Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
Глава 3. Кредитный рынок и его сегменты 172 щие, требующие развития в перспективе для оптимизации издержек и рисков банков. Инфраструктурные услуги также оказывают ЦБ РФ, как кредитор последней инстанции и организатор программы монито- ринга предприятий, отраслей и регионов РФ, и Правительство РФ, ад- министрации субъектов РФ и местные администрации, как уже отме- чалось, по предоставлению гарантий и субсидированию процентных ставок по банковским кредитам. По мере развития финансовых и технологических инноваций бан- ков инфраструктура кредитного рынка имеет тенденции к расширению состава участников и перечня их услуг и к усилению их сотрудничества с банками в разных формах. В современных условиях банковской кон- куренции, которая является конкуренцией кредитных продуктов, техно- логий их продаж и ценовых условий сильно возрастает значение пере- дачи банками части своих функций на всех этапах кредитного процесса инфраструктурным институтам. Последние в современной литературе рассматриваются как неотъемлемые элементы информационной про- зрачности кредитного рынка и управления кредитными рисками бан- ков. Однако российские банки еще только начинают осознавать значе- ние эффективно организованной инфраструктуры кредитного процесса. На рынке банковских кредитов РФ уже представлены многие ин- фраструктурные элементы. В то же время их функционирование нель- зя признать адекватным потребностям банков, что не стимулирует бан- ки к сотрудничеству с ними. Рассмотрим основные инфраструктурные институты. Институт бюро кредитных историй (далее — БКИ) был введен в РФ в 2005 г. для преодоления информационной асимметрии кредит- ного рынка. При двойном росте числа БКИ (за период с их создания) мы не можем говорить о существенном повышении качества их услуг, что обусловлено в большей степени несовершенством нормативно- правовой базы РФ и выражается в отсутствии для банков: серьезных экономических стимулов для обращения в БКИ, особен- но в отношении крупных кредитных рисков, по причинам: возмож- ного получения недостоверной информации (для кредиторов — обя- занности передавать в БКИ сведения и права получать их из БКИ только с согласия заемщиков, а также отсутствия норм ответствен- ности за непредставление информации и достоверность ее раскры- тия БКИ; для БКИ — отсутствия норм ответственности за раскрытие банкам неполной или недостоверной информации); и преобладания в БКИ кредитных историй физических лиц (почти 100% кредитных историй всех заемщиков); |