Қазіргі жағдайда коммерциялық компаниялардың халыққа несие беруін жетілдіру

Несиелік мониторинг - бұл несиелік шарттың орындалуына банктік бақылауды жүзеге асыру.

• 
  несие бойынша құжаттар (несиетік келісімнің, борыштық міндеттемелердің, кепілдік хаттардың көшірмелері, құжаттарға қол қою құқығына куәлік);
  
• 
  қаржылық және экономикалық ақпарат (баланстар, кірістер мен шығыстар туралы есептер, талдау кестелері, ақшалай түсімдер туралы есептер, бизнес-жоспарлар, салық декларациялары);
  
• 
  несиеке қабілеттілік туралы сұрау салулар мен есептер (несиетік агенттіктердің анықтамалары, телефон сұрау салулары, хат алмасу);
  
• 
  несиені қамтамасыз ету жөніндегі материалдар (иеленуге құқық туралы құжаттар, кепіл туралы қаржылық куәліктер, салымдар мен бағалы қағаздар бойынша құқықтарды беру туралы құжаттар, ипотека және т. б.);
  
• 
  хат алмасу және естелік жазбалар (несие мәселелері бойынша клиентпен хат алмасу, телефон арқылы сөйлесу жазбалары, клиенттің ағымдағы шотының жай-күйі туралы анықтамалар).
  

• 
  компанияның несиелік мұрағаттарының жағдайы қандай, оларды жаңарту жүргізіліп жатыр ма;
  
• 
  несиелік бөлімшелердің басшылығы мен қарапайым қызметкерлері несие портфелін үнемі тексеріп отырады ма;
  
• 
  рейтинг дұрыс анықталған ба;
  
• 
  несие бөлімінің жұмысы несиелік саясат туралы жазбаша меморандумға сәйкес келе ме;
  
• 
  банк портфелінің жалпы сапасы қандай;
  
• 
  компанияның резервтік қорлары үмітсіз несиелер бойынша шығындарды жабуға жеткілікті ме?
  

• 
  қаржылық ақпаратты баяу және құлықсыз беру. Бұл «дабыл» проблеманың алғашқы кезеңдерінде жиі көрінеді;
  
• 
  сыйақы төлеуді кешіктіру. Ең жақсы жағдайда ол өтімділік мәселелерін көрсете алады, ең нашар жағдайда-бұл қарыз алушының өз қызметін тиімді реттеу қабілетін жоғалтқандығы туралы сигнал;
  
• 
  несиені ұзартуға өтінім. Айқын «дабыл»;
  
• 
  байланыс үзілісі. Клиентпен байланыс орнатудағы қиындықтар; клиенттің компания сұрақтарына жауаптарының жалтаруы мен белгісіздігі; қайта қоңырау шалу туралы уәделердің орындалмауы, кейіннен өзінің ұмытшақтығын шұғыл жұмыспен түсіндіре отырып; үлкен құлықсыздықпен және барлық сорғыштармен кездесулер мен көшпелі тексерулер ұйымдастырылады және т. б.;
  
• 
  қарыз алушының бизнесіне тән емес мүлікті беру немесе сату операциялары. Активтерді сатудың себептері мен мақсаттары мұқият зерттеліп, қарыз алушыдан анықталуы керек. Бұл сату фактісін клиенттің банктегі күтпеген ірі депозиттері арқылы анықтауға болады;
  
• 
  несиелік баланстың төмендеуі және овердрафттардың жоғарылауы клиенттің өтімділікке қатысты проблемалары бар екенін көрсетеді;
  
• 
  банкке қатысты достық қарым-қатынастың күтпеген өсуі, атап айтқанда, қарыз алушы компанияға жаңа тым тиімді қаржылық ұсыныстар мен мүмкіндіктер енгізген кезде. Бұл «дабылды» тану өте қиын, өйткені компания әдетте жаңа бизнестің пайда болуын құптайды. Банк Қарыз алушының қарым қатынасының шынайылығын анықтауы керек;
  
• 
  банктің жылдам шешім қабылдауы туралы ерекше немесе күтпеген сұрау. Қарыз алушы өз бизнесін бақылауды жоғалтты және банктің оның жағдайын толық талдауына кедергі келтіруге тырысады дегенді білдіруі мүмкін;
  
• 
  болашақтың шындыққа жанаспайтын жоспарлары әлсіз немесе ақылға қонымсыз басқаруды ұсынады. Несие қызметкері бұл ақпаратты компанияның қаржылық жағдайын мұқият тексеру арқылы тексере алады;
  
• 
  ақылға қонымсыз болып көрінетін әдеттен тыс мәмілелер немесе операциялар ұсыныстары қарыз алушының жағдайының үмітсіздігін көрсетуі мүмкін. Бизнестің жаңа салаларына енуге деген ұмтылыс, егер компанияның осы секторда жұмыс тәжірибесі болмаса, теріс факт ретінде қарастырылуы мүмкін. Сонымен қатар, бұл қарыз алушының жеткілікті зерттелмеген және тым қауіпті кәсіпорын екенін көрсетуі мүмкін;
  
• 
  мақсаттарды өзгерту. Банк клиенттің қарызға алынған қаражатты қалай пайдаланатынын білуі керек және олардың компания бұрын келіскен жоспарланған мақсатта пайдаланылатынына сенімді болуы керек. Егер клиент қаражатты басқа мақсаттарға бағыттаса, онда компаниямен немесе жобамен күрделі мәселелер туындайды.
  

• 
  қиын жағдайдың себептерін анықтау үшін қарыз алушымен кездесу өткізіледі;
  
• 
  қарыз алушының қаржылық жағдайы тексеріледі, қажет болған жағдайда-сол жерге барып тексеріледі;
  
• 
  сыни жағдайдың пайда болуының негізгі себебін анықтай отырып, клиенттің проблемалары талданады (осы саланың проблемалары, саладағы кәсіпорынның жағдайы, бәсекеге қабілеттіліктің және нарықтардың жоғалуы, қаржылық жағдайдың уақытша нашарлауы немесе қаржылық күйреу және т. б.);
  
• 
  мәселенің ауырлығы оны жеңу үшін бағаланады (жағдайды түзетуге болады немесе мүмкін емес);
  
• 
  несиені оңалту процесінде баланс құрылымы мен ақша ағынының құрамына назар аударылады;
  
• 
  проблемалық несиеті құтқару жөніндегі шаралар әзірленуде (қарыз алушының берешек құрылымын өзгерту жөніндегі шаралар, несие бойынша қосымша қамтамасыз ету және кепілдіктер, қаржылық сауықтыру және қарыз алушының шығыстарын қысқарту жөніндегі консультациялық қызметтер, несие бойынша кезекті төлемдерді тоқтату және т.б.).
  

• 
  мәселенің себебі неде: менеджменттің нашарлығы, жоспарлаудың нашарлығы, қаржылық болжамның нашарлығы, нарықтардағы уақытша қиындықтар;
  
• 
  банкке төлем жасау күндері компанияның/жеке қарыз алушының негізгі ақша ағындарын алу күндерімен сәйкес келе ме;
  
• 
  бұл қарыз алушы болашақта компания үшін пайдалы бола ма;
  
• 
  қарыз алушының кәсіпорын ретіндегі тұтастығына, оның қаржылық ресурстарына, тәжірибесі мен уәждемесіне шолу;
  
• 
  қарыз алушы банкке өз міндеттемелері бойынша дефолт туындаған кезде не жоғалтады (активтер, акционерлік капитал, бедел, болашақта қарыз алу қабілеті);
  
• 
  кепіл жағдайы қандай;
  
• 
  кепілдің ағымдағы нарықтық құны және оның жағдайы қандай;
  
• 
  компания сұрай алатын қосымша несие кепілдігі бар ма;
  
• 
  кепілдің өтімділігі (оны оңай және тез жүзеге асыруға бола ма);
  
• 
  несиені қамтамасыз етудің заңды аспектілері шешілді ме (кепілге оңай қол жеткізуге және сатуға бола ма);
  
• 
  кепіл құнын сақтауға қойылатын нақты талаптар бар ма (мысалы, тасымалдауға немесе сақтауға қойылатын нақты талаптар);
  
• 
  егер кепіл аяқталмаған жоба болса: жобаның/бизнес-жоспардың техникалық негіздемесін жаңартыңыз, жобаны аяқтауға не кетеді, жобаны кім аяқтай алады, жобаны аяқтауға дейін сатуға бола ма, кепілдіктердің жағдайы қандай, мәселені шеше алатын күшті кепілгер бар ма;
  
• 
  мәселенің заңды жағы қандай: ресми құқықтық процедуралар қажет пе, олар қанша уақыт алуы мүмкін, олар қаншалықты қымбат болады, компанияның заңды құжаттамасында бәрі жақсы ма;
  
• 
  қарыз алушының мүддесі неде: жеке Жауапкершіліктен аулақ болу, акционерлік капиталды ұстап қалу, заңды шығындардан аулақ болу, салық салдарын азайту;
  
• 
  компанияның мүддесі үшін: борыштың негізгі бөлігінің және ол бойынша пайыздардың жиналуын жақсарту, заңды шығындарды болдырмау, салық төлемдерін азайту, ҚР Ұлттық компаниясының резервтік талаптарын азайту, кепіл құнын сақтау, компанияның қоғамдық имиджін қорғау.
  

• 
  қарыз алушының мониторинг деңгейін арттыру;
  
• 
  заңды құжаттаманы жаңартуды талап етіңіз (компанияның барлық құжаттары тиісті тәртіпте екенін тексеріңіз);
  
• 
  несиені қосымша қамтамасыз етуді жеңілдету;
  
• 
  қосымша (жаңа)кепілдіктерді талап етіңіз;
  
• 
  акционерлік капиталды талап ету;
  
• 
  компания менеджментінің шешім қабылдау процесіне қатысу.
  

• 
  банкроттық рәсімі басталды, клиент компанияны сотқа беремін деп қорқытуда;
  
• 
  клиентті табу мүмкін емес немесе клиент, әдетте, банкпен ынтымақтасқысы келмейді.