Сборник материалов семинара Астана 2017 год Редакционная коллегия
жүктеу/скачать 0,85 Mb.
|
sbornik materialov vs rk 2
| Сабитова Асыл Амангельдиновна
Заведующая кафедрой гражданского права и гражданского процесса ВКГУ им. С.Аманжолова, к.ю.н. Актуальные вопросы развития института страхования. Теоретические и практические аспекты Проблемы страхования в Казахстане имеют особую актуальность, как для теории гражданского права, так и для правоприменительной практики. Очевидна необходимость совершенствования страхового законодательства РК и практики в этой сфере, так как современная модель страхования страдает противоречиями и недоработками. Участие в проводимом мероприятии экспертов, представителей судов различных инстанций позволит обобщить практику рассмотрения споров по данной категории дел и разработать предложения о совершенствовании действующего законодательства в этой сфере. Цивилистическая конструкция страхования не может быть оторвана от договора страхования. Страховая деятельность как частное правоотношение может быть связана только с заключением и исполнением договора страхования его участниками (ст. 803 ГК). Сообразно с этим можно говорить о следующих существенных отличительных особенностях гражданско-правового понятия страхования: 1) сущность страхования заключается в ликвидации негативных последствий, произошедших в личной или имущественной сфере застрахованного за счет средств других лиц, организованных частным порядком, которые как и пострадавшее лицо, хотят обезопасить себя от наступления определенных неблагоприятных последствий; 2) в основе страхования лежит договор. Этот тезис применим как к видам страхования (обязательное и добровольное), так и его формам (коммерческое и взаимное). Получение страховщиком лицензии (коммерческое страхование), и создание ОВС, являются необходимыми организационными (публично-правовыми) предпосылками для страхования в гражданско-правовом смысле; 3) страхование есть деятельность особых субъектов гражданского права: страховщика и страхователя. Третьи лица могут выступать либо на стороне страхователя (застрахованный и выгодоприобретатель), и тогда они должны быть поименованы в договоре страхования или определены законодательством в качестве правопреемников. Попытаемся выделить основные проблемы страхования. Одной из основных проблем в страховых правоотношениях является проблема неисполнения либо ненадлежащего исполнения основной обязанности страховщика - осуществления им страховой выплаты. Практика знает довольного много случаев, когда страховщики под формальным, а часто и просто надуманным, предлогом отказывали страхователям (выгодоприобретателям) в получении страховой выплаты. Например, со ссылкой на непредоставление документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, на неопределенность виновности лица, ответственного за причиненный ущерб застрахованному лицу либо его имуществу, и на другие подобные случаи. Так, например, с 1 января 2016 года, в Казахстане вступили в действие новые нормы, регулирующие процесс оценки вреда при дорожно-транспортном происшествии (ДТП). Были внесены изменения в закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», которые дали страховым компаниям право первичной оценки вреда». 28 февраля 2016 года Национальной банк Республики Казахстан утвердил правила определения размера вреда, причиненного транспортному средству. В соответствии с новыми правилами, с 5 апреля 2016 года ущерб при ДТП оценивают страховые компании. Осмотреть поврежденное транспортное средство и произвести расчет размера вреда специалисты страховых компаний должны в течение 10 дней. Только в случае сомнения в размере вреда пострадавший сможет обратиться к независимой оценочной организации, предварительно уведомив при этом страховую компанию о своем согласии или несогласии с оценкой, и уже с их результатами направиться либо к страховому омбудсмену, либо в суд. Новый документ также обязывает водителя предоставить машину, которой причинен вред, на оценку страховщикам. В течение 10 рабочих дней после осмотра авто страховая компания обязана представить отчет о размере вреда. У потребителя есть право не согласиться с отчетом в течение трех рабочий дней после получения акта. Это должно быть изложено в письменном виде. В этом случае потребитель имеет право обратиться к независимой оценочной организации. Как показывает практика, зачастую оценка, произведённая независимым оценщиком, выше, чем расчёт вреда, сделанный страховщиком. В отличие от страховщика в своем выборе технологий оценки независимый эксперт не ограничен законом, так как действует в рамках Закона «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан». Кроме того, оценщик имеет членство в той или иной палате оценщиков, и каждая палата оценщиков применяет свою методику оценки. В этой связи, разработка и утверждение Министерством юстиции единой методики оценки причинённого вреда имуществу при дорожно-транспортном происшествии, позволила бы избежать разногласий и споров по отчётам между страховщиками и оценщиками. Институт омбудсмена, внедренный в Казахстане уже более 10 лет назад, призван примирить стороны страхового спора и урегулировать разногласия в максимально короткие сроки и с минимальными затратами. Однако законодатель ограничил сферу деятельности страхового омбудсмена в рамках страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств. В 2016 году, по сравнению с 2015 годом, число обращений к омбудсмену выросло на 27 процентов (357 обращений против 256). В 2 раза по сравнению с предыдущим годом, выросло количество обращений к омбудсмену через онлайн-систему урегулирования убытков. На наш взгляд, деятельность омбудсмена в данной сфере не решает проблему загруженности судов. Подобная ситуация с определением размера подлежащего возмещению вреда может быть разрешена путем проведения примирительных процедур между причинителем вреда и потерпевшим без вмешательства оценщика. Медиация как примирительный, компромиссный процесс в данной ситуации может способствовать оперативному разрешению спорных вопросов и минимизации их негативных последствий. Для страховых организаций и страхователей одним из главнейших преимуществ медиации по отношению к публичному судебному разрешению спора является конфиденциальность процедур медиации. Зачастую участники спорных отношений не хотят предавать это огласке, привлекать внимание посторонних к тем или иным разногласиям, возникшим при исполнении договора страхования. Это особенно характерно для отношений между страховыми компаниями и их партнерами-страхователями, с которыми сложились длительные и доверительные отношения при перестраховании крупных рисков. Деловая репутация для страховщика - это важнейшая гарантия успешности на страховом рынке. Разрешение конфликтной ситуации при помощи медиации позволяет избежать разглашения нюансов во взаимоотношениях сторон, сделать важнейшие документы недоступными для анализа третьими лицами, скрыть от глаз общественности фактические действия, ставшие причиной разногласий. Немаловажным преимуществом медиации перед традиционным судебным урегулированием является незначительность финансовых издержек сторон. Еще одной проблемой страхования является практика понуждения к заключению договоров добровольного страхования. Как правило, это происходит при кредитовании в банках: так, получение кредита обусловливается страхованием жизни заемщика. Несмотря на то, что нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа установлен запрет на ограничение заемщика в выборе страховщика и возложение на него обязанности страховать свою жизнь и здоровье, такая практика отнюдь не редкость. 16 ноября 2015 года в Республике Казахстан принят Закон «Об обязательном медицинском страховании», регулирующий общественные отношения, возникающие в системе обязательного социального медицинского страхования в целях реализации конституционного права граждан на охрану здоровья. О необходимости внедрения обязательного медицинского социального страхования говорит множество фактов. Взять хотя бы демографические изменения, ожидающие Республику Казахстан в обозримом будущем. Согласно исследованиям, прогноз численности и структуры населения страны до 2030 года показывает, что доля пожилого населения увеличится до 11,2%, по сравнению с 6,9% в 2014 году. Имея негативный опыт введения ОСМС в Казахстане в 1996 году, при разработке новой системы социального партнерства законодатель учел недостатки прежней и предусмотрел четкие механизмы гарантий государства за сохранность активов фонда: 1) регулирование деятельности фонда путем установления Правительством РК норм и лимитов, обеспечивающих финансовую устойчивость фонда; 2) учет всех операций по инвестиционному управлению активами фонда в Национальном Банке; 3) проведение ежегодного независимого аудита; 4) представление фондом регулярной финансовой отчетности; 5) определение правительством перечня финансовых инструментов для инвестирования активов фонда; 6) все активы фонда будут храниться на счетах в Национальном банке; 7) будет введена система Е-полис и Единая страховая база. Еще один значимый аспект медицинского страхования связан с медицинским обслуживанием иностранных граждан, проживающих в Казахстане, которые смогут пользоваться системой ОСМС при условии постоянного проживания на территории республики. Введение Е-полиса станет двигателем для страховой отрасли в части развития цифровых технологий и IT-инфраструктуры при этом усилия страховщиков будут направлены на модернизацию существующих систем и автоматизацию бизнес-процессов, развитие сайтов с онлайн-обслуживанием, создание веб-сервисов, мобильных приложений, интеграцию с другими отраслями. Параллельно с подготовкой к внедрению электронного полиса будут решаться вопросы и по обеспечению информационной безопасности онлайн-сервисов. Нововведения законодательства логично коснутся Единой страховой базы данных в части передачи ее новому оператору. С целью повышения прозрачности страхового рынка необходимо внесение изменений по агентской сети. Оправданным представляется установление запрета страховым агентам на участие в государственных закупках услуг по страхованию, ограничение для агентов в виде сотрудничества только с одной страховой компанией. В законодательстве РК имеются нормы, предусматривающие проведение формально добровольного страхования, имеющего признаки обязательного страхования. Имеются в виду страхование таможенных представителей, владельцев складов временного хранения, судебных исполнителей, профессиональной ответственности. Такое страхование обязательно для перечисленных категорий, но не обязательно для страховщика. Поэтому не исключена оптимизация обязательных видов страхования. На наш взгляд, законодателю в процессе совершенствования страхового законодательства необходимо максимально использовать возможности саморегулируемого отраслевого сообщества – ассоциации страховщиков Казахстана. В 2007 году страховое сообщество создало Единую страховую базу данных с целью минимизации мошеннических действий и установления должного контроля над продажей страховых полисов через агентов. С 2011 года участники рынка ввели единый образец полиса с уникальным идентификационным номером и дополнительными степенями защиты. В текущем году планируется введение Е-полиса и развитие онлайн-страхования. Проведенное исследование некоторых теоретических и практических проблем страхования позволяет заключить ряд выводов, на основе которых возможна выработка рекомендаций по совершенствованию правоприменительной практики и действующего законодательства: 1) страхование в гражданско-правовом значении всегда выступает обязательственным договорным правоотношением, предметом которого выступает услуга в виде страховой защиты, оказываемая страховщиком страхователю; 2) необходимо на практике различать отношения по страхованию и обязательства из причинения вреда. Страховщик для сторон деликтного правоотношения всегда будет выступать в качестве третьего лица, основной обязанностью которого будет осуществление страховой выплаты выгодоприобретателю. Поэтому в спорах по возмещению вреда, если одной из сторон спора является застрахованный, суды могут привлечь страховщика только в качестве третьего лица, а не истца или ответчика; 3) на наш взгляд, назрела потребность в консолидации страхового законодательства Казахстана. Прежде всего, это должно коснуться правил об обязательных видах страхования. Это позволит устранить имеющиеся противоречия и существенно уменьшить количество действующих законов в этой сфере; 4) необходимо различать материально-правовые и процессуально-правовые особенности правового регулирования страховых отношений, что без изменения действующего законодательства может быть отражено в нормативном постановлении Верховного суда. жүктеу/скачать 0,85 Mb. Достарыңызбен бөлісу:
|