(ОК)
и профессиональных компетенций
(ПК)
.
Компетенция
– совокупность знаний, умений, навыков и личностных ка-
честв, формируемых в процессе обучения для успешной деятельности в опре-
деленной области. В совокупности с другими дисциплинами дисциплина
«Страхование» направлена на формирование общекультурных и профессио-
нальных компетенций. Ниже представлена карта компетенций по дисциплине
«Страхование».
Код компетен-
ции по ФГОС
ВПО
Содержание
компетенции
(или ее части)
В результате изучения дисциплины
обучающиеся должны:
знать
уметь
владеть
ОК-5
умеет
использовать
нормативные право-
вые документы в сво-
ей деятельности
федеральные зако-
ны и подзаконные
нормативные пра-
вовые акты, регу-
лирующие страхо-
вую деятельность
в РФ
использовать поло-
жения нормативных
актов федерального
уровня,
Правил
страхования в про-
фессиональной дея-
тельности
навыками применения
норм права, регули-
рующих
страховую
деятельность в РФ
ПК-4
способен осуществ-
лять сбор, анализ и
обработку
данных,
необходимых
для
решения поставлен-
ных экономических
задач
основы определе-
ния нетто и брутто
ставок страхового
тарифа,
задачи,
решаемые с помо-
щью
актуарных
расчетов, основы
построения тари-
фов по личному и
имущественному
страхованию
определять величи-
ну нетто и брутто
ставки, нагрузку и
сумму
страховых
взносов; рассчиты-
вать величину стра-
хового ущерба и
страхового
возме-
щения с учетом
франшизы при раз-
ных системах
методами
расчета
страхового
тарифа,
страхового взноса и
страхового возмеще-
ния при различных
видах страхования
7
Код компетен-
ции по ФГОС
ВПО
Содержание
компетенции
(или ее части)
В результате изучения дисциплины
обучающиеся должны:
знать
уметь
владеть
страховой
ответ-
ственности
ПК-8
способен анализиро-
вать и интерпретиро-
вать данные отече-
ственной и зарубеж-
ной статистики о со-
циально-
экономических про-
цессах и явлениях,
выявлять тенденции
изменения социально-
экономических пока-
зателей
показатели страхо-
вой
статистики,
применяемые
в
актуарных расче-
тах, демографиче-
ской
статистики,
статистики
по
страховым случа-
ям
по
имуще-
ственному страхо-
ванию и страхова-
нию ответственно-
сти
выполнять расчеты
показателей страхо-
вой
статистики,
определять размер
страховых взносов и
тарифов по сме-
шанному страхова-
нию жизни, имуще-
ственному страхо-
ванию и страхова-
нию ответственно-
сти
инструментарием для
расчета
показателей
страховой статистики,
величины страховых
взносов,
тарифов,
страховых сумм и
возмещений при раз-
личных видах страхо-
вания, методами вы-
явления
тенденций
изменения показате-
лей страховой дея-
тельности
ПК-9
способен, используя
отечественные и за-
рубежные источники
информации, собрать
необходимые данные,
проанализировать их
и подготовить ин-
формационный обзор
и/или аналитический
отчет
отечественные
и
зарубежные
ис-
точники информа-
ции по вопросам
организации
и
управления стра-
ховой деятельно-
стью на микро- и
макроуровне
собирать и анализи-
ровать внутреннюю
и внешнюю инфор-
мацию по теорети-
ческим и практиче-
ским аспектам стра-
ховой деятельности,
методах
расчета
страховых тарифов,
страховых
возме-
щений; давать оцен-
ку эффективности
развития страхового
рынка в РФ и
оформлять резуль-
таты анализа в фор-
ме
информацион-
ных обзоров и до-
кладов
методами, навыками
сбора и анализа ин-
формации о развитии
страхового рынка в
РФ; методами расчета
страхового
ущерба,
тарифа, взноса, стра-
ховых сумм и возме-
щений
Трудоемкость освоения студентами каждой дисциплины согласно феде-
ральному государственному образовательному стандарту высшего профессио-
нального образования измеряется в зачетных единицах. Одна зачетная единица
соответствует 36 часам. Трудоемкость освоения бакалаврами дисциплины
«Страхование» составляет 4 зачетные единицы, т.е. 144 часа. В рамках учебно-
го пособия представлено содержание трех модулей. Для лучшего усвоения тео-
ретического материала его изложение сопровождается рисунками, схемами,
таблицами, примерами задач в рамках тем. Кроме того, с целью самоконтроля
степени готовности студентов к текущей и итоговой аттестации по дисциплине
после каждой темы представлены контрольные вопросы, в конце каждого мо-
дуля – тесты и типовые задачи.
8
МОДУЛЬ I
Первый модуль направлен на освоение базовых понятий в области страхо-
вания, нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность в
Российской Федерации, и предполагает изучение трех взаимосвязанных тем.
Подробнее содержание модуля в разрезе входящих в него тем представлено в
таблице 1.
Таблица 1
Содержание модуля I
Наименование темы
Краткое содержание темы
Тема 1. Введение в
дисциплину страхова-
ние
В данной теме рассматриваются сущность и функции страхования,
значение солидарной раскладки ущерба, а также понятия страхова-
ния в соответствии с видами страховых отношений.
Тема 2. Классифика-
ция, формы и принци-
пы страхования
В рамках темы важное место уделяется отраслям, подотраслям и
видам страхования и их классификации по различным критериям, а
также формам страхования, в соответствии с российским законода-
тельством.
Тема 3. Организация
страхового дела в РФ
В данной теме рассматриваются формы организации страховой де-
ятельности, предусмотренные законодательством при получении
лицензии на осуществление данной деятельности. Так как продви-
жением страховых услуг от страховщиков к страхователям зани-
маются страховые агенты и страховые брокеры, то представляется
необходимым рассмотреть их деятельность и отличия между ними.
Значительная часть представленных в таблице 1 вопросов получила доста-
точное освещение в настоящем пособии, отдельные вопросы требуют более
углубленного самостоятельного изучения с привлечением дополнительной ли-
тературы. Ниже более подробно представлено содержание входящих в первый
модуль тем.
Тема 1.
ВВЕДЕНИЕ В ДИСЦИПЛИНУ «СТРАХОВАНИЕ»
1.1. Сущность и функции страхования.
1.2. Основные понятия страхования.
1.3. Понятие риска в страховании. Виды страховых рисков.
1.1.
Сущность и функции страхования
Страховое дело означает деятельность страховой компании (страховщи-
ков) по защите страхователей от возможных потерь и уменьшению величины
рисков. Наличие страховой защиты стимулирует развитие рыночных отноше-
ний и деловой активности.
В современной экономической литературе существуют разнообразные
подходы к определению понятия «страхование». Представим некоторые из них.
9
Естественно, что любой собственник, любой человек заинтересован в
обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь
возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового
случая. Эта заинтересованность является
субъективной основой возникновения
страхования.
Процесс возникновения заинтересованности в страховании мож-
но схематично представить следующим образом (рис. 1.1):
страхование
Рис. 1.1. Субъективные предпосылки возникновения страхования
Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в
той или иной форме. Но для того, чтобы обеспечить тот же уровень жизни или,
допустим, производство в том же объеме после наступления какого-либо нега-
тивного события (например, пожара), эти запасы и резервы должны быть по
своим объемам равнозначны тому, что находится в пользовании, в производ-
стве. В этой ситуации не могла не возникнуть идея объединения заинтересо-
ванных лиц для
солидарной раскладки ущерба
– компенсации потерь одному
или нескольким пострадавшим общими усилиями. И чем больше участников
объединения, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выде-
лить для компенсации потерь пострадавшему.
Солидарная раскладка ущерба всегда носит замкнутый характер, так как
возмещение потерь может получить только участник объединения заинтересо-
ванных лиц (рис. 1.2).
Страхование
–
это экономическая категория, система экономических
отношений, которые включают совокупность форм и методов форми-
рования целевых фондов денежных средств и их использование на воз-
мещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными не-
благоприятными явлениями (рисками).
Страхование
–
это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между
многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков произ-
водится из средств страхового фонда, который находится в ведении стра-
ховой организации (страховщика).
Имущество
Собственник имуще-
ства
Имущественный
(страховой) интерес
10
1
1
1
Рис. 1.2. Схема солидарной раскладки ущерба
(
1 – страховой взнос;
2 – страховая выплата
)
В замкнутом солидарном участии заинтересованных лиц в компенсации
ущерба от негативных событий пострадавшим членам объединения состоит
ис-
ходный смысл страхования.
Подводя итог,
страхование
можно определить как
Сущность страхования наиболее полно проявляется в его функциях, кото-
рые можно представить в виде следующей схемы (рис. 1.3):
Рис. 1.3. Функции страхования
совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его
участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового
фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу
юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения
граждан при наступлении определенных событий в их жизни.
2
Заинтересованное
лицо (страхователь)
Заинтересованное
лицо (страхователь)
Заинтересованное
лицо (страхователь)
Заинтересованное
лицо (
страхова-
тель, имеющий
убыток
)
Страховой фонд
1
ФУНКЦИИ
СТРАХОВАНИЯ
Рисковая
Предупредительная
Сберегательная
Контрольная
Инвестиционная
Кредитная
11
Следует сказать, что рисковая, предупредительная и сберегательная функ-
ции являются основными. Но в ряде работ по теории страхования выделяются
и дополнительные функции страхования,
это
–
контрольная, кредитная и инве-
стиционная функции
.
Рассмотрев сущность и функции страхования, перейдем к изложению ос-
новных понятий страхования.
1.2.
Основные понятия страхования
Совокупность понятий страхования подразделяют на две группы в соот-
ветствии с видами страховых отношений:
1.
Понятия, выражающие наиболее общие условия страхования;
2.
Понятия, связанные с формированием страхового фонда и с распреде-
лением средств страхового фонда.
Первую группу понятий и их характеристику можно представить в виде
следующей таблицы.
Таблица 1.1
Характеристика основных понятий страхования
Понятие
Характеристика
1
2
Страхователь
физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные
(страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе
договора получить денежную сумму при наступлении страхо-
вого случая. Страхователь, выступающий на международном
страховом рынке, может также называться
полисодержателем.
Страховщик
организация (юридическое лицо), проводящая страхование,
принимающая на себя обязательство возместить ущерб или
выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами со-
здания и расходования страхового фонда.
Страховой полис
документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахо-
ванному), удостоверяющий факт заключения договора страхо-
вания и содержащий его условия.
Андеррайтер
высококвалифицированный специалист в области страхования
(перестрахования), имеющий властные полномочия от руко-
водства страховой компании принимать на страхование (пере-
страхование) предложенные риски, отвечающий за формиро-
вание страхового (перестрахового) портфеля.
Сюрвейер
высококвалифицированный представитель страховщика, осу-
ществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на
страхование. По заключению сюрвейера страховщик принима-
ет решение о заключении договора страхования.
Застрахованный
физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которо-
го выступают объектом страховой защиты. Застрахованным
является физическое лицо, в пользу которого заключен дого-
вор страхования. На практике застрахованный может быть од-
новременно страхователем, если уплачивает денежные (стра-
ховые) взносы самостоятельно.
12
Продолжение таблицы 1.1
1
2
Выгодоприобретатель
физическое лицо, назначенное страхователем по условиям до-
говора в качестве получателя страховой суммы (например, в
случае своей смерти). В международной практике выгодопри-
обретатель именуется
бенефициарием.
Страховой интерес
мера материальной заинтересованности физического или юри-
дического лица в страховании. Страховой интерес отражает
страховую сумму, в которую оценивается ущерб в результате
возможности гибели или уничтожения имущества. Носителями
страхового интереса выступают страхователи и застра-
хованные.
Страховая защита
экономическая категория, отражающая совокупность специ-
фических распределительных и перераспределительных отно-
шений, связанных с возмещением потерь (ущерба), наносимых
конкретному объекту, общественному производству и жизнен-
ному уровню населения стихийными бедствиями и другими
чрезвычайными событиями.
Объект страхования
это имущественные интересы, которые связаны с жизнью, здо-
ровьем, трудоспособностью (личное страхование), с владени-
ем, распоряжением и пользованием имуществом (имуществен-
ное страхование) и не противоречащие законодательству РФ.
Страховая
ответственность
это обязанность страховщика выплатить страховое возмеще-
ние или страховую сумму при определенных последствиях,
возникших в результате страхового случая, установленных за-
коном или договором страхования. Различают ограниченную и
расширенную страховую ответственность.
В международной
практике страхования страховая ответственность обозначается
термином
«страховое покрытие».
Далее рассмотрим вторую группу понятий, связанных с формированием
страхового фонда.
Различают резервный (централизованный) страховой фонд, фонд само-
страхования и страховой фонд страховщика.
Страховой фонд
— это совокупность материальных или денежных
средств, которые предназначены для обеспечения расширенного воспроизвод-
ства при наступлении стихийных бедствий и других чрезвычайных событий.
13
1.
2.
2.
3.
Выделяют следующие понятия, связанные с формированием страхового
фонда.
Страховая оценка
термин, относится к имущественному страхованию, обозна-
чающий определение стоимости объекта для цели страхова-
ния.
Страховое обеспечение
уровень страховой оценки по отношению к стоимости иму-
щества, принятой для целей страхования, который выражает-
ся в процентах от указанной стоимости или исчисляется в
рублях на один объект страхования.
Срок страхования
период времени, в течение которого действует договор стра-
хования.
Страховое поле
максимальное число объектов, которое можно застраховать.
Под страховым полем в личном страховании понимаются
число граждан, которые могут быть застрахованы, или общая
численность населения республики, города, области, района,
или число работающих в организации, на предприятии.
Резервный (централизованный) страховой фонд
это фонд, который формируется за счет общегосударственных ресурсов и предна-
значен для возмещения ущерба и устранения последствий различных стихийных
бедствий и катастроф, которые влекут за собой большие разрушения и человеческие
жертвы. Централизованный страховой фонд может быть представлен как в нату-
ральной (запасы продукции, товаров, продовольствия, топлива и т.д.), так и денеж-
ной (финансовые резервы) форме.
Фонд самострахования
это организационно обособленный фонд, представленный в денежной форме или
в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Предприятия через фонд
самострахования стараются обеспечить себе стабильное развитие и возможность
работы без финансовых и производственных срывов.
Страховой фонд страховщика
это фонд, создаваемый за счет большого круга его участников (предприятий, ор-
ганизаций, учреждений, а также отдельных граждан), которые выступают в каче-
стве страхователей. Он представлен в денежной форме. Так как страховые взно-
сы уплачиваются каждым страхователем обособленно, то формирование страхо-
вого фонда страховщика происходит децентрализованно. Средства этого фонда
расходуются на конкретные цели, такие как возмещение ущерба и выплата стра-
ховых сумм в соответствии с условиями страхования.
14
Страховой портфель
совокупность заключенных страховщиком договоров страхо-
вания (принятых рисков), оплаченных страховыми премиями.
Либо фактическое число застрахованных лиц, объектов или
действующих договоров страхования на определенных терри-
тории, предприятии или в организации.
1.3.
Понятие риска в страховании. Виды страховых рисков
Под термином
«страховой риск»
подразумевают несколько понятий.
Представим некоторые из них:
Риски классифицируют по следующим группам, которые представлены в
таблице 1.2.
СТРАХОВОЙ РИСК
Это величина или степень
ожидаемой опасности, т.е. ве-
роятность наступления стра-
хового случая
это размер ответственности страховой ор-
ганизации в одном или нескольких видах
страхования.
Размер
ответственности
устанавливается законодательством, пра-
вилами страхования или соглашением
между страховой
компанией и ее клиен-
тами,
оформленными документально
Это предполагаемое событие, на
случай наступления которого
проводится страхование (напри-
мер, наводнение, ураган, пожар)
15
Таблица 1.2
Классификация рисков
Группа
Название
Характеристика
1
2
3
I
Объективные
это риски, не зависящие от челове-
ческой воли и сознания, они выра-
жают отрицательное воздействие не-
гативных сил природы и других
опасностей на объекты страхования
(проявление стихийных сил приро-
ды)
Cубъективные
отражают подход к познанию дей-
ствительности, связанной с волей и
сознанием людей (интенсивное дви-
жение транспорта, нарушение тех-
ники безопасности и т.д.)
II
Универсальные
это риск, который включается в объ-
ем ответственности страховщика по
большинству
договоров
имуще-
ственного страхования, например
кража
Индивидуальные
заключение договора страхования по
отдельным ценностям (шедевры жи-
вописи во время перевозки, коллек-
ции и экспозиции на случай актов
вандализма по отношению к нему)
III
Катастрофические
это риски, связанные с проявлением
стихийных сил природы, а также
преобразующей деятельностью че-
ловека, приносящими непоправимый
ущерб (упал метеорит, авария на
энергоблоке АЭС)
Аномальные
это риски, величина которых не поз-
воляет причислить соответствующие
объекты к тем или иным группам
страховой совокупности (например,
упал метеорит)
Экологические
риски, связанные с загрязнением
окружающей среды и преобразую-
щей деятельностью человека в про-
цессе присвоения материальных
благ
16
Продолжение таблицы 1.2
1
2
3
IY
Политические риски
связаны с противозаконными дей-
ствиями с позиции международного
права, а также мероприятиями пра-
вительств иностранных государств
в отношении определенного суве-
ренного государства или его граж-
дан
Y
Транспортные риски
Достарыңызбен бөлісу: |