Сборник материалов семинара Астана 2017 год Редакционная коллегия
Модератор: Сейдалина Жанна Каримовна -
жүктеу/скачать 0,85 Mb.
|
sbornik materialov vs rk 2
- Бұл бет үшін навигация:
- О некоторых вопросах применения упрощенного производства по делам о страховании. Накопительное страхование. Взаимное страхование
| Модератор: Сейдалина Жанна Каримовна - председатель судебной коллегии по гражданским делам Карагандинского областного суда
Каирбаева Лаура Еркиновна Судья Восточно-Казахстанского областного суда О некоторых вопросах применения упрощенного производства по делам о страховании. Накопительное страхование. Взаимное страхование Одним из нововведений Гражданского процессуального кодекса (далее - ГПК) явилось включение упрощенного производства. При этом упрощенный порядок имеет ряд практических особенностей. Рассмотрение дел в порядке упрощенного (письменного) производства регулируется статьями 144-147 главы 13 ГПК. Дела о страховании подлежат рассмотрению в порядке п.п.1,2,7 части 1 статьи 145 ГПК, а именно: 1) по исковым заявлениям о взыскании денег, если цена иска не превышает для юридических лиц семисот месячных расчетных показателей, для индивидуальных предпринимателей, граждан – двухсот месячных расчетных показателей; 2) независимо от цены иска по исковым заявлениям, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору; 7) об исполнении соглашений по страховым спорам и спорам, вытекающим из договоров банковского займа, заключенных в порядке досудебного урегулирования в случаях, установленных законом или предусмотренных договором. Анализируя основания для рассмотрения дел в порядке упрощенного производства по подпункту 7 части 1 статьи 145 ГПК, необходимо отметить, что стороны спора (конфликта) могут обратиться к институтам досудебного урегулирования спора. Досудебное урегулирование направлено на разрешение спора (конфликта) до возбуждения судебного разбирательства на основе принципов взаимного согласия, сотрудничества и взаимных уступок, которые наиболее оптимальны для обеих сторон. Достигнутые соглашения по урегулированию спора (конфликта) ориентируются на интересы сторон, предлагаются самими сторонами. Они во многих случаях создают устойчивый правовой мир, где нет выигравших и проигравших, сохраняются при этом родственные, партнерские, деловые, дружеские отношения, минимизируются моральные и материальные издержки. В урегулировании споров могут принимать участие медиаторы, адвокаты, нотариусы, банковские и страховые омбудсмены. Выбор всегда остается за сторонами. Возможность урегулирования спора (конфликта) стороны могут указать в договоре, из которого будут вытекать определенные обязательства для сторон, стороны могут и без договора и прямого указания в Законе заключить соглашение между собой и урегулировать спор (конфликт). Стороны повсеместно в договоры вносят условия о мирном урегулировании споров, в том числе путем переговоров. Предполагается, что принятые сторонами обязательства по соглашению в целях урегулирования спора (конфликта) будут исполнены добровольно сторонами. Досудебный порядок наиболее быстрый, менее трудоемкий, менее затратный для сторон. Обращение в суд с иском об исполнении соглашений повлечет судебные расходы для стороны виновной в неисполнении соглашения. Однако имеют место случаи, злоупотребления правом, когда такие соглашения не исполняются и одна из сторон вынуждена обратиться с иском в суд. Рассмотрение дел указанной категории в упрощенном (письменном) производстве важно. Это приближает момент восстановления нарушенных прав ввиду сокращенного срока рассмотрения таких дел, не требуется проведения полного объема подготовительных действий, предусмотренных статьей 165 ГПК. Суд выполняет требования статьи 146 ГПК, проверяет условия соглашения на предмет соответствия закону и ненарушения прав третьих лиц, доводы обеих сторон, изложенных в исковом заявлении и отзыве (возражении), исследует представленные документы. При этом суд принимает во внимание положения статьи 380 ГК о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный договором. Если остановиться на категории дел, возможных к рассмотрению в порядке упрощённого производства, то в основном суды рассматривают дела по искам страховых компаний к страхователям в порядке регресса. Однако, суды неохотно рассматривают данную категорию дел в порядке упрощенного производства, поскольку при рассмотрении дел перед судами стоит вопрос о том, «должен ли суд устанавливать размер реального ущерба, либо лицо виновное в причинение ущерба обязано полностью возместить страховой компании выплаченную ею страховую сумму независимо от суммы реального ущерба?». Ввиду чего, как правило, при поступлении отзыва от ответчика, который не согласен с суммой выплаченного ущерба, суд переходит в исковое производство и выясняет размер реального ущерба путем назначения соответствующей экспертизы. Это, в свою очередь, вызывает недовольство страховых компаний, поскольку ими уже произведена оплата по отчету предоставленного потерпевшим. В практике судебной коллегии Восточно-Казахстанского областного суда было рассмотрено всего одно гражданское дело по страхованию, рассмотренного в порядке упрощенного производства. Так, решением суда № 2 Жарминского района иск ТОО «Бюро по работе с должниками» действующий в интересах АО «Страховая компания «Альянс Полис» к Султанбековой Г.Ж. о взыскании денежных средств удовлетворен. Взысканы Султанбековой (Тусуповой) Г.Ж. в пользу АО «Страховая компания «Альянс Полис» денежные средства в сумме 84 185 тенге, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 525 тенге, всего 86 710,55 тенге. Решение суда первой инстанции было основано на том, что согласно статье 272 Гражданского Кодекса обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства: односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.273 ГК), заемщик обязан возвратить предмет займа в порядке и сроки, предусмотренные договором (ст. 722 ГК). Так как между сторонами был заключен Договор банковского займа №1411-ЭК-1268199/2006 от 03.12.2006 года, согласно которому истцом был предоставлен ответчику заем в сумме 84 185 тенге сроком по 03.06.2007 года. Задолженность ответчика перед истцом составляет 84 185 тенге. 24 июля 2007 года образовавшаяся задолженность ответчика перед банком в сумме 84 185 тенге была погашена страховой компанией «Альянс Полис» в рамках Генерального договора добровольного страхования от прочих финансовых убытков № ФУ 1570-06 от «15» июня 2006 г, что подтверждается актом о страховых выплатах и уведомлением о наступлении страхового случая от «24» июля 2007 г. При этом судом первой инстанции доводы ответчика о том, что она не оформляла кредит, не проверялись, сам факт того, что задолженность по кредиту перед банком был погашен страховой компанией в рамках договора добровольного страхования от прочих финансовых убытков сразу же по окончании срока погашения займа еще в 2007 году свидетельствует о справедливости доводов ответчика, что она этот кредит не получала. Сам договор банковского займа не отвечал требованиям ст.ст. 727, 728 ГК, предусматривающим платность предоставляемых услуг. Так, из договора займа следует, что ответчик получила 84 185 тенге и обязуется возвратить ту же сумму в течение 6 месяцев без каких-либо вознаграждений. Постановлением судебной коллегии решение суда № 2 Жарминского районного суда от 8 сентября 2016 года отменено, и вынесено новое решение об отказе в удовлетворении иска ТОО «Бюро по работе с должниками» в интересах АО «Страховая компания «Альянс Полис» к Султанбековой (Тусуповой) Г.Ж. о взыскании суммы задолженности. Резюмируя изложенное, считаю необходимым обратить внимание страховых компаний на возможность досудебного урегулирования споров как со страхователем, так и с потерпевшим с участием страховых омбудсменов. Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом страхования жизни. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т.п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода. Всего существует четыре разновидности накопительного страхования: 1) смешанное (или комбинированное) страхование; 2) страхование к сроку; 3) пожизненное страхование; 4) пенсионное страхование (не путать с государственным пенсионным страхованием). Смешанное страхование. По договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т. е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение «в добром здравии» застрахованного лица. Смешанное страхование объединяет в себе и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие. Преимущество такого страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Дополнительная защита от других рисков, помимо смерти, например, от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (в результате несчастного случая, например) и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя. Договор продолжает действовать, а застрахованный по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса. Страхование «к сроку». Страхование «к сроку» - страхование к наступлению определенного времени. Обычно «срок» такого страхования – совершеннолетие ребенка или окончание ребенком школы. Сегодня наиболее актуальным представляется накопление таким образом средств на обучение. Вносить деньги по договору может как само застрахованное лицо, так и его родитель, бабушка или другое заинтересованное лицо. Страховая сумма определяется самим страхователем. В принципе пользоваться данным видом страхования можно для накопления денег до наступления определенного времени. Допустим, если у страхователя есть цель к определённому сроку накопить на автомобиль, страховая компания рассчитает суммы ежемесячных взносов, которые необходимо будет вносить с определенной периодичностью для достижения желаемого. От смешанного страхования страхование «к сроку» отличается лишь тем, что в случае смерти застрахованного общую сумму наследники получают только к фиксированной дате, и ни минутой раньше. То же самое происходит при потере трудоспособности и получении инвалидности: выплат приходится ждать, хотя от обязательных взносов страхователь освобождается; эту заботу берет на себя страховая компания. Таким образом, даже если страхователь не способен вносить платежи, но выполняет все условия договора, то к определенному сроку запланированную сумму он получает. Страховых случаев в этом страховании, строго говоря, может быть только три: дожитие, смерть или потеря трудоспособности. В случае дожития необходимо просто обратиться в страховую компанию с полисом и удостоверением личности. В случае смерти указанные в договоре наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти из органа РАГС, а также медицинское свидетельство. Если в договоре не указаны наследники, то придется также показать страховщику нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. При потере трудоспособности страхователю необходимо представить документ о признании лица нетрудоспособным или решение МСЭК о признании его инвалидом. При страховании «к сроку» размер процента, начисляемого на вложенные деньги, не сильно отличается от банковского, поэтому есть возможность одновременно и подстраховаться от несчастного случая, и заработать на процентах. Пожизненное страхование. Пожизненное страхование предполагает лишь один страховой случай – смерть застрахованного лица. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия полиса. А вот процентов здесь обычно не предусмотрено, и это лишает данный вид страхования привлекательности: инфляция делает его невыгодным. Страховая сумма определяется самим страхователем. На тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Договор на любой из видов накопительного страхования может заключить любой дееспособный гражданин, достигший 18-летнего возраста. Существует и верхний возрастной предел, свой у каждой компании. При расторжении договора страхователю выплачивается прописанная выкупная сумма. В договоре страхования и полисе обязательно указываются выгодоприобретатели на случай смерти страхователя – наследники, которым достанется страховая сумма. Для получения денег наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти, выданное органом РАГС, а также медицинское свидетельство. Пожизненное страхование с накоплением – еще одна альтернатива хранению накопленных денежных средств. Наследникам не придется идти к нотариусу за свидетельством о праве на наследство и просиживать очереди для оформления нужных бумаг: получить деньги от страховщика гораздо проще. Пенсионное страхование. Данный вид страхования подразумевает дополнение к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон. Здесь все зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты. Существует две разновидности пенсионного страхования: пожизненное и временное. Пожизненное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет. При определении размера тарифов в пенсионном страховании учитывается срок будущих выплат – временный или пожизненный. Временная пенсия обойдется дешевле. Большим плюсом данного вида страхования является начисление процентов на внесенную сумму. Проценты начисляются в соответствие со ставками банка, с которым работает страховая компания. Обеспеченная старость может быть результатом, достигнутым с помощью пенсионного страхования. Взаимное страхование - одна из организационных форм страховой защиты. Взаимное страхование основано на договоренности между собой группы физических , юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования. При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. Правовая основа - Закон от 5 июля 2006 года N 163 «О взаимном страховании». Данный вид страхования является некоммерческой формой организации страхового фонда. Члены общества являются страхователями и страховщиками одновременно. Объектом взаимного страхования могут быть законные имущественные интересы членов общества, объединенные одними и теми же рисками, связанными с их деятельностью. В обществах взаимного страхования страхование обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов общества путем объединения необходимых средств, страхование осуществляется на взаимной основе. Так как взаимное страхование является некоммерческим, то является бесприбыльным - прибыль не включается в цену страховых услуг, а возможное превышение страховых взносов над страховыми выплатами обеспечивает снижение стоимости страхования. Некоммерческая форма организации фонда обществ взаимного страхования отличается от коммерческой определенными принципами создания и функционирования. Это принципы взаимности, общности страховых интересов, бесприбыльности и принцип финансирования катастрофических убытков. Первый принцип заключается в том, что страховые услуги предоставляются каждому члену общества по себестоимости. Также есть система скидок, применяющаяся к стандартным тарифам, основанная на базе многолетней статистики. Система скидок используется при отсутствии убытков. Наиболее полная реализация принципа взаимности обеспечивается отсутствием посредников, то есть сами потребители страховых услуг -страхователи одновременно являются страховщиками. Взаимопомощь в таких организациях предполагает распределение убытков между всеми участниками страхования. Некоммерческий характер страховых операций - этот принцип реализуется при подведении результатов хозяйственной деятельности общества за отчетный период, в ходе которого определяется возможное превышение страхового фонда над фактическими расходами. Эта сумма является собственностью страхователей, но не может быть распределена между ними в форме дивидендов, она направляется на уменьшение цены страхования, укрепление финансовой устойчивости общества. Наличие общих рисков и потребность участников общества в страховой защите связана с общностью профессии, единой отраслевой, производственной и территориальной принадлежностью. Принцип кредитного финансирования катастрофических убытков заключается в возможности получения кредита в погашение убытков, которую приобретают ОВС состоящие в союзе или ассоциации обществ взаимного страхования. Члены союза предоставляют ссуды обществам взаимного страхования, находящимся в затруднительном положении. Это позволяет им выполнять свои обязательства перед членами общества и не прекращать своей деятельности при катастрофических убытках. Целью взаимного страхования является эффективная защита имущественных интересов членов общества при минимальных затратах. Эффективность данной формы страхования обусловило ее широкое распространение в экономически развитых странах. В Республике Казахстан взаимное страхование не получило широкого распространения. Но значение взаимного страхования для финансирования рисков очень велико. Это особенно важно для стран, где страхование не отличается высоким уровнем развития. В силу своей специфики взаимное страхование возможно применять почти во всех сферах жизни населения и деятельности хозяйствующих субъектов. Существуют секторы страхового рынка, как бы предназначенные для взаимного страхования. Например, страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, адвокатов, индивидуальных предпринимателей и т.д. То есть страхование однородных рисков. Сходные страховые интересы членов этих профессиональных групп сочетаются с потребностью в недорогой и надежной страховой защите. На сегодняшний день на страховом рынке РК, несомненно, имеется потребность во взаимном страховании. Данная организационная форма страхового фонда позволяет обеспечить страховой зашитой широкие слои населения, имеющие потребность в более доступной защите. Эта форма страховой организации имеет ряд преимуществ по сравнению с другими, в частности: взаимное страхование является надежной системой страховой защиты, так как страхованием управляют сами страхователи; общество взаимного страхования может наиболее полно учесть конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими обществами с учетом потребностей их членов; взаимное страхование применимо там, где необходим местный контроль; взаимное страхование подходит для страхования новых, плохо изученных рисков. Являясь некоммерческой формой организации страхового фонда, взаимное страхование способствует развитию страхового рынка в РК. С учетом всех факторов и ограничений развития, в целях повышения эффективности функционирования взаимного страхования, необходимо разработать четкие правила по условиям создания и функционирования обществ взаимного страхования. Деятельность организаций нельзя ограничивать только имущественным страхованием. Необходимо расширить перечень рисков, страхуемых на взаимной основе. Как показывает анализ зарубежных рынков страхования взаимная форма организации страхового фонда хорошо подходит для страхования жизни и медицинского страхования. В Налоговом кодексе должны быть учтены интересы физических и юридических лиц, принимающих участие во взаимном страховании. Развитие взаимного страхования может стать серьезным шагом к расширению спектра страховых услуг для хозяйствующих субъектов и населения РК, а также развитию страхового рынка в целом. жүктеу/скачать 0,85 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|