Коммерциялық компаниялардың халыққа несие беруінің теориялық негіздері
Халыққа несие берудің мәні мен түрлері
жүктеу/скачать 2,23 Mb.
|
диплом Айдархан С
| 1.2 Халыққа несие берудің мәні мен түрлері
Қазіргі қоғам азаматтардың әл-ауқатын жақсарту үшін көптеген мүмкіндіктер ұсынады. Солардың бірі-тұтынушылық несие. Қазір барлығы тұтынушылық несиемен бетпе-бет келеді. Кез-келген тұрмыстық техника дүкеніне барып, «қарызға» сатып алу туралы сұрау жеткілікті. Жарты сағат – бір сағат ішінде төлқұжаттан Басқа іс жүзінде ешқандай құжат сұрамай, кепіл мен кепілгерлерді, сондай-ақ кірістерді растауды талап етпей, сіз аз мөлшерде қарыз аласыз. Жақында сіз бұл сөзді жиі естисіз - несие. Біздің әлемде барлығы және барлығы «несиеге» өмір сүреді біреу үлкен, ал біреу аз дәрежеде. Тұтынушылық несие біздің бүгінгі өмірімізде тым маңызды рөл атқара бастады, ол бізге мыналарды береді: несиені пайдаланбай-ақ өте ұзақ күтуге тура келетін немесе жай қол жетімді болмайтын нәрселерді алу мүмкіндігі; икемділік - бағаны төмендету кезінде сатылымда ыңғайлы уақытта сатып алу және сол сәтте болса да жақсы мәмілелер жасау қолма-қол ақшаның дұрыс мөлшері жоқ; қауіпсіздік - сатып алу немесе саяхаттау кезінде несие карталары мен шығын шоттары қолма-қол ақшамен салыстырғанда ыңғайлы және сенімді төлем құралы болып табылады; көмек-несие күтпеген шұғыл шығындарды төлеуге мүмкіндік береді (апаттан кейін көлікті жөндеу). Бұл бізді тағы бір бас ауруынан айырады деп айтуға болады, бұл сіздің отбасыңызға, денсаулығыңызға мүмкіндігінше көп уақыт бөлуге және өмірден ләззат алуға мүмкіндік береді, бірақ 70% - бұл сөзсіз. Ұмытпау керек жалғыз нәрсе-бұл сіздің жұмысыңыз туралы, өйткені онсыз сіз тұтынушылық несие ала алмайсыз. Сондай-ақ, қарыздың қалай қайтарылатынын және шоттардың қалай төленетінін сипаттайтын өзінің «несиелік тарихы» қажет болады (немесе олар қазір сөзге сенбейді), яғни.адалдық және қарызды уақтылы қайтару әдеті [14]. Сондай-ақ, тұтынушылық несиенің де кемшіліктері бар екенін ескеру қажет: кейде несиелік және шығыс шоттары бізде байлық елесін тудырады және шамадан тыс шығындарға әкеледі, содан кейін қарыздар өскен сайын ай сайынғы төлемдерде қиындықтар жиі кездеседі; әдетте, несиені сатып алу қолма-қол ақшаға қарағанда қымбатырақ. Бұл несиеге сатып алу кезінде тауардың бағасы көбінесе қолма-қол ақшамен Төлегенге қарағанда біршама жоғары болғандықтан және оған несиені пайдаланғаны үшін пайыз қосу қажет болғандықтан болады; несиені пайдаланатын адамдар сатылымды жиі елемейді, өйткені олар кез келген уақытта қалағанын сатып ала алады, осылайша үнемді емес сатып алулар жасайды. Тұтынушылық несиелер, әрине, ыңғайлы. Олар әлемнің барлық елдерінде бар және үнемі танымал. Тұтынушылық кредиттеудің қазақстандық нарығын зерделеу өзекті мәселе болып табылады, өйткені қазіргі қоғам онсыз өркениетті экономиканы ойламайды, бірақ біздің елімізде халықтың табысының айқын өсуіне қарамастан, қазақстандықтардың негізгі қаржы ойыншылары мен олар ұсынатын қызметтер туралы қаржылық сауаттылығы мен хабардарлығы өте төмен. Орташа қазақстандық ақшаны үнемдеуден гөрі жұмсауға дайын, өйткені негізінен барлық кірістер ағымдағы тұтынуға жұмсалады. Сондықтан қаржылық қызметтер мен өнімдердің жекелеген түрлері пропорционалды түрде дамымайды: тұтынушылық несиелеудің жоғары өсу қарқыны (оны халықтың 20% пайдаланады), ипотеканың төмен көрсеткіштері (1%) және компания депозиттері (5%). Қазақстан тұрғындарының 43%-ы ипотека деген не екенін нық біледі, тағы 32% - ы бұл туралы бірдеңе естіген және халықтың бестен бір бөлігі оның не екенін мүлдем білмейді. Бірақ өмір бір орында тұрмайды, қоғам дамиды, нарықтық қатынастар жаңа ережелерді белгілейді [15]. Несиенің классикалық теориясы оны өндірістік қатынастарды білдіретін әлеуметтік-экономикалық категория ретінде қарастырады. Қоғамның негізгі өндірістік байланыстарына байланысты несиелік қатынастар жеке адамдар мен кәсіпорындар, кәсіпорындар мен мемлекет, мемлекет пен халық, адамдардың әртүрлі әлеуметтік топтары арасындағы тауарлар айналымы саласында туындайды. Айырбастау кезеңінде пайда болатын несие-бұл құнның үздіксіз қозғалысын қамтамасыз ететін несиелік мәміленің бір түрі. Соңғысы-несиенің өзегі. Несие экономикалық категория ретінде несиелік мәмілелер негізінде көрінетін және дамитын өндірістік қатынас ретінде анықталуы керек. Несие мәмілесінің өзі несиені экономикалық категория ретінде емес, осы мәмілелер негізінде өсетін өндірістік байланыстарды сипаттайды. Несие көбею процесінің үздіксіздігін қамтамасыз ету қажеттілігінен туындайды. Өздеріңіз білетіндей, шаруашылық жүргізуші субъектілердің өндірістік капиталы әр сәтте ақшалай, өндірістік және тауарлық нысандарда болуы мүмкін. Уақыт пен кеңістіктегі капитал айналымы мен айналымының біркелкіностьстігі қаражаттың бір буынға бөліну фактісін және олардың екіншісінде болуын сипаттайды. Демек, тауарлық шаруашылық капиталдарының айналымы мен айналымында несиелік қатынастардың пайда болу мүмкіндігі бар [16]. Несие мүмкіндігі шындыққа айналуы үшін белгілі бір шарттар қажет. Біріншіден, несиелік мәмілеге қатысушылар-несие беруші мен қарыз алушы-экономикалық байланыстардан туындайтын міндеттемелердің орындалуына материалдық кепілдік беретін тәуелсіз субъектілер ретінде әрекет етуі керек. Екіншіден, несие беруші мен қарыз алушының мүдделері сәйкес келген жағдайда несие қажет болады: бір жағынан – несиеге ақша беру, екінші жағынан – алу. Несиелік қатынастар субъектілері арасындағы өзара мүдделерге негізделген экономикалық байланыстар тұрақтылықпен, тұрақтылықпен сипатталады, тұтас жүйе ретінде несие шеңберімен анықталады. Компания тәжірибесінде белгілі бір талаптарға сәйкес ерекшеленетін несиенің бірнеше түрі бар. 1. Несие құнының сипатына байланысты несиенің тауарлық, ақшалай және тауарлық-ақшалай (аралас) нысандары бар. Несиенің тауарлық нысаны оның ақшалай нысанынан бұрын болған. Бұл тауар өндірісінің ең алғашқы кезеңінде пайда болды, онда артық тұтыну заттары бар субъектілер оларды кейінге қалдырылған төлеммен басқаларға бере алады. Ақшаның пайда болуымен несиенің тауарлық түрін қолдану аясы біртіндеп тарылды. Дегенмен, ол басым болмаса да, бүгінгі күнге дейін сақталды. Тәжірибе көрсеткендей, тауарлық несиені пайдаланған кезде капитал айналымы баяулайды, төлем тәртібі әлсірейді, ал несие беруші өз өндірісінің қажеттілігін қамтамасыз ету үшін қосымша қаражатқа мұқтаж, бұл айналымдағы ақша массасының өсуіне әкеледі және т.б. сондықтан тауар түрінде несие беру өркениетті дамыған экономикада жағымсыз құбылыс болып табылады. Қазіргі жағдайда несиенің ақшалай нысаны кең таралған және экономиканың даму талаптарына сәйкес келеді. Ақша айналымдағы әмбебап баламасы және айналым мен төлемнің әмбебап құралы болып саналатындықтан, оларға деген қажеттілік өндіріс пен сату, айырбастау және тұтыну көлемінің өсуіне сәйкес өседі. Бұл қажеттілік несиенің ақшалай нысаны арқылы қанағаттандырылады. Сонымен қатар, оны мемлекет те, жекелеген шаруашылық жүргізуші субъектілер де, жеке тұлғалар да ел ішінде де, сыртқы экономикалық қатынастарда да қолданады. Кредиттің тауарлық-ақшалай (аралас) нысаны төлемді кейінге қалдыра отырып, тауар нысанында кредит берілген және ақшамен өтелген немесе нот-айналым, ақшалай нысанда берілген кредитті қарыз алушы тауар түрінде өтеген жағдайларда туындайды. Несиенің бұл түрі мемлекетаралық несиелік қатынастарда, алынған ақшалай несие үшін қарыз алушы ел несие берушімен тауармен есептелген кезде қолданылады. 2. Несиелік қатынастардың субъектілеріне, несие объектісіне және қызмет ету саласына байланысты несие келесі салыстырмалы түрде тәуелсіз нысандарда болуы мүмкін. Коммерциялық несиені кейбір шаруашылық жүргізуші субъектілер басқаларға сатылған тауарлар мен көрсетілген қызметтер үшін төлемді кейінге қалдыру түрінде ұсынады. Несиелік қатынастардың осы формасының объектісі өнеркәсіптік және несиелік капиталдардың бірігуінің нәтижесі болып табылатын тауарлық капитал болып табылады. Компания несиесі. Оның ерекшелігі Қазақстан Республикасы Ұлттық компаниясының осындай операцияны жүргізуге тиісті лицензиялары бар мұқтаж қаржы-кредит мекемелерінің уақытша пайдалануға берілетін ақшалай капиталы ғана қатысатын қатынастар болып табылады. Компанияның кредитті пайдаланғаны үшін баға ретінде кредиттік қатынастар субъектілері арасында өзара келісілген негізде айқындалатын және кредиттік шартта немесе қаражатты уақытша пайдалануға беру фактісін растайтын өзге де құжатта тіркелетін кредиттік пайыз болып табылады [17]. Тұтынушылық несие. Тұтынушылық несиенің тән ерекшелігі-бұл ақша мен тауар капиталының қатынастары, ал әлеуетті қарыз алушылар тек жеке тұлғалар болып табылады. Тауар нысанында тұтыну кредиті төлемді кейінге қалдыра отырып, тауарлар мен қызметтерді өткізуді жүзеге асыратын кез келген шаруашылық жүргізуші субъектілерге беріледі. Ақшалай түрде ол несиелік мекемелерге, халыққа тұтыну тауарларын сатып алуға және қызметтерге ақы төлеуге байланысты шығындарды жабу үшін беріледі. Мұндай несиелер бойынша несие пайызы халықтың табысынан төленеді. Мемлекеттік несие. Несиенің бұл түрінің айрықша ерекшелігі-мемлекеттің немесе жергілікті өзін-өзі басқару органдарының несиелік қатынастардың субъектісі (қарыз алушы немесе несие беруші) ретінде қатысуы. Халықаралық несие. Кредиттік қатынастардың осы түрінің шеңбері бір мемлекеттің шегінен шығып, коммерциялық, компания және Мемлекеттік кредиттер жүйесін қамтиды. Несиелік қатынастардың субъектілері әртүрлі өнеркәсіптік, сауда және қаржы-несие мекемелері, сондай-ақ әртүрлі мемлекеттер бола алады, яғни.халықаралық несие жеке және мемлекеттік сипатта болады. Ол Халықаралық экономикалық және валюталық-қаржылық қатынастарға қызмет көрсететін тауар және несие капиталдарының қозғалысын тіркейді [18]. Мен тұтынушылық несиелерді халыққа берілетін несиелер деп атаймын. Бұл ретте несиелердің тұтынушылық сипаты несие беру мақсатымен (Кредиттеу объектісімен) айқындалады. Қазақстанда тұтынушылық несиелерге халыққа берілетін несиелердің кез келген түрі, оның ішінде ұзақ мерзімді тауарларды сатып алуға арналған несиелер, ипотекалық несиелер, шұғыл қажеттіліктерге арналған несиелер және басқалар жатады. Қарыз алушылардың тұтынушылық несиелерін жіктеу белгілер бойынша, оның ішінде кредиттік мәміле субъектілері бойынша, нысаналы бағыт бойынша, қамтамасыз ету түрлері бойынша, ұсыну тәсілі бойынша, өтеу мерзімдері мен әдістері бойынша жүргізілуі мүмкін. Несиелік мәміле субъектілері бойынша: компания тұтынушылық несиелер; сауда ұйымдары халыққа беретін несиелер; компаниясыз типтегі несиелік мекемелердің тұтынушылық несиелері (ломбардтар, құрылыс қорлары); жеке тұлғалар беретін жеке немесе жеке тұтынушылық несиелер); қарыз алушыларға олар жұмыс істейтін кәсіпорындар мен ұйымдарда тікелей берілетін тұтыну соттары. Қарыз алушының көзқарасы бойынша берілген несиелер ажыратылады: халықтың барлық топтары бойынша; түрлі әлеуметтік топтарға; табыс деңгейі мен төлем қабілеттілігі бойынша ерекшеленетін қарыз алушылар топтарына. Мақсатты бағыт бойынша несиелер мақсатты (білім беру несиелері, бағалы қағаздар, ипотекалық несиелер) және мақсатсыз (шұғыл қажеттіліктер үшін) болуы мүмкін. Компаниядан несие алу үшін қарыз алушы келесі құжаттарды ұсынады: өтініштер; жеке куәлік (паспорт); үй кітабы (мекенжай үстелінен анықтама); қарыз алушы мен кепілгерлердің жұмыс орнынан алынатын кірістер мен ұсталымдардың мөлшері туралы анықтама; ЖСН қажет болған жағдайда басқа құжаттар. Қарыз алушыдан құжаттар пакетін қабылдап, кредит менеджері өтінімді компанияның бас кеңсесіне жібереді және 15-20 минут ішінде кредит беруге растау немесе кредит беруден бас тарту туралы шешім келеді. жүктеу/скачать 2,23 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|