Тема 11 Страхование ренты (аннуитетов), пенсионное страхование

Тема 11 Страхование ренты (аннуитетов), пенсионное страхование

1. 
   Страхование на дожитие.
   

2. 
   2. Понятие страховых рент.
   

2. 
   4. Договор и варианты условий страхования ренты.
   
3. 
   5. Пенсионное страхование и пенсионный аннуитет.
   

Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью.

Страховыми случаями при страховании ренты являются:

1) дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страхового взноса страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика;

В договоре страхования ренты страховая сумма представляет собой сумму страхового обеспечения, подлежащую выплате страховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования периодичностью.

Договор страхования ренты вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса, и обязательства страховщика по страховой выплате могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме.

Одним из видов страхования ренты является пенсионное страхование. Рассмотрим самый простой его вид - страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости.

Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов.

В одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезни, на случай смерти. В последнем случае после смерти застрахованного указанный в договоре выгодоприобретатель получит страховое обеспечение в размере, предусмотренном условиями страхования. Но такой вариант является более дорогим для страхователя и используется в основном застрахованными, являющимися кормильцами для своей семьи.
Литература: 12 (132-158)
Вопросы для самоконтроля:

1. 
   В чем заключается сущность страховых рент?
   
2. 
   Назовите основные варианты условий страхования рент,
   
3. 
   Назовите основные варианты пенсионного страхования.
   

1. 
   Экономическое и финансовое назначение имущественного страхования.
   
2. 
   Основные виды имущественного страхования.
   
3. 
   Методика определения ущерба и страхового возмещения в
   

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Различаются: имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; личное страхование, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц; стра­хование ответственности, предметом которого служи возмещение обязатель­ства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. Страхова­ние может проводится в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим за­конодательством. Особыми формами страхования выступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Условия страхования чужого и собственного имущества могут существен­но различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от стра­хования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе использования определенного имущества, но их содержание не зави­сит от стоимости этого имущества.

Имущественное страхование, проводимое государственными страховыми организациями, охватывает практически все имущество; сельскохозяйствен­ных, промышленных и др. государственных хозрасчетных предприятий, коо­перативных и общественных организаций, населения.

Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др. Имущест­венное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых операций РК: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность мо­гут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имуще­ственное страхование предусматривает проведение мероприятий по предот­вращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превен­тивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок пла­тежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредитель­ных мероприятий. Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящих­ся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собира­тельное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.

Объектом страхования — в имущественном страховании являются матери­альные ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, уро­жай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.

Срок действия договора начинается, как правило, после уплаты всей сум­мы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения пер­вого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года. По договорам страхования имущества граждан начало срока их действия наступает (при безналичной уплате взносов) на следующий день после выдачи заработной платы. Подобные ограничения действуют только по вновь заключенным до­говорам. При возобновлении страхования (заключение договора на новый срок) оно вступает в силу сразу после окончания действия ранее заключенно­го договора.

Для определения причитающегося страхователям возмещения сначала необходимо определить размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу. В этих целях следует установить:

а) стоимость имущества, полностью уничтоженного страховым случаем;

б) ущерб от повреждения имущества, то есть расходы на восстановление (ремонт) или снижение стоимости вследствие обесценения;

в) расходы по экспертизам, составлению смет на ремонт, спасанию имущества и приведению его в надлежащее состояние (разборка, сортировка, просушка и т.п.).

Полученную сумму надо уменьшить на стоимость остатков имущества, представляющих известную ценность (кирпич, доски, запчасти, вторсырье и т.д.). Разность и составит ущерб страхователя. При этом косвенные убытки (например, связанные с простоем машин и оборудования, с перебоями в торговле, невыполнение договорных обязательств в т.п.), не учитываются.

Общая формула ущерба имеет вид:

У = П (или В) – И + С – Т,

где У – сумма ущерба;

П – стоимость имущества по страховой оценке, если оно погибло полностью;

В – стоимость восстановления (ремонта поврежденного имущества);

И – скидка на износ (сумма износа);

С – расходы по экспертизе, списанию и приведению имущества в порядок;

Т – стоимость остатков, годных для использования.

Данная формула при различных вариантах ущерба может быть соответственно изменена. Например, если для целей страхования имущество оценено без учета износа, то знак «И» из формулы исключается.

Если поврежденное имущество просто уценивается, то есть снижается стоимость вследствие обесценения, то формула ущерба будет выглядеть следующим образом:

У = П₁ – П₂ +С

где П₁ – стоимость имущества до уценки;

П₂ – стоимость имущества после уценки.

Важное значение для правильного исчисления размера ущерба имеет четкое определение факта полной гибели объекта страхования.
Вопросы для самоконтроля:

1. Каково экономическое назначение страхования имущества?

3. 
   Перечислите объекты страхования имущества.
   
4. 
   Каких основных принципов должен придерживаться страховщик при составлении страхового акта?
   
5. 
   Разработайте собственные оригинальные условия страхования отдельных видов имущества.
   

1. Экономическая сущность и назначение страхования ГПО.

2.Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств.

3. Страхование ответственности на случай причинение вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.

Владелец автотранспортного средства имеет право заключить договор обязательного страхования с любым страховщиком, имеющим соответствующую лицензию. Страховщик вправе предложить условия страхования более выгодные для страхователя, чем это предписано Положением.

В соответствии с законом "О транспорте" в Республике

Срок уплаты страховых взносов устанавливается соглашением сторон.

1) риски, связанные с возможностью нанесения третьим липам те темных

ответственности?

2. Какие виды гражданской ответственности осуществляется в РК в

обязательной форме?

4. 
   Сформулируйте основные условия страхования гражданской
   

пассажирами, при профессиональной деятельности.