Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
| Глава 5
. РЫНОК СТРАХОВАНИЯ 5.1. Сущность страхования, его формы и виды Страхование — это отношения по защите интересов физических и юри- дических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федера- ции и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страхов- щиками из уплаченных страхователями страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков 1 . Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя стра- хового интереса к объекту страхования и его сохранности, а у страхов- щика — в получении дохода и обеспечении страховой защиты. Пред- посылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск. Как экономическую категорию страхование можно представить в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах, а также для оказания помощи граж- данам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхова- ние выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосо- стояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховых компаний служат доходы от основ- ной и от инвестиционной деятельности. Сущность страхования состоит в формировании определенного де- нежного фонда и его перераспределении во времени и пространстве 1 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Феде- рации» от 27 ноября 1992 г. П. 1 ст. 2. 307 5.1. Сущность страхования, его формы и виды с целью возмещения возможного ущерба его участникам в случае на- ступления страхового случая. В течение года или достаточно продолжительного времени число получателей возмещения из страхового фонда за понесенный ущерб обычно меньше числа страхователей. Поэтому страховщик имеет воз- можность возмещать полностью или частично, в зависимости от усло- вий страхования, убытки тем участникам страховых отношений, ко- торые эти убытки понесли. Таким образом, чем больше страхователей привлечено к данному виду страхования, тем, естественно, будет мень- ше сумма взносов каждого страхователя — участника фонда, посколь- ку в формировании фонда участвуют все страхователи, а возмещение ущерба производится только пострадавшим. Сумма возмещения убыт- ков отдельного страхователя обычно во много раз превышает уплачен- ные им страховые взносы. Таким образом, экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей — участ- ников фонда и их взносы сравнительно необременительны для каждо- го из них. Для удовлетворения потребностей в страховой защите и создания единой взаимосвязанной системы становится необходимой классифи- кация страхования. Под классификацией страхования понимают деление страхования на отрасли, подотрасли и виды, которые являются звеньями класси- фикации страхования. Все звенья классификации располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. За выс- шее звено принята отрасль, среднее — подотрасль, низшее — вид стра- хования. В страховом законодательстве России 1 выделяются две отрасли стра- хования (личное и имущественное) и 22 лицензируемых вида страховой деятельности (рис. 5.1 и табл. 5.1). Однако, на наш взгляд, страхова- ние ответственности следует выделить в отдельную отрасль, посколь- ку оно имеет достаточно много характерных особенностей, которые от- личают его от страхования имущества: во-первых , это различия в подходах к установлению страховой суммы: в отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма определяется действительной стоимостью имущества либо ее частью, 1 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Феде- рации» от 27 ноября 1992 г. П. 1 ст. 2. |