Учебное пособие для сдудентов экономических специальностей ш йш Павлодар г 5;=

- страхование ж елезнодорожного транспорта;
- страхование воздуш ного транспорта;
- страхование водного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование прочих видов имущ ества от ущ ерба;
- страхование  гражданско-правовой  ответственности  владельцев 
автомобильного транспорта;
- страхование  граж данско-правовой ответственности  владельцев 
воздуш ного транспорта;
- страхование  граж данско-правовой ответственности  владельцев 
водного транспорта;
I 
страхование  граж данско-правовой  ответственности  прочих 
видов имущ ества;
-  страхование займов;
- ипотечное страхование;
- страхование гарантий  и  поручительств;
- страхован ие о т  прочих ф инансовы х убы тков;
- страхование судебных расходов.
Страхование  от  несчастного  случая  представляет  собой 
совокупность  видов страхования, предусматривающих осуществление 
страховой  выплаты  в  фиксированной  сумме  и  (или)  в  размере 
частичной  или  полной  компенсации  расходов  застрахованного  в 
случаях  смерти,  утраты  (полной  или  частичной)  трудоспособности 
(общей  или  профессиональной)  или  иного  причинения  вреда 
здоровью 
застрахованного 
в 
результате 
несчастного 
случая, 
профессионального заболевания.
Страхование 
на 
случай 
болезни 
представляет 
собой 
совокупность  видов страхования,  предусматривающих осуществление 
страховой  выплаты  в  фиксированной  сумме  и  (или)  в  размере 
частичной  или  полной  компенсации расходов застрахованного в связи 
с заболеванием  и иным расстройством здоровья.
Страхование 
средств 
транспорта 
(автомобильного, 
железнодорожного  воздушного  водного)  и  других  видов  имущества 
представляет 
собой 
совокупность 
видов 
страхования, 
предусматривающих  осуществление  страховых  выплат  в  размере 
частичной 
или 
полной 
компенсации 
ущерба, 
нанесенного 
имущественным 
интересам 
лица, 
связанным 
с 
владением, 
пользованием,  распоряжением  средством  транспорта,  включая  угон 
или кражу, а также вследствие его повреждения или уничтожения.
Страхование  грузов  представляет  собой  совокупность  видов 
страхования,  предусматривающих осуществление страховых  выплат в
79

размере  частичной  или  полной  компенсации  ущерба,  нанесенного 
имущественным 
интересам 
лица, 
связанным 
с 
владением, 
пользованием,  распоряжением  грузом,  в  том  числе  включая  багаж, 
товары  и  все  прочие  виды  продукции  вследствие  их  повреждения, 
уничтожения, пропажи независимо от способа транспортировки.
Страхование  гражданско-правовой  ответственности  владельцев 
средств  транспорта  и  других  видов  имущества  представляет  собой 
совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление 
страховых  выплат  в  размере  частичной  или  полной  компенсации 
ущерба,  нанесенного  имущественным  интересам  лица,  связанным  с 
его  обязанностью  возместить  ущерб,  нанесенный  третьим  лицам,  в 
связи  с  использованием  им  транспортного  средства,  включая 
гражданско-правовую ответственность перевозчика.
Страхование  займов  представляет  собой  совокупность  видов 
страхования,  предусматривающих  осуществление  страховых  выплат 
при  возникновении  убытков  кредитора  в  результате  неисполнения 
страхователем (заемщиком) обязательств перед кредитором.
Ипотечное  страхование  представляет  собой  вид  страхования, 
предусматривающий  осуществление  страховых  выплат  в  размере 
частичной 
или 
полной 
компенсации 
ущерба, 
нанесенного 
имущественным  интересам  кредитора  в  результате  неисполнения 
заемщиком обязательств по договору ипотечного жилищного займа, в 
случае  снижения  рыночной  стоимости  жилья,  выступающего 
залоговым имуществом по ипотечному жилищному займу.
Страхование  гарантий  и  поручительств  представляет  собой 
совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление 
страховых  выплат  в  размере  частичной  или  полной  компенсации 
ущерба,  нанесенного  имущественным  интересам  лица,  выдавшего 
гарантию  или  поручительство,  в  результате  его  обязанности 
исполнить выданную гарантию или поручительство.
Страхование  от  прочих  финансовых  убытков  представляет 
собой 
совокупность 
видов 
страхования, 
предусматривающих 
осуществление  страховых  выплат  при  возникновении  убытков  в 
результате 
потери 
работы, 
потери 
дохода, 
неблагоприятных 
природных  явлений,  непрерывных, непредвиденных расходов,  потери 
рыночной  стоимости  и  других  убытков  в  результате  осуществления 
финансово-хозяйственной деятельности.
Страхование 
судебных 
расходов 
представляет 
собой 
совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление 
страховых  выплат  при  потерях  страхователя  (застрахованного)  в 
результате 
понесенных 
им  расходов 
в  связи 
с  судебным
80

разбирател ьством.
Ц енообразование на страховом р ы н к е
Страховой  взнос  (страховая  премия) — это  плата  за страхование 
(взнос  страхователя),  предназначенная  для  формирования  страхового 
фонда  и  уплачиваемая  в  силу  закона  при  обязательном  страховании 
или  по условиям договора в добровольном страховании.
Страховой  взнос  (брутто-премия)  представляет  собой  размер 
страховых  платежей  по  договору 
страхования,  уплачиваемый 
страхователем 
страховщику 
(страховой 
организации) 
за 
определенный  период  со  всей  страховой  суммы.  Страховая  сумма  — 
это 
денежная 
оценка 
страхового 
интереса 
и 
страховой 
ответственности, 
т.е. 
максимального 
размера 
обязательств 
страховщика по страховым  выплатам.
Страховой  взнос  зависит  от  величины  страховой  суммы, 
степени  риска  и  периода,  за  который  делается  этот  страховой  взнос. 
Этот  период  по  продолжительности  может  не  совпадать  с  общим 
сроком страхования.
Структура  брутто  —  премии  (страхового  взноса)  отражает 
экономический  механизм  страхования.  В  ней  можно  выделить  два 
элемента — нетто-премию,  предназначенную для страховых  выплат по 
условиям  договора  страхования,  и  нагрузку,  предназначенную  для 
покрытия  расходов  по  ведению  дела  и  получения  плановой  прибыли 
от  страховых  операций.  Необходимо  отметить,  что  нетто-премия, 
рассчитанная на единицу страховой суммы, называется нетто-ставка.
Соотношение  нетто — премии  и  нагрузки  в  зависимости  от вида 
и объема страхования, а также от уровня затрат на ведение дела может 
быть  различным.  В  настоящее  время  это  соотношение  меняется  в 
сторону  увеличения  доли  нагрузки  до  15-20%,  как  это  и  принято  в 
мировой  практике.  Данная  тенденция  обуславливается  в  основном 
увеличением  структурного  элемента  нагрузки  —  комиссионного 
вознаграждения,  что  говорит  об  усилении  значимости  работы 
посредника в страховании (агента, брокера).
В  общем  случае  нетто-премия  может  включать  следующие 
структурные элементы:
- рисковый взнос;
- рисковую (гарантийную) надбавку;
- накопительный (сберегательный) взнос.
Рисковый  взнос  предназначен  для  покрытия  риска  по  всем 
видам  страхования,  т.е.  он  используется  для  страховых  выплат  при 
наступлении  страхового  случая.  В  структуре  нетто-премии  он
81

присутствует всегда.
Рисковая 
(гарантийная 
или 
стабилизационная) 
надбавка 
предназначена 
для 
компенсации 
возможного 
превышения 
фактических  выплат  над  расчетными,  учтенными  в  виде  рискового 
взноса.  В  структуру  нетго-премии  эта надбавка  может  не  включаться
-   все  зависит  от  выбранной  страховщиком  стратегии  управления. 
Если  его  цель —
  завоевать страховой  рынок за счет цен более низких 
по  сравнению  с  другими  страховщиками,  этот  элемент  (рисковая 
надбавка)  не  включается  в  структуру  нетто-премии.  Если  же 
страховщик  желает  укрепить  свою  финансовую  устойчивость,  этот 
элемент включается в нетто-премию.
Накопительный  (сберегательный)  взнос  предназначен  для 
накопления  суммы,  выплачиваемой  по  условиям  долгосрочного 
договора  страхования  жизни  -   в  случае дожития  застрахованного до 
определенной даты (по риску дожития). Накопительный взнос должен 
инвестироваться с целью получения дохода. Он является структурным 
элементом нетто-премии долгосрочных договоров страхования жизни, 
например,  при  страховании  на  дожитие,  смешанном  страховании 
жизни, страховании пенсий.
Размер  рискового  взноса  в  нетто-премии  зависит  от  страховой 
суммы и вероятности наступления страхового случая Размер рисковой 
надбавки  зависит  от  принятой  вероятности  превышения  фактических 
выплат  над  расчетными.  Размер  накопительного  взноса  зависит  от 
процента  (простой,  сложный),  размера  страховой  (накапливаемой) 
суммы,  выплачиваемой  по  риску  дожития,  обещанной  страхователю 
нормы дохода и срока действия договора (периода накопления).
Включение  рискового  и  накопительного  взносов  в  структуру 
нетто-премии  определяется  видом  страхования  —  рисковый  взнос 
практически  включается  во  все  виды  страхования,  так  как 
предусматривает  покрытие  риска,  а  накопительный  -   только  в 
долгосрочные договоры страхования жизни.
В  таблице  12.1  представлены  варианты  возможных  структур 
брутто-премии для различных видов страхования
Элементы  нетто-премии  являются  источниками  формирования 
специальных 
страховых 
фондов 
-  
страховых 
резервов, 
предназначенных исключительно для выплат по условиям договора.
Нагрузка 
представляет 
собой 

жүктеу/скачать 3,99 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: