Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
Глава 5. Рынок страхования 346 Характерной особенностью российского страхового рынка является превышение собранных премий над произведенными выплатами, пре- валирование продуктов обязательного страхования над продуктами добровольного страхования. Низкая доля (30–60%) выплат к полу- ченным платежам по сравнению с развитыми странами (90–95%) обусловлена: неадекватностью страховых тарифов принятой страховой ответствен- ности, неразвитостью инвестиционной функции страхования; узостью продуктовой линейки российских страховщиков; однобокостью развития страхового рынка. Анализ страхового рынка по отраслевому признаку показал: во-первых, преобладание на нем продуктов имущественного и лич- ного страхования; во-вторых, в сегменте страхования имущества основную долю за- нимают продукты розничного страхования наземного транспорта. Невысокий темп роста наблюдается в страховании средств водно- го транспорта, средств воздушного транспорта и железнодорожно- го транспорта; в-третьих, в сегменте личного страхования лидируют продукты ДМС и страхования от несчастных случаев. Очевидно, рынок лич- ного страхования прирастал в основном за счет кэптивных страхов- щиков, которые собирают премии преимущественно с материнских структур; в-четвертых, значительная часть рисков, которым подвергаются граждане и юридические лица, не имеют страховой защиты из-за неразвитости страхования ответственности и страхования жизни; в-пятых, рынок страхования жизни прирастал за счет кэптивных страховщиков и страхователей по полученным банковским креди- там. Перестрахование с 2005 г. демонстрирует отрицательную динами- ку сборов, что явилось уменьшением доли рисков, передаваемых в пе- рестрахование. Наибольшую долю в перестраховании занимает стра- хование имущества. Эти тревожные тенденции в однобоком развитии российского стра- хового рынка следует переломить в пользу массовых продуктов добро- вольного страхования. Добившись превалирования продуктов добро- вольного страхования, можно обеспечить клиентоориентированность, 347 5.6. Современное состояние российского страхового рынка преобразование ценовой конкуренции в сервисную, а также повысить спрос на качественные страховые продукты. В исследовании под названием «Будущее страхового рынка России», проведенном рейтинговым агентством «Эксперт РА», говорится о том, что российский страховой рынок к 2020 г. может занять 9–12-е место в мире (в зависимости от сценария развития экономики), поднявшись с 19-го места в 2010 г. Доля страховых взносов в ВВП может вырасти с 2,3 до 4–5%, а совокупная доля страховых компаний в выручке ком- паний крупного бизнеса достигнет 4% (с 1% в 2010 г.). Согласно данным агентства, при оптимистичном сценарии разви- тия событий, если в 2012 г. рост российской экономики продолжится, то объем страховых взносов достигнет 760 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2011 г. на 15–20%. Пессимистичный сценарий (если в 2012 г. кризис на страховом рын- ке повторится) предполагает замедление темпов прироста взносов до 2–6%, а объем рынка составит 675 млрд руб. В этом случае российский страховой рынок не покажет отрица- тельных результатов в основном за счет роста взносов в обязательных видах страхования (ОПО и ОСАГО) и средств государства (сельско- хозяйственное страхование с господдержкой, страхование строительно- монтажных рисков по крупным строительным проектам с участием го- сударства). Наиболее уязвимыми окажутся сегменты страхования, связанного с банковским кредитованием, страхования грузоперевозок, доброволь- ное медицинское страхование (в том числе в связи с реформой системы ОМС). Взносы по видам страхования, предполагающим перестрахова- ние на международном перестраховочном рынке, будут поддерживать- ся за счет роста тарифов, индексируемых с учетом изменения валют- ных курсов. По заявлению заместителя генерального директора «Эксперт РА», новые обязательные виды страхования могут стать краткосрочным драй- вером роста рынка страхования. Они дадут рынку 50–100 млрд руб. в год. В то же время, по прогнозам многих экспертов, на перспекти- ву 5–10 лет только стимулирование и развитие добровольных видов страхования (в частности, страхования жизни) должны стать основ- ной стратегией рынка. Потенциальными точками роста кроме страхования жизни может стать немоторное страхование имущества физических лиц, страхова- ние малого и среднего бизнеса. |