Сборник материалов семинара Астана 2017 год Редакционная коллегия
жүктеу/скачать 0,85 Mb.
|
sbornik materialov vs rk 2
| Альжанов Габит Умирханович
Судья Павлодарского областного суда Переход к страховщику прав страхователя по возмещению убытков (суброгация) Важнейшим этапом в динамике страховых правоотношений является переход права требования от страхователя, получившего страховую выплату, к страховщику, осуществившему данную выплату. Применительно к страховым отношениям данный переход именуется суброгацией. Так, в соответствии со статьи 840 Гражданского Кодекса РК (далее - ГК), если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Из буквального толкования статьи 840 ГК следует, что для предъявления требований в порядке суброгации к страховщику должно перейти право требования, которое страхователь имеет к ответственному за убытки лицу. При суброгации переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона. Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента производства страховой выплаты, то есть суброгация вытекает непосредственно из закона и не требует подтверждения договором страхования. Доказательством наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступает договор и документ, подтверждающий производство страховой выплаты. Пункт 1 статьи 840 ГК предусматривает, что «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное», то есть является диспозитивной нормой и стороны могут своим соглашением исключить возможность суброгации. Но этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков. Согласно пункта 2 указанной статьи, перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (застрахованным) и лицом, ответственным за убытки. Пунктом 3 предусмотрено, что страхователь (застрахованный) обязан при получении страховой выплаты передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Из пункта 4 статьи 840 ГК следует, что если страхователь (застрахованный) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (застрахованного), страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты полностью или в соответствующей части, и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы. Действующее гражданское законодательство Республики Казахстан (а именно статья 840 ГК) стало использовать понятие «суброгация» - переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба, не предоставив его определения. Однако, суброгация (лат. subrogatio - замена) - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного. Суброгацией называется один из частных случаев внедоговорной замены кредитора в обязательстве. С одной стороны, суброгацию следует отличать от замены кредитора в обязательстве согласно договору (цессия, факторинг, индоссамент), так как в отличие от договорных форм замены кредитора правовое основание суброгации - не в договоре, а в законе. Что такое суброгация в страховании проще всего объяснить на следующем примере. Например, произошло дорожно-транспортное происшествие, в котором имеется виновное лицо. Автомобиль потерпевшего застрахован по договору добровольного страхования. Потерпевший имеет право требовать возмещения, как от виновного лица, так и имеет право обратиться к страховщику за страховой выплатой. Закон его право на возмещение ущерба не ограничивает. Он обращается к своему страховщику, а не к виновнику ДТП, получает страховое возмещение в полном объеме в соответствии с договором страхования. После того, как страховщик произведет выплату, к нему переходит право на возмещение ущерба, которое пострадавший имел изначально к виновнику. Происходит как бы замена пострадавшей стороны: пострадавшего собственника автомобиля страховщиком. Суброгация может быть и по страхованию имущества. Например, соседи залили квартиру, имущество и отделка которой застрахованы. Пострадавшие вправе требовать возмещения ущерба с соседей, а могут воспользоваться страховкой. Страховщик выплатит страховое возмещение, а потом воспользуется возмещением ущерба в порядке суброгации и предъявит требование к виновным соседям. Таким образом, страховой суброгации стоит опасаться всем виновникам ДТП, причинителям ущерба, если у пострадавшего есть договор страхования имущества. Им не стоит радоваться, если у пострадавшего застрахован автомобиль или имущество вместе с отделкой. Страховщик выплатит пострадавшему лицу, но к виновным лицам потом предъявит иск, если те не возместят ущерб ему в порядке суброгации в добровольном порядке. Стоит обратить внимание, что право на суброгацию у страховщика появляется только после выплаты и только в пределах выплаченной суммы. То есть до выплаты страхового возмещения права на суброгацию нет. Больше выплаченной суммы страховщик также предъявить не может. Кроме того, нужно знать, что страховщику переходит право требования только на то, что имел на момент причинения ущерба потерпевший. Если причинитель вреда решится добровольно возместить вред пострадавшей стороне, то обязательно следует взять с него расписку, что он получил определенную сумму и претензий не имеет. Иначе, может оказаться так, что если его имущество застраховано, потерпевший получит возмещение ущерба и от страховщика и от виновника. Потом, по истечении некоторого времени, виновнику придет требование от страховщика возместить ущерб в порядке суброгации. Если он не будет иметь документа, подтверждающего возмещение ущерба именно им, то страховщик в судебном порядке взыщет с него выплаченную им сумму, следовательно, виновник заплатит дважды. В то же время тем пострадавшим, которые возжелают получить возмещение ущерба от двух лиц: и от страховщика, и от причинителя вреда, стоит помнить о таком понятии как суброгация. Нет сомнений в том, что страховщик обязательно предъявит требование к виновнику. Если в этом случае окажется, что он уже возместил ущерб, то сумму, выплаченную страховщиком, пострадавшему придется возвращать с процентами. Принцип суброгации применяется только в отношении договоров имущественного страхования, к которым, в свою очередь, относятся договоры страхования имущества (п. 3 ст. 809 ГК). Ограничение принципа суброгации в пункте 1 статьи 840 ГК договорами имущественного страхования буквально означает неприменимость данного принципа в отношении договоров личного страхования. Данный факт вытекает из общих норм ГК, устанавливающих невозможность перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (статья 340 ГК). По договорам личного страхования пострадавшее лицо вправе претендовать как на получение страховой выплаты, так и на возмещение вреда от его причинителя в полном объеме (пункт 5 статьи 820 ГК). Неприменимость принципа суброгации к договорам личного страхования демонстрирует страховое законодательство большинства стран. С другой стороны, суброгацию следует отличать от регресса. Отличие понятий «суброгации» и «регрессных требований» состоит в различности субъектов этих правоотношений, а также их содержании. Предполагается, что при суброгации происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (статья 339 ГК), то есть страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки. Когда речь идет о «суброгации», взаимоотношения возникают между тремя субъектами - страховщиком, страхователем и лицом, непосредственно причинившим убытки, а в тех случаях, где говорится о праве обратного требования, определяются только два субъекта - страховщик и страхователь. Так, в статье 28 Закона «Об обязательном страховании ГПО владельцев транспортных средств» указано, что страховщик, осуществивший страховую выплату, имеет право обратного требования к страхователю в пределах уплаченной суммы в случаях, если: 1) гражданско-правовая ответственность страхователя (застрахованного) наступила вследствие его умышленных действий, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости; 2) гражданско-правовая ответственность страхователя (застрахованного) наступила вследствие управления им транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсикоманического опьянения; 3) лицо, управлявшее транспортным средством на момент совершения транспортного происшествия, не имело права на управление им; 4) в ходе судебного разбирательства было установлено, что страховой случай произошел вследствие технических неисправностей транспортного средства, о которых страхователь (застрахованный) знал или должен был знать; 5) транспортное средство используется в целях, не свойственных его техническому назначению; 6) страхователь (застрахованный) умышленно не принял мер по уменьшению убытков от страхового случая; 7) лицо, управляющее транспортным средством, скрылось с места транспортного происшествия; 8) лицо, управляющее транспортным средством и направленное на освидетельствование для установления факта употребления психоактивного вещества и состояния опьянения, без уважительных причин не прошло такое освидетельствование. Если в случаях, перечисленных в пункте 1 указанной статьи, виновником причиненного вреда является лицо, эксплуатирующее транспортное средство в силу трудовых отношений с его владельцем или в присутствии его владельца без оформления письменной формы сделки, то страховщик имеет право обратного требования к владельцу данного транспортного средства. К страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах выплаченной им суммы право обратного требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования. Если установлено, что страховой случай произошел по причине дорожных условий, вызванных неудовлетворительным обслуживанием автомобильных дорог и сооружений на них, к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит право требования, которое владелец транспортного средства имеет к лицу, виновному в создании таких условий. На наш взгляд, указанное в данной норме закона словосочетание «право обратного требования» противоречит требованиям пункта 1 статьи 840 ГК, где указано, что к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). То есть понятия регресса и суброгации почему-то совпадают. Практически приведенная разница между суброгацией и регрессом выражается в том, что регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (часть 2 пункта 1 статьи 339 ГК). Что касается права требования, возникшего в порядке суброгации, то осуществляется оно с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом охранительном обязательстве (пункт 2 статьи 840 ГК). В частности, исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, высчитывается не с момента осуществления страховой выплаты (момента перехода требования), а с момента наступления страхового случая, то есть с момента возникновения у страхователя права требования к лицу, ответственному за вред. Тем самым, в противоположность ситуации с регрессом, обрисованной выше, осуществление страховой выплаты теперь будет означать переход права требования по охранительному обязательству к страховщику. С этого же момента в порядке диспозитивной нормы пункта 2 статьи 827 ГК прекращается страховое обязательство. При анализе пункта 1 статьи 840 ГК возникает сомнение по поводу того, что суброгация предусмотрена только в случае осуществления страховой выплаты в пользу страхователя либо застрахованного. Дело в том, что в некоторых случаях получателем страховой выплаты может не быть ни тот, ни другой. Именно по этой причине конечным получателем страховой выплаты статья 816 ГК называет выгодоприобретателя. Между тем, в гражданских кодексах всех стран СНГ в качестве таких получателей предусмотрен страхователь, при этом в скобках указывается не застрахованный (как в отечественном ГК), а выгодоприобретатель. Указывая, таким образом страхователя, закон устанавливает презумпцию того, что получателем страховой выплаты обычно является страхователь. Вместе с тем, на все остальные случаи дополнительно указывается выгодоприобретатель. Этим исчерпываются все могущие быть случаи, когда таким получателем является не страхователь, а застрахованный; либо вовсе иной случай, когда в оговариваемом страховом отношении участвуют и страхователь и застрахованный, однако, получателем выплаты выступает иное третье лицо - выгодоприобретатель. Последний расклад состава участников страхового правоотношения в рамки действующей редакции ГК не укладывается и, соответственно, остается за пределами пункта 1 статьи 840 ГК. В этой связи, некоторые авторы полагают, что целесообразнее присоединиться к редакции вышеупомянутых кодексов, заменив в пункте 1 статьи 840 слова «страхователь (застрахованный)» словами «страхователь (выгодоприобретатель)». В соответствии с ГК возникновение страхового случая вследствие неосторожных действий лиц, близких к страхователю, не означает освобождение страховщика от обязательства осуществить страховую выплату. Однако осуществление такой выплаты влечет необходимость восстановления имущественных интересов страховщика. Тем более, в данном восстановлении в целом и состоит основная цель суброгации. При этом по усмотрению страхователя уплаченные страховщиком суммы могут быть взысканы с самого причинителя, либо уплаченная страховая выплата в порядке пункта 4 статьи 840 ГК может быть возвращена страхователем в случае, если он не захочет, чтобы выплаченные суммы были взысканы с причинителя (к примеру, сына страхователя). Смысл диспозитивности пункта 1 статьи 840 ГК раскрывается применительно к описанному случаю в том, что осуществивший страховую выплату страховщик не обязан переводить свое право требования на причинителя (как было бы при императивной норме), а может возвратить их от страхователя в вышеуказанном порядке пункта 4 статьи 840 ГК. Напротив, в случае императивного регулирования указанная ситуация была бы невозможна и страховщик был бы обязан возмещать сумму страховой выплаты с причинителя. Это связано с тем, что отказ страхователя от своего права требования к причинителю в контексте пункта 4 статьи 840 ГК возможен только до получения им страховой выплаты. Соответственно, страхователь, получивший страховую выплату, и впоследствии узнавший, что виновником наступившего страхового случая является его близкий, не сможет избежать взыскания выплаченной суммы с причинителя, поскольку страховщик только таким образом (то есть за счет причинителя) и сможет возместить выплаченную им сумму. Разница между двумя указанными случаями заключается в диспозитивном обороте «если договором не предусмотрено иное». Сказанное, однако, не означает, что стороны должны непременно предусмотреть такой случай в договоре, так как стороны смогут прийти к нужному соглашению и впоследствии. Как бы то ни было, положительная сторона диспозитивности пукта 1 статьи 840 видна, как минимум, в приведенном случае. В целом же, из анализа статьи 840 ГК следует, что диспозитивность ее пункта 1 имеет следующие правовые последствия: 1) позволяет установить в договоре, что при возникновении страхового случая вследствие неосторожных действий третьих лиц (к примеру, близких лиц страхователя) к страховщику право требования переходить не будет; 2) позволяет страхователю самому решать, получать ему страховую выплату от страховщика или нет и, соответственно, определять, быть суброгации или не быть; 3) позволяет страхователю, получившему страховую выплату, и впоследствии узнавшему о том, что страховой случай возник вследствие действий его близкого лица, возвратить страховщику полученные от него суммы, и этим предотвратить наступление суброгации и ее последствия - обратного истребования выплаченных сумм с причинителя. Остается добавить, что все сказанное было бы невозможным при императивном характере нормы пункта 1 статьи 840 ГК. Таким образом, можно говорить о суброгации как следствии действия императивных норм законодательства. Причем норм, несущих определенную социальную нагрузку, в чем и состоит ее отличие от уступки права требования (цессии), возникающей на основе соглашения сторон. Вступая в договорное отношение, стороны преследуют наступление определенных юридических последствий, которые, в свою очередь, представляют для них определенный материальный интерес. Именно этот интерес и преследуют стороны, заключающие договор об уступке права требования. Наиболее ярко данный интерес проявляется у финансового агента в договоре финансирования под уступку денежного требования (факторинга), основывающем свое действие на механизме цессии (глава 37 ГК). В случае же с суброгацией, никакого материального интереса страховщик не имеет: уплачивая за ответственное лицо возмещение, он выполняет лишь свою законную обязанность. Сама же суброгация здесь является лишь механическим переходом прав кредитора в охранительном обязательстве для восстановления материального интереса страховщика. Поэтому цель суброгации состоит в том, чтобы гарантировать защиту интересов лица, совершившего платеж. жүктеу/скачать 0,85 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|