Основы этических (исламских) финансов
жүктеу/скачать 4,18 Mb. Pdf көрінісі
|
osnovi etitch finansov
|
2.4 Страхование В главных источниках шариата нет четких указаний о допустимости или недозволенности страхования. Исламом запрещены не риск или неопределенность сами по себе, а продажа или обмен риска, передача его другому лицу с использованием договоров купли-продажи. Большинство мусульманских правоведов придерживаются мнения, что традиционное страхование является запрещенным ( харам ). Как и в случае с исламским банковским делом, правоведы выделяют в договоре страхования такие элементы, как гарар (неопределенность), майсир (спекуляция) и риба (ростовщичество). По их мнению, гарар в договоре традиционного коммерческого страхования может быть, по меньшей мере, тpex видов: - неопределенность в последствиях заключения договора. Когда заключен договор, 67 ни страховщик, ни страхователь не знают точно обо всех обстоятельствах, которые последуют за этим. Страхователю неизвестно, получит ли он компенсацию вместо тех денег, которые он уплатил в качестве страховых взносов. Равно как и страховщик не имеет точного представления о размере своей будущей прибыли. Иногда он успевает получить взносы только один раз, иногда – несколько, но бывают случаи, когда ему приходится выплачивать сумму, которая может во много раз превышать всю премию. - неопределенность в том, что на момент наступления страхового случая страховщик будет обладать требуемой для выплаты компенсации суммой. Часто страхователь не знает о наличии в реальности у страховщика денег, необходимых для предоставления возмещения, так как выплата производится лишь при наступлении страхового случая, который может наступить, а может и не наступить; - неопределенность в сроке договора. В соответствии с принципами гражданско- правовых сделок в исламском праве срок исполнения договора должен быть известен. Гарар в договоре коммерческого страхования превышает разрешенный шариатом уровень, поскольку неясность в отношении условий договора (срока, предмета и др.) сохраняется если не для страховщика, то для страхователя (страховщик может, по крайней мере, благодаря финансовому анализу на основе статистических данных, вычислить размер прибыли). Майсир. В деятельности западных (традиционных) страховых компаний, считают некоторые правоведы, прибыль во многом определяется случаем. Если общая сумма собранных со страхователей взносов и прибыль от их инвестирования превышают расходы по страховым выплатам и другие издержки, то прибыль получает страховщик. Если же сумма взносов меньше суммы страховых выплат, страховщик терпит убыток. Можно также посмотреть на страховые отношения как на игру, зависящую от наступления страхового случая. Так, если страховой случай наступил, «пари» проигрывает страховщик и выплачивает страхователю или третьему лицу (выгодно приобретателю) определенную сумму. Если же страховой случай не наступил – проигрывает страхователь. Нельзя отрицать тот факт, что гарар и майсир близки между собой. Наличие избыточного гарара может привести к появлению в договоре страхования элемента майсира. В то же время майсира не может быть, если нет хоть какой-то доли гарара. Получается, что вопрос о связи страхования с азартными играми может подниматься, если в данном договоре присутствует ал-гарар ал-касир (избыточный гарар), ибо, в конечном счете, всё зависит от степени гарара. Риба . Очевидно, что в договоре страхования наблюдается разница в количестве 68 выплачиваемых и получаемых страхователем денег, а также сроках их внесения и получения. К тому же в накопительных видах страхования страховщик выплачивает страхователям или их бенефициарам проценты по уплаченным взносам, что позволяет говорить о наличии признаков рибы в отношениях между страхователями и страховщиком. Вопрос о наличии элемента рибы в договоре страхования зависит от того, можно ли расценивать выплачиваемые страхователем взносы в качестве займа с выплатой по нему процентов, поскольку проценты по займу запрещены шариатом. Суть исламского страхования жүктеу/скачать 4,18 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|