Учебное пособие Нижний Новгород 2012
Пример 3.2. «Расчет параметров кредитного договора при ипотечном кредитовании»
жүктеу/скачать 1,85 Mb.
|
ТЕКСТ (1)
| Пример 3.2. «Расчет параметров кредитного договора при ипотечном кредитовании».
Рыночная стоимость залогового обеспечения (квартиры) - 100 000$. Максимальная сумма кредита, исходя из стоимости залога - 70 000$. (70:30). Совокупный ежемесячный "чистый" доход Заемщика/Созаемщика - 5000$. Максимальный ежемесячный платеж по кредитному договору (кредит и проценты) - 5 000 х 0,4=2000$ (коэффициент платежеспособности заемщика 0,4). Срок кредитования определяется исходя из максимального ежемесячного платежа по кредитному договору и причитающейся к возврату суммы (кредит и проценты, рассчитанные на основе процентной ставки, установленной банком для данного вида кредита). Ипотечное кредитование предполагает обязательную страховую программу. Страхование при ипотеке является дополнительным обеспечением возврата кредита и способом снижения кредитного риска банка. В российской банковской практике объектами обязательного страхования при ипотеке являются: 1) Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью Заемщика/Созаемщика - личное страхование. 2) Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом - имущественное страхование. 3) Страхование права собственности владельца жилого помещения, являющегося предметом ипотеки – страхование титула. Современная практика банковского кредитования отличается многообразием форм кредитования71. По форме предоставления кредиты подразделяются: кредит кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые) кредит в форме собственного векселя банка синдицированные кредиты Кредит предоставляется заемщику путем разового зачисления суммы кредита, предусмотренной договором, на его счет. В случае открытия заемщику невозобновляемой кредитной линии после выдачи отдельных частей кредита в пределах установленной договором суммы предоставление ссуд прекращается независимо от частичного погашения. При возобновляемой (револьверной) кредитной линии предоставление заемщику частей кредита возобновляется в пределах установленного договором лимита кредитования по мере частичного погашения кредита. В настоящее время в практике коммерческих банков применяются два основных метода кредитования: целевая ссуда и кредитование расчетного (текущего) счета заемщика в пределах открытого лимита кредитования при недостатке средств на нем по мере поступления в банк платежных документов ("овердрафт"). Сущность целевой ссуды состоит в том, что она предоставляется заемщику на удовлетворение определенной целевой потребности в финансовых ресурсах. При кредитовании счета ссуда предоставляется в пределах установленного банком для конкретного заемщика лимита кредитования независимо от целевого использования средств. Данный лимит используется заемщиком по мере необходимости путем оплаты поступающих к его счету платежных документов в течение определенного периода. Кредит в форме "овердрафт" является разновидностью возобновляемой кредитной линии. Кредит в форме собственного векселя банка означает покупку заемщиком векселя банка-кредитора для использования его в расчетах с контрагентами. Вексель банка приобретается заемщиком за счет ссуды, предоставленной этим банком, поэтому предметом кредитного договора в этом случае является покупка векселя банка. К моменту предъявления векселя банку для оплаты векселедержателем, ссуда должна быть погашена, то есть срок кредитного договора должен быть меньше срока погашения векселя или равен ему. Погашение кредита со стороны заемщика производится в обычном порядке с его расчетного (текущего) счета в денежной форме. Процентная ставка за пользование «вексельным кредитом» значительно ниже, чем по «денежному» кредиту, поскольку при этой форме кредитования не происходит размещения реальных денежных средств с корреспондентского счета банка-кредитора. Синдицированный кредит означает предоставление кредита заемщику несколькими банками, как правило, на финансирование крупных проектов. В этом случае происходит разделение рисков кредитования между банками в зависимости от условий кредитного договора. Поскольку в этом случае возникает дополнительная ответственность сторон за принятие на себя кредитных рисков, такая форма кредитования применяется в России довольно редко. В заключительной главе рассматриваются вопросы оценки кредитного риска банка согласно международным рекомендациям, разработанным Базельским комитетом по банковскому надзору. Данные рекомендации предусматривают дифференциацию степени риска не только по отдельным контрагентам, но и отдельным финансовым инструментам. В связи с этим введена международная классификация видов кредитных требований, видов специализированного финансирования корпоративных клиентов и виды розничных кредитных требований. жүктеу/скачать 1,85 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|