Учебное пособие Нижний Новгород 2012
жүктеу/скачать 1,85 Mb.
|
ТЕКСТ (1)
| Выводы по третьей главе:
Сущность кредитных отношений имеет неоднозначную трактовку зарубежными и российскими специалистами. Экономической и правовой основой кредитных отношений является кредитный договор, в котором отражаются основные условия кредитной сделки. Кредит основывается на принципах срочности, возвратности, платности, обеспеченности и дифференцированного подхода. Экономические условия кредитной сделки обуславливаются кредитоспособностью заемщика, макроэкономической ситуацией, видом кредита. Посредством дифференциации экономических условий обеспечиваются интересы заемщика при получении и использовании заемных средств и банка при размещении этих средств. Правовая основа кредитного договора заключается в предоставлении гарантий выполнения сторонами обязательств, определении прав и обязанностей сторон, санкций за невыполнение условий договора, контрольных мер. Коммерческие банки формируют свою стратегию и тактику в сфере кредитования, которые в совокупности определяют специфику кредитной политики банка. В любом случае целью кредитной политики банка является извлечение максимальной прибыли от проведения кредитных операций при приемлемом и контролируемом уровне кредитного риска. Особенности кредитной политики банков зависят от экономического развития страны, ожидаемой доходности активных операций, масштаба банка, его специализации. Спецификой структуры кредитных портфелей российских банков является незначительный объем инвестиционных кредитов по причине высокого уровня кредитного риска и преобладание доли краткосрочных ссуд на пополнение оборотных средств. Розничный портфель кредитов также незначителен в универсальных банках и представлен, в основном, потребительскими ссудами. Процесс кредитования в коммерческом банке включает следующие этапы: предварительная оценка потенциального заемщика, кредитный анализ, предоставление кредита, мониторинг кредита, погашение кредита. Целью кредитного анализа является определение степени кредитоспособности заемщиков и уровня кредитного риска банка. Мониторинг кредитов заключается в контроле банка за выполнением условий кредитных договоров, классификации ссуд по степени кредитного риска для оценки ожидаемых потерь и создания резервов, ведении документации, возникающей в ходе исполнения кредитного договора. Выявление признаков проблемности кредитов является основной задачей специалистов банка в целях предупреждения негативного сценария развития событий и разработки корректирующих мер в отношении недобросовестных заемщиков. Кредиты частным лицам составляют розничный кредитный портфель банка и управляются как пул однородных ссуд. Выделяют два класса розничных кредитов: потребительский кредит и ипотечный кредит, каждый из которых имеет свои особенности. В свою очередь потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые в зависимости от объекта кредитования. При розничном кредитовании применяется понятие эффективной потребительской ставки, которая включает все расходы заемщика по кредитному договору. Коммерческие банки предоставляют клиентам разнообразные виды кредитов, различающиеся по целям использования, статусу заемщика, срокам предоставления, способам обеспечения и др. Современное банковское кредитование отличается многообразием форм: разовый кредит, кредитная линия, вексельный кредит и др. жүктеу/скачать 1,85 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|