И 86 Искаков У. М., Бохаев Д. Т., Рузиева Э. А
Глава 7 СТРАХОВОЙ РЫНОК И
жүктеу/скачать 0,63 Mb.
|
Искаков.-Финансовые-рынки-и-посредники-2007
| Глава 7
СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО ОСОБЕННОСТИ 7.1.СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВОГО РЫНКА Одним из важных сегментов финансового рынка выступает страховой рынок. Страхование - это соглашение о разделе риска, в котором одна сторона соглашается застраховать другую. Страхование является древнейшей формой защиты людей от последствий различных опасностей и катаклизмов. В середине XVIII в. возникает большое число профессиональных страховых обществ, выполнявших к этому времени более 100 видов имущественного и личного страхования. На страховом рынке, представляющем собой социально-экономическое пространство, действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.). Объективной основой его формирования является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок, устанавливая тесную связь между страховщиком и страхователем, вбирает в себя всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. На этом рынке осуществляется общественное признание страховой услуги и основными экономическими законами его функционирования являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Поскольку страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства, то условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Сам по себе этот рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги. Исходя из сущности страхования, можно выделить следующие основные функции страхового рынка: • регулирующая - рынок, как и все остальные, подвержен государственному регулированию; • коммерческая - обеспечивает получение доходов от осуществления операций по страхованию; • ценовая - обеспечивает формирование цены на страховые услуги компании; • функция надежности - операции страхования обеспечивают надежность на случай возникновения неблагоприятной ситуации и др. Существуют следующие виды страхования: 1. По отраслевому признаку: • рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитет и др.); • рынки страхования имущества; • рынок страхования ответственности; • рынок страхования от несчастных случаев. 2. По масштабности: • национальный; • региональный; • международный. 3. В зависимости от организационно-правовых форм индустрии страхования: •государственное страхование; •страхование, проводимое акционерными обществами; • взаимное страхование, которыми создаются соответствующие страховые фонды. 4.В зависимости от формы осуществления: • обязательное; • добровольное. 5. По объектам: • личное; • имущественное. Обязательное - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется на договорной основе. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на совершение данного вида страхования. Добровольное – страхование, выполняемые в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок его определяются соглашением сторон. Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица, за исключением противоправного. В отличие от обязательного добровольное страхование всегда ограничено сроком действия договора и осуществляется только при уплате страховых взносов. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства и населения, ибо страховое событие, каким бы оно не было, всегда затрагивает интересы многих лиц. К объектам личного страхования относят жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Страхование имущества производится отдельными людьми и хозяйствующими субъектами в качестве защиты от прямого или косвенного ущерба для собственности, которой они владеют или арендуют. К объектам имущественного страхования относят: наземный, воздушный и водный транспорт, грузы и другое имущество, а также финансовые риски. Государственное страхование - это форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация и оно регулируется законами. Оно может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства лишь на отдельные виды страхования или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии. Сейчас развитие страхования в странах СНГ идет к последнему варианту. Так, например, в России за счет бюджетных средств осуществляется обязательное государственное страхование военнослужащих, сотрудников милиции, налоговой инспекции и полиции, прокуроров, судей, спасателей, работников ядерных установок, космонавтов, депутатов, доноров и других категорий работников. Законом РФ от 28 июня 1991 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан РФ» введено обязательное медицинское страхование, входящее в систему государственного социального страхования. Акционерное страхование - это форма страховой деятельности, где в качестве страховщиков выступают акционерные общества, которые формируют свой уставный капитал через акции, что позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают акционерные общества открытого и закрытого типов, товарищество с ограниченной ответственностью. Такие типы АО присутствуют в общемировой практике. В Казахстане законодательством определено создание страховой организации в форме акционерного общества. Взаимное страхование - форма страховой защиты, побудительным мотивом которой выступает обеспечение взаимопомощи. Здесь страхователь одновременно является членом страхового общества. Законом РК «О страховой деятельности» предусмотрен и такой вид страхования, как трансграничное, по которому оплата страховой премии производится в республике или за ее пределами. Условия и порядок проведения такого страхования определяются законодательством РК или международными договорами, ратифицированными нашей республикой. Передача страховой организацией-резидентом РК принятых ею страховых рисков в перестрахование за пределы страны может быть осуществлена перестраховочной организацией - нерезиденту РК непосредственно или через страхового брокера-нерезидента РК при наличии у этих организаций определенного рейтинга одного из рейтинговых агентств. 7.2.СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА КАЗАХСТАНА Структура казахстанского страхового рынка представлена его участниками и отраслями страхования. Деятельность участников данного рынка регулируется нормативно-правовыми актами, которые основываются на Конституции РК, Гражданском кодексе РК, на Законе «О страховой деятельности» и иных нормативных правовых актах РК. Согласно Закону «О страховой деятельности» участниками страхового рынка Республики Казахстан являются страховая (перестраховочная) организация, страховой брокер, страховой агент, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, актуарий, уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор), общество взаимного страхования, иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием. На страховом рынке РК выделяют следующих участников страховых отношений: •страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; •компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; •перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, финансовую устойчивость страхового рынка в целом; •страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю; •организации страховой инфраструктуры. Уполномоченным государственным органом, осуществляющим страховой надзор, является Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство). Основные его задачи в сфере страхового регулирования: •создание и поддержание стабильной страховой системы в стране и формирование инфраструктуры национального страхового рынка; • регулирование страхового рынка и надзор за страховой деятельностью; • законодательное закрепление основ страхования, установление видов обязательного страхования, принципов участия республики в системе международного страхования; • защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей. Агентству запрещается вмешательство в деятельность страховой организации и страхового брокера, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательными актами РК. жүктеу/скачать 0,63 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|