии за открытие и обслуживание счетов заемщика, перевод средств, а также платежи третьим лицам, участвующим в кредитной сделке).В эффективную потребительскую ставку в РФ включаются: - все доходы банка по данному кредитному договору - страховые взносы в пользу уполномоченных страховых компаний или других третьих лиц, которых указывает кредитор. В эффективную потребительскую ставку не включаются: - нотариальные сборы - независимая оценка имущества заемщика, передаваемого в залог банку - штрафы банку за нарушение условий кредитного договора - платежи в пользу третьих лиц по собственной инициативе заемщика (оценщикам, страховщикам). Ипотечное кредитование как вид розничного кредитования имеет свою специфику, что находит выражение в особенностях оценки кредитоспособности банками ипотечных заемщиков и моделях скоринга. Термин «ипотека» означает в переводе с греческого «залог», поэтому в мировой банковской практике под ипотечным кредитом понимают кредит, выданный банком под залог недвижимости (коммерческой или жилой) независимо от цели кредитования. Кредиты, предоставленные банком на покупку жилья и под залог этого жилья, в РФ носят название «ипотечные жилищные кредиты». В зарубежных странах ипотечные кредиты составляют до 25% общего объема банковских активов и до 70% кредитного портфеля частных лиц. В России на ипотеку приходится 1/3 розничного кредитного портфеля банков, однако, темпы ипотечного кредитования в последние годы были весьма внушительными70. В отличие от потребительского кредита ипотечный кредит имеет следующие характеристики: Средний размер кредита значительно больше. Срок кредитования значительно больше (кредитный риск значительно выше в силу изменения экономических условий, ставок денежного рынка, курсов валют, состояния самого заемщика). Ставка по кредиту ниже (действует фактор снижения кредитного риска по причине залога недвижимости). Рыночная стоимость и ликвидность предмета залога имеют для кредитора большее значение, чем доходы заемщика. Обязательный первоначальный взнос собственных средств заемщика, что повышает его заинтересованность в обеспечении выполнения обязательств по кредитному договору. Возможность отсрочки погашения основного долга. Требование банка-кредитора о полном обслуживании заемщика по всем видам услуг в данном банке (депозиты, счета, другие кредиты). Возможность продажи банками ипотечных закладных крупным инвесторам (пенсионным фондам, страховым компаниям, сберегательным банкам) с целью получения средств для обеспечения текущей ликвидности (рефинансирование ипотеки). Ипотекой занимаются, в основном, дочерние компании банков или специализированные ипотечные компании. Особенности ипотечного кредитования и знание состояния и перспектив развития рынка недвижимости требует привлечения соответствующих специалистов. Скоринговые модели оценки, используемые при ипотечном кредитовании, учитывают вышеперечисленные особенности, но в целом, основаны на тех же критериях оценки кредитоспособности клиентов, что и при потребительском кредитовании. Расчет максимальной суммы кредита при ипотеке, которая может быть выдана заемщику, производится на основе среднемесячного совокупного "чистого" (после уплаты налогов) дохода Заемщика/Созаемщика и ограничивается рыночной стоимостью жилого помещения, передаваемого в залог. жүктеу/скачать 1,85 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|